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别再误会终生收入年金 免受退休金不足风险

促销正式开始!开户红利增至25%、利息红利250%——Self-Funded Pension

湾区退休理财顾问建议退休人士要有固定的终生收入年金,以确保长寿所带来的各种风险。(Shutterstock)

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【大纪元2021年05月15日讯】文:Amanda Wu・退休理财顾问
除401K、IRA 以外,公司的Pension 也是退休收入的重要组成部分。然而,不是每个人的公司都提供Pension。如何为自己建立一个终生退休金Pension,又可以延税呢?也许终生收入年金能做到,以下是目前年金市场上表现最好、最热门的计划,大家可用作参考,在五六月的促销活动中,该Pension年金将短暂提高其红利至25%,利息红利250%,而且收入每年递增,每年收入越拿越高,以达到抗衡通货膨胀的目的。

您的本金预计7年变双倍、10年变三倍,除终生收入不间断外,遇长期护理、每年收入翻一倍。可用作401k、IRA rollover。
举例:本金100,000,马上变125,000
利率:5%变12.5%
增长:7年变200,000\10年变300,000

如果终生收入是10,000/年,遇长期护理20,000/年。如果终生收入涨至20,000/年,遇长期护理40,000/年。如果终生收入涨至30,000/年,遇长期护理60,000/年。如此类推。

首先,我要强调一下,年金均由合法保险公司承保,绝对安全有保障。从事退休理财工作多年,我看过不少人对年金有错误的理解,以下是一些最常见的忽略点:

第一,很多人都认为现在利率要上调,年金终生收入也会跟着上涨,应该再等等,等到利率上调再买年金,会比较划算。

其实此观念是错的,利率上升,年金收入不见得会因此上调,终生年金的收入是基于寿命,如果人的寿命越长,年金所付的退休金就越少,与利息无直接关系。大家知道联储局一定会加息,但加息幅度每次为0.25%。很多人认为我们正处在低利率环境,我想更精确来说,我们是处在一个新的利率环境。我们知道利率会涨,但是以0.25%的速度慢慢递增,而不是显着增加。利息将不会一下子上升到4%、5%。我们要习惯有很长一段时间,不能回到旧的利率环境。CD也很难回到4%、5%。

想想美国的债务以千万亿计算,甚至不只,5%的利率将导致数十亿美元的年利息。太多的债务利息会导致大萧条,到时社会安全金、医疗保险将崩溃。所以,靠利息大幅度调高,年金收入得以上涨的现像不太可能会发生。然而由于人的寿命越来越长,各大保险公司纷纷对他们的退休年金重新精算,新的精算将要降低每月固定终生收入,以应付人的寿命日益增长。所以,利率上升,年金收入不会因此得到上调。终生年金的收入是基于寿命,人的寿命越长,年金付的收益将越少。现在通货膨胀势在必行,拥有让收入每年递增的Pension年金更显得至关重要。

第二,长寿的风险很多人都会忽略。也许有人会说,我有很多的资产,我不需要年金。其实,您退休金是否够用,不一定与您的资产有关入,除非您将一部分资产转成年金。无论您的股票、共同基金赚了多少钱,您跑赢了标准普尔500,您的投资跑赢了大市,你只是通过一些数据对市场未来的预测,来假设可以从市场上得到多少回报。这些都不能保证您有一生足够的退休收入。资产还是有可能因各种原因消失,可能是股市大跌。股市大跌,不一定是因为美国本土的经济问题,一些外围因素,像中国股市崩盘、国际因素、恐袭等等,都可以带动美股大跌。即使是一支优质股,也有可能因为您进场的时间不对而让你亏钱。

您的资产还有可能因为被盗、被起诉、离婚、长期护理、意外、税收,甚至因为活得太长,通货膨胀而导致资产完全消耗。长寿风险等于你活得越长,越有机会遇到市场崩盘和各种各样的风险。你活得时间越长,你就越有可能陷入通货膨胀和长期护理。

