研究：早年成长环境会影响你的信用分数

【大纪元2025年07月18日讯】（大纪元记者吴香莲编译报导）一项最新研究显示，早年的成长环境会在你的信用记录上留下深刻印记。这项涉及2,500万人的研究发现，儿时所处的环境和身边的人，会对一个人的理财行为和习惯产生深远影响。

周三（7月16日），哈佛大学旗下“机会洞察”（Opportunity Insights）研究机构发表一份研究报告：《美国的信贷获取》（Credit Access in the United States）。这份报告由该研究机构和美国人口普查局（Census Bureau）研究人员合作，分析了超过2,500万人的匿名普查、报税和信用资料，结果发现：尽管童年时期经济背景相似，但在不同地区长大的孩子，成年后的信用分数差异可能很大。例如，马里兰州巴尔的摩（Baltimore）的贫困儿童，成年后的信用分数普遍低于相邻的蒙哥马利县（Montgomery County）的贫困儿童。

研究人员比较了出身于低收入家庭的孩子，追踪他们成年后的信用状况，成年后即使收入相同，那些在相对富裕地区长大的孩子，其信用分数普遍较高，更可能准时还款。这说明，影响信用的不仅是收入，还有地理位置。

研究强调，童年的生活经历深深塑造了人们对财务的态度和行为。这项发现与“机会洞察”先前的研究一致，即一个人的经济成就与其童年所在的社区密切相关。

社会接触可能是关键因素

研究显示，若一名贫困儿童长大后有较高的信用分数，他很可能在一个贫富之间互动较多的社区长大。例如，穷人和富人在当地更容易成为朋友。这暗示着除了父母的影响，孩子朋友的父母对其财务观念的塑造，也可能扮演关键角色。

根据研究，同在1978至1985年间出生，同是父母收入较低的白人孩子，若在马里兰州蒙哥马利县长大，其2020年的平均信用分数为695，属于“优良（prime）”等级，若在相邻的巴尔的摩市长大，其平均分数仅为640，属于“次级”（nonprime）或“近次级”（near-prime），这会使贷款更难获得，利率更高。

放眼全美，研究还发现了类似的区域差异。例如，同样是低收入家庭出身的白人，若成长在美国中北部地区，其信用分数普遍高于阿帕拉契（Appalachia）地区或南方部分地区。

研究还指出，若一个孩子从小就搬离还款率低的地区、搬到还款率高的地区，搬得越早越好，他成年后的信用分数更有可能较高。而信用分数会决定一个人的经济未来，影响他是否能买车、购屋或创业。

研究指出，信用分数差异不单纯代表某些地区的穷人长大后赚钱比较多。例如，“你拿两个人来比较，他们都年收入四万美元，一个在坦帕（Tampa）长大，一个在明尼苏达州长大。明尼苏达的那位更不容易拖欠贷款，”麻省理工学院经济学家兼“机会洞察”共同创办人亨德伦（Nathaniel Hendren）说。

研究者认为，这可能与当地历史有关。例如某些地区的穷人，曾较早地接触了银行和金融知识，学会如何妥善使用信用工具，并将这些观念一代代传下去。

种族差异依然明显

研究还突显了种族间的差距。研究发现，在相似的童年的经济背景下，成年后非裔美国人的信用分数显著低于白人。

对出生于1978至1985年间、父母收入较低的人来说，非裔的平均信用分数比白人低了69分。过去，许多非裔社区难以取得主流金融服务，转而使用利息较高的民间贷款机构。调查中，非裔受访者更可能提到曾使用过发薪日贷款（payday loans）、当铺等替代性信贷工具。

研究者坦言，仍有很多未知领域，若要深入了解影响信用分数的真正原因，究竟是社区网络、经济历史，还是其它因素，还需进一步实地调查。

目前唯一可以确定的是：信用可说是一把双刃剑，它可以让人坠入债务深渊，也可以成为向上流动的阶梯。研究的最终目标是找出方法，让像巴尔的摩这样地区的贫困儿童，也能学会蒙哥马利县孩子掌握的信用知识。

亨德伦说：“如果我们能设计出正确的干预措施，或许能让更多人享受到信用市场好的一面。”

责任编辑：李宇圆#