【大纪元2023年09月22日讯】（英文大纪元记者Anne Johnson报导／吴蔚溪编译）拥有多个银行账户是许多财务专家的金科玉律。这是组织和执行预算的重要方式。但你的财务工具箱中还应包括其它账户。
审视你的财务目标并适当地组织安排你的资金至关重要。多种银行账户可以帮助你实现你的财务目标。但这些账户应与其它财务账户相结合。你应该拥有哪些账户，它们又该如何协同达到资金最大化呢？
日常开销支票账户
这个支票账户适合经常使用。尽管你可能会将所有收入存入其中，但要迅速将这些资金分配到其它账户。
你的日常支票账户应该绑定你的ATM卡。它仅应用于频繁的开销，如：
• 租金或抵押贷款
• 水电费
• 食品杂货
• 汽油
• 外出就餐
• 衣物
你的月度预算应该表明在这个支票账户中保留多少钱。你不希望在这个账户中保留超过你维持生活所需的资金。这样，你就不会想要花费超出预算的钱。
定期固定开销支票账户
这是你的储备支出账户。它不用于日常开销，而是用于持续性开支。这是支付大额经常性开销的地方。
一些经常性的开销可能包括：
• 房产税
• 汽车保险
• 住房保险
• 人寿保险
• 所得税估算等等
如果你将资金存入一个单独的账户，在需要时就可以将它们取出来。每月从你的主要支票账户中把钱转移出来，然后用它支付这些较大的开支。
你可以通过不将其与日常开支混在一起，而更有效地跟踪这笔资金。你清楚这些钱随时可用。
高收益储蓄账户
高收益储蓄账户的运作方式与普通储蓄账户相似，但支付更高的利率。百分之八十的美国人没有高收益储蓄账户。他们正在失去容易赚到的钱。
高收益储蓄账户可能会让你的收益从几美元增加到数千美元。
截至2023年8月，美国联邦存款保险公司（FDIC）表示，美国的平均利率为0.43%。这与4.22%的最高利率相比差距很大。请记住，储蓄利率会随着美联储制定的利率而波动。
网上银行的利率高于实体银行。这是因为他们不必维护分支结构，并且总体开销较低。尽管实体银行可能提供更多服务，但如果你不介意，你有可能从网上银行赚取更多利息。
例如，尽管美国银行的年收益率（APY）可能因州而异，但根据你的账户类型，其年收益率（APY）的范围为0.01%至0.04%。
在线银行SoFi的年利率为4.40%，根据账户类型最高可达4.50%。与实体银行一样，网上银行也都有美国联邦存款保险公司的保险。你同样可以获得高达25万美元的保证。
工作赞助和自营职业退休账户
大多数人都知道他们应该参加雇主的401(k)计划。这是最简单的养老金储蓄方式。还有免税缴款的优势。税前缴款可以降低你在美国国内税务局的总收入。
许多雇主会匹配一定百分比的缴款。因此，如果你的雇主匹配到3%，而你只缴纳3%，那么你的储蓄就增加了一倍。即使你资金紧张，这3%也不要错过。这笔钱是很值得的投资。
如果你是自雇人士，请调查一下个人退休账户（IRA）或罗斯个人退休账户（Roth IRA）。虽然它不是税前缴款，但由于它已经缴纳了税款，所以如果你在退休后进行符合条件的提款，就不会对这笔资金征税。
健康储蓄账户
通常，健康储蓄账户（HSA）作为投资账户常常会被忽视。但这是税前福利中的独角兽。
你向健康储蓄账户缴款是免税的。钱的增长是免税的，当你进行合格的提款时，它也是免税的。没有其它账户可以像这样工作。
健康储蓄账户用来支付医疗费。这些包括但不限于以下几个方面：
• 眼镜和隐形眼镜
• 共付额
• 医疗运输
• 远程医疗
• 助听器
• 非处方药
• 针灸
• 脊椎按摩治疗
到2023年，个人每年最多可缴款3,850美元，家庭每年最多可缴款7,750美元。55岁以上的人可以额外再缴1,000美元。
唯一的要求是你必须购买高免赔额的医疗保险计划。个人的免赔额必须至少为1,500美元，家庭的免赔额必须至少为3,000美元。
实现长期目标的经纪账户
经纪账户是实现中期和长期财务目标的理想选择。它允许你投资各种产品。其中包括债券、股票和共同基金。
在投资方面，通常没有税收优惠，但有一个例外。如果你持有投资超过12个月，你可能有资格享受长期资本增值税率。这个税率通常低于普通税率。
但在投资或出售之前，请咨询你的财务顾问和税务律师。
使用各种账户实现财务目标
在设置账户时，请记住设定财务目标。将账户与预算结合使用。
利用税前计划来降低你的税负，并享受增加资金的好处。
最后，一旦你的税前账户达到最大限额，请考虑开设经纪账户。
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