【大纪元2025年06月16日讯】（Jaime Catmull撰文／大纪元记者谢漫雪编译）美国正处于历史上最大规模财富转移之中。未来十年内，估计将有80万亿到100万亿美元的资产，从婴儿潮世代传给他们的子孙。但一个关键问题是：他们的继承人准备好了吗？
AMG National在2023年的一项研究指出，90%的财富会在第三代消失。这个令人警醒的数据，让越来越多家庭开始思考：我们如何能够让财富代代相传？
理财顾问兼作家约翰‧内贝克（John Nebeker）认为，答案在于采用一些美国最富有家族所使用的策略——“家庭银行”。在他的著作《家庭银行：打造跨代财富的关键》（The Family Bank: The Key to Generational Wealth）中，内贝克分享了如洛克斐勒等家族是如何运用这种方法，在累积财富的同时，也培养下一代成为有责任感的资产管理者，而非只是坐享其成的继承人。
以下是内贝克提出的五个能真正让财富传承的关键建议：
1. 重新思考你的遗产规划
传统的遗产规划往往难以真正实现其长远目标。它们或许能够保护资产免受外部威胁，但却很少考虑来自家庭内部的风险，比如资金管理不善、继承权，或家庭纷争。
“传统的规划方式很难实现前人的遗愿”，内贝克指出，“那些挥霍无度的继承人往往很快就把遗产挥霍一空。”
如果你已经制定了遗产计划，也不用太担心，这可以调整。你可以与你的遗产律师或理财顾问商讨，让你的规划能与家族的长期财富目标更一致。
2. 通过家庭银行用“机会”取代“继承权”
“家庭银行”是一种非传统的架构，它能让家族昌盛并增长资产，同时为后代提供支持。与其直接给予遗产，家族会向继承人提供有条件的贷款，用于教育、创业或购房等用途。
“家族以贷款取代赠与，以机会取代继承权。”内贝克（Nebeker）表示。
许多成功的家族都使用信托来管理家庭银行。信托能协助减少遗产税，确保法律上的保障，并保持家族代代对财务的掌控。
3. 开诚布公谈金钱——真的很重要
许多父母都避免与孩子谈论遗产计划，但对财务计划保密往往弊大于利。
“金钱可能使人产生分裂，但只要方法恰当，也能让人更加紧密。”内贝克表示，“只要规划得当，金钱完全有可能，甚至很可能成为凝聚家族的力量。”
你可以从目标与期望开始，邀请家族成员参与讨论，让他们了解整体计划及价值理念。
4. 选择合适的人管理家庭银行
家庭银行通常设有一个“银行董事会”或由受托人组成的团队，负责监督资产并就贷款与投资做出决策。这些人选多半是家族成员，也可以包括外部顾问。
“受托人的选择，可能是家庭银行成败的关键。”内贝克（Nebeker）表示，“他们需要能够管理资产、与家族保持联系，并坚守创办时的价值理念。”
定期召开董事会会议并保持清晰的沟通，有助于让这个架构保持透明且有效运作。
5. 为下一代投资金融教育
传承财富不仅需要金钱，更需要知识。家庭银行模式着重培养继承人的理财能力和使命感。
“培养年轻成员是董事会的一项核心职责。”内贝克表示，“当他们亲身经历了借贷、投资，并承担起责任时，他们就更有可能取得成功。”
一个管理完善的家庭银行能为继承人提供增长财富、回馈社会与秉持家族价值观的工具。
结语：你可以让财富代代相传
代代相传的财富不仅仅是资产的传承，更是愿景、价值观与责任的传承。透过正确的策略，你的传承可以造福后代，而不是成为他们的负担。
“家庭银行的核心在于创造机会，而非滋生特权。”内贝克表示，“这正是财富得以世代相传的关键。”
原文：5 Tips for Building Generational Wealth 刊登于Due网站，授权《大纪元时报》转载。
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责任编辑：韩玉#
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