如果只活到68岁死亡,你没有长寿风险,不用年金。但是,如果活到75、85、95,必须避免长寿风险。因此,股票、债券、共同基金、CD帮不了你,只有你的养老金,终生收入年金能帮您。您必须把退休年金作为您退休理财规划的一部分。不需要把所有的资产都变成终生收入年金,而是有计划地将一部分钱分配到年金。只有终生收入年金能提供保障,保证有一辈子有钱花,不会受到股票市场的破坏。

第三,很多人不喜欢年金,因为邻居说年金不好、因为朋友买年金被欺骗了,又说年金其实是在消耗自己的本金,钱又不能自己控制,年金还有费用,如果我死了,保险公司会拿走我剩下的钱不还我家人。其实不对,这些都是大家对年金的误解。

如果有人说他们不喜欢年金,但喜欢自己的Pension、社会安全金和401K,其实他们不能理解退休金Pension,社会安全金和401K就是年金的形式。有很多年金无费用,回报好,您只是不知道而已,大家应该找理财顾问咨询一下。还有,如果合约持有人死亡,保险公司将退还剩下的钱给受益人,不会被没收。有些年金还带有长期护理。人们说年金让他们失去掌控权,其实年金让他们有效掌控长寿的风险、市场的风险、长期护理风险和通胀风险。再者,我也不建议把所有的钱用在买年金,只是一部分的资金,目的在于分散风险。

很多人会对比年金和风险投资(Income Planning vs. Income Guessing.),年金是规划固定收入(Income Planning):提供保证的终生退休金,不变的承诺。风险投资是猜测收入(Income Guessing):猜测我以后的收入,那是假设的,如果实际少于猜测呢?很多人认为用投资可以替代年金,然而投资您只能依靠对将来的预估,用历史收益来预测未来的收入,有风险性。当年纪越来越大,您是否还有足够的精力管理和应付变幻无常的投资市场呢?相反年金,却具有稳定性、保障性。年金和投资应该是双管齐下,您的退休生活才能相得益彰。

一般的公务员,他们没有很多资产却拥有Pension和终生收入年金,但调查发现,公务员他们的退休生活比较自在,因为他们知道Pension和年金将供养他一辈子。调查也发现,很多有钱人,做股票、拥有不少资产,但他们老是很有危机感,因为他们把钱都放在投资上,总担心那一天市场大跌,连老本都不保。养老金的关键是持久性和保证性,他们可以依靠,永永远远不会用完。时代杂志说:“确保至少有一个保障一生的固定收入来源,应该是每一个退休人员的首要任务,如果他们想过上安枕无忧的生活。”

对年轻人来讲,打造建立资产十分重要,一旦接近退休,保证的终生收入比资产更重要。如果您今年40岁,打算60岁退休,就是2038年,您可能觉得2038很遥远,还有20年,不用那么快为退休金作准备。那么请想想20年前的1998年,20年前发生的事就犹如昨天发生的一样,时间其实过得很快。为退休而理财,无论多多少少,任何计划总比没有计划好。

对于高资产的客户,年金能为他们省税延税,激活他们存在银行的钱,不至于让钱丢在CD里贬值。我有一位客户60岁,她其实不需要年金,她有资产和物业,但是她还是把401K里的50万转成一个终生收入年金,此年金马上每年付给她收入1万,她运用每年1万固定收入投入了一个100万的人寿保险。这样她把原来价值50万的资产,有效地变为100万免税人寿保险。所以,如果运用得当,年金不只能为您设立一个私人Pension,还能为您的财务规划出一分力。

本公司致力研究市场上各种退休理财产品,以帮助不同年龄层的客人为目标,为客户寻找针对性的理财项目,并确保计划的适宜性和保险公司的稳定性。#

退休理财专家Amanda Wu。(Amanda Wu提供)

有任何相关疑问请联系退休理财顾问Amanda Wu
电话:408-460-8623




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本文刊载于旧金山5月15日理财版

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责任编辑:李曜宇

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