【大纪元2022年08月14日讯】（英文大纪元专栏作家Kent McDill撰文／信宇编译）众所周知，美国的医疗保险系统十分繁杂，令人头疼。然而，无论外界如何看待这个系统，有一点是确定无疑的：美国普通民众为医保付出了沉重的代价。一方面，那些通过雇主获得医保的职场人士为此付出了数额巨大的费用，尽管不是所有人都能享受这个待遇。以2020年为例，只有54%的美国人具有稳定工作。
另一方面，许多没有通过工作获得健康保险的美国民众往往需要支付更多的费用才能获得医疗保险。 此外，根据美国疾病控制和预防中心（the Centers For Disease Control and Prevention，简称CDC）提供的数据，有超过3160万美国人根本没有购买健康保险。
对于那些享有医保的人，不管是雇主提供还是自行购买，接受医疗服务仍然涉及一笔数量不菲的自付费用。虽然一些小病小治可能只需要少量的自付费用，然而更多复杂的医疗护理通常需要病人支付超出保险公司需要承担的费用。
情况更糟糕的是，数百万没有购买医疗保险的美国民众必须为他们的每一笔医疗费用自掏腰包。
这样一来，医疗债务危机就成为了影响广泛的公共危机。
美国医疗债务究竟有多严重？
凯泽家族基金会（Kaiser Family Foundation，简称KFF）是美国一家非营利组织，总部设在加利福尼亚州旧金山。2022年，KFF发布的一项研究结果显示，目前有1亿美国人背负着医疗债务。这些债务差异巨大，少则几百美元，多则数万或数十万。
2020年的美国人口普查显示，17%的美国公民背负医疗债务。KFF经过进一步分析人口普查数据发现，几乎每10个美国人中就有1人欠下超过250美元的医疗债务。 整体而言，美国人至少欠下1.95亿美元的医疗服务费用。
美国民众偿还医疗债务的方式也多种多样：分期付款；透支信用卡；银行贷款；房产抵押贷款或其它抵押贷款等。每年有超过50万的美国人为了处理医疗债务而申请破产。
本文将重点探讨两个问题：对于已经背负医疗债务的人群而言，如何尽力消除这些债务；对于那些尚未出现医疗债务的人群而言，如何避免这些债务。
如何消除医疗债务？
就本质而言，摆脱医疗债务与消除任何其它类型的债务道理相同，并无二致。整体来说，需要增加个人收入，减少开支，以便有更多资金用于偿还债务。为了消除包括逾期的医疗账单在内的各种债务，人们采用的的方式多种多样，如合并债务、出售贵重物品、获得银行贷款、动用房产，以及最后的无奈之举就是，申请破产。
具体到医疗债务领域，我们通常可以采取以下一些措施来有效消除医疗债务。
1）联系医疗保险公司。
任何经历过严重医疗程序的人都深有体会，履行医疗保险程序十分缓慢而繁琐。实际到账的赔付金数额偏少，而且还是分批支付。在寻找其它付款途径之前，一定要确保你的保险公司已经按照协定支付了所有应该支付的款项。
2）核查医疗账单。
收到寄来的医疗账单之后，要仔细核查：计费项目和金额是否正确无误？是否计算了额外和不当费用？医疗账单中的错误一直都在发生，有人甚至质疑这些“错误”是计费方有意为之。计费公司可能会对系统以外的一些服务进行错误收费。他们可能会通过一个程序使用错误的代码，向患者收取更加昂贵的服务。 而且，如果院方同意“平衡账单”，患者可能就不需要支付这些费用了。
3）采用分期付款计划。
通过分期付款方式支付医疗费用实际上与支付房贷和车贷没有什么区别。医疗服务提供者经常提供低利息、低罚金的分期付款计划，以获得患者需要支付的医疗费用。分期付款计划可以在很大程度上帮助病人减少医疗账单债务压力。有些医疗机构还会提供零利息的分期付款计划。不同于信用卡公司或贷款发行公司通过收取利息获利，医疗机构通常并不会这么做。
4）合理使用退休基金储蓄。
对于年龄在59.5岁以下的人群而言，他们可以从退休账户中分出一笔钱来支付医疗费用，而不会受到处罚。但是，这些费用必须超过调整后个人总收入的10%。 这就意味着患者的医疗费用必须非常高，这样才能对他们有利。
5）与医疗机构讨论协商解决。
与信用卡公司不同，医疗机构通常愿意与患者讨论医疗债务偿还问题。如果患方有能力支付一些费用，院方可能会减少患方需要偿还的债务总额。医疗公司通常不愿意主动联系患方催交逾期未付的账单，因为这会让他们支付一笔费用。通过协商谈判解决医疗债务偿还问题不仅是可能的，而且是一种很常见的做法。
6）联系医疗债务咨询师。
如果与医疗机构的协商谈判结果不尽如人意，亦可以聘请专业咨询师。当然，患方需要为此支付医疗债务顾问服务费，但这笔费用会最终令总账单数额降低。事实上，在与咨询师交流时，要确保支付的咨询费不会高于医疗账单最终降低的费用。令人高兴的事，一些非营利组织会定期汇总各咨询师的名单，核实评价他们的专业表现，供公众参考，所以客户可以确保是在与值得信赖的咨询师合作。
7）定期检查信用评分，了解医疗账单评估。
从2022年7月1日起，逾期的医疗账单或已送去催收的账单可能不会被计入客户的信用分数。如果医疗账单显示在信用报告上，应该寻求删除该账单。
8）必要时主动联系医疗保险公司。
如果认为医疗账单存在不公平或不正确之处，请请求医疗保险公司尽快与医疗机构联系。
如何避免医疗债务？
坦率地说，要完全避免医疗债务几乎是不可能的。然而，我们可以采取一些措施来防止背负医疗债务，或者至少降低医疗债务金额。
1）核查医疗保险覆盖范围。
在进行任何医疗程序之前，患者要向自己的医疗保险机构查询，查看费用是否完全在保险范围内，或者有多大比例的费用处在保险范围内。因此，患方要向院方要求提供一份详细的医疗服务清单，了解将要进行哪些医疗程序。如果患方不主动询问，医生很少会事先主动提供这些细节。
2）如果发现治疗费用不在保险范围内，或者只有部分费用属于保险范围，与医院收费部门讨论治疗费用。
大多数医疗机构都会在治疗进行之前，准确地说是在发放账单之前，考虑降低医疗费用。
3）在接受任何医疗检查之前，向医生告知自己的财务状况。
有些医生习惯性地对病人进行各种检查，而不关心病人的医疗费用支付能力。如果病人对检查费用存在顾虑，要向医生询问是否有其它更便宜的替代检查，或者是否可以直接跳过某项常规检查。
4）及时详细地查看医疗账单。
联系医院的计费部门，与他们讨论每个治疗程序的具体费用，询问这些金额是否必需、是否可以调整。这样做对于患方而言，有百利而无一害。
4）不到迫不得已，尽量避免使用急诊服务。
在美国急诊服务费用非常高昂，这是众所周知的。如果可能的话，可以和医生办公室的人谈谈，寻求合适的治疗建议；可能会遇到一个护士刚好在场，可以对病人提供帮助。在跳进救护车前去急诊室之前，先衡量一下自己的病情是否确实有此必要。
5）对于已经购买医疗保险的人群而言，尽可能坚持使用医保范围内的医疗机构。
6）积极主动地保持身体健康。
充分利用通过医疗保险提供的各种预防性护理服务，比如参加各种健康计划或者健康俱乐部会员活动。
如果您已经尝试了上述各种措施，最后发现自己仍然背负医疗债务，请回到“如何消除医疗债务”界面。
您不是一个人在战斗!
与几乎所有的财务状况一样，处理医疗债务是每一个人都必须面对的课题。您为避免或减少医疗债务所做的种种努力，其他人也都在默默经历，而且这些努力往往是卓有成效的。
须知，由于医疗债务现象如此普遍，处理医疗债务并不丢人，并不会令人尴尬。至少有一半的美国民众已经在这样做了。多与身边的朋友或同事交流，看看他们是如何处理医疗债务的，取长补短，吸取经验教训。它山之石，可以攻玉，多采用别人的成功之道，完善自己的应对策略。最重要的是，努力保持身体健康。
肯特‧麦克迪尔（Kent McDill），职业作家，曾在芝加哥供职体育记者长达20年。自2013年以来，他转战商业写作领域，专门撰写个人财务方面的文章。他有四个孩子，居住在芝加哥郊区。◇
原文：Health Care Debt: How to Avoid It, How to Get Rid of It刊登于英文《大纪元时报》。
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