【大纪元2025年07月03日讯】（大纪元英国记者站报导）英国目前市面上一些储蓄账户的利率比较高，甚至接近5%，但是提供者可能都是你没有听说过的机构。需要注意的是，这些机构可能并不是银行，而是一种金融服务公司，它们的利率虽然高，但是提供的保障可能不如真正的银行。
根据金融信息公司Moneyfacts的统计，6月中旬的时候，英国可以随时取款的储蓄账户中，Chip和Sidekick提供的利率分别是4.56%和4.51%，排在第二和第三位。
这两个机构你可能从来没有听说过，它们是银行吗？
Chip是一个投资和储蓄应用程序，而Sidekick也是一个投资应用程序。
类似Chip和Sidekick这样的公司自称为投资或资金管理应用，与包括巴克莱和汇丰在内的其它实体银行合作，存储客户的现金。
了解这一点很重要，因为一些人可能会被高利率吸引，把钱存在不受英国监管部门承认的机构，当这样的机构破产的时候，可能会血本无归。
那么储户应该注意些什么呢？怎样才能确保自己的存款得到最好的保护？
查看他们跟谁合作
提供金融服务的商家很多，它们没有统一的名字，有的自称是“财富应用程序”，有的自称是“投资应用程序”。
在英国金融监管部门的网站上，它们被列入“支付服务提供商”（Payment Service Provider）。
它们的共同点在于运作方式。这些公司被授权持有和转移资金，但没有英国银行执照，必须满足一些要求，以便保护客户的资金。
这意味着它们需要把储户的资金与公司的财务分开。例如，他们可以把存款放入受监管银行的单独账户，或将其投资于低风险投资，或通过保险或类似担保进行保护。
Moneybox的现金ISA资金分散在十家银行，包括HSBC、Santander和Barclays。
Trading 212的现金存放在JP Morgan Chase、Barclays、NatWest、Lloyds Bank和Bank of New York Mellon。
应用程序Tembo Money与Barclays、苏格兰银行、Aldermore银行和Shawbrook银行合作。
Chip的储蓄由 ClearBank 提供支持。
Plum的资金存放在花旗银行。
Sidekick随时可取的储蓄存放在OakNorth银行。
查看是否有官方认可
如果这些财富或者投资应用程序获得金融行为监管局（FCA）的授权和监管，它们通过合作银行来保管您的资金，因为FCA的规定要求它们将客户的现金与自身资金分开，因此无法使用这些资金。
只要这些第三方机构受到金融服务补偿计划（FSCS）的保护，储户的储蓄就享有与直接存入任何英国银行相同的保护。这意味着如果银行破产，可以最高得到8.5万镑的赔偿。
这8.5万镑是每人每家银行的限额。如果储户已经在其中一家合作银行存入了资金，而应用程序提供商将储户的部分储蓄存入同一家银行，那么可能就会超过8.5万镑的限额，多出的资金可能会面临无保护的风险。
还需注意的是，一些支付服务提供商是以自己的名义将储户的钱存放在合作银行账户中，而不是以储户的名义。这样的情况下，如果合作银行破产，那么需要由支付服务提供商代表储户提出索赔，这意味着所需的时间可能更长，储户甚至需要承担一些费用。
许多支付服务提供商都自称是受到金融服务补偿计划FSCS保护的，但是FSCS表示，具体受到保护的情况取决于“合同安排”。
即使是FSCS自己的网站上面的信息也不十分明确，比如如果输入Chip Financial Ltd进行查询，得到的结果是，如果储户存入一万镑，得到保护的金额是零，有风险的金额是一万镑。
对此，FSCS表示，如果储户对其资金的保护措施不明确，应该直接向提供商询问。
这意味着储户在决定把钱存入支付服务提供商之前，应该做一些准备工作。
如何确保资金安全
消费者团体Which?推荐了一些帮助确保资金安全的方法。
1. 仔细阅读条款
如果不确定要开设账户的提供商是银行还是其它类型的提供商，应该仔细阅读对方的条款。
该公司应在产品网站上解释其运营方式。例如，Chip的网站有一个部分提供有关储户的资金如何受到保护的详细信息。Moneybox的网站也有关于FSCS保护的部分。
2. 提问
如果对储蓄安全性不确定，FSCS建议向支付服务提供商询问以下问题：
我的资金会存在哪个合作公司里？
持有我资金的合作公司是否拥有英国银行执照？
我的资金是直接转给合作公司，还是会由你们（支付服务提供商）持有一段时间？
如果持有我资金的合作公司破产，我的资金如何受到保护？
如果持有我资金的合作公司破产，我能否访问或转移我的资金？
如果持有我资金的合作公司破产，访问或转移我的资金需要多长时间？
如果你们（支付服务提供商）破产，我的资金如何受到保护？
如果你们（支付服务提供商）破产，我能否访问或转移我的资金？
如果你们（支付服务提供商）倒闭，我需要多长时间才能访问或转移我的资金？
3. 检查所有权
银行有时会合并，这可能会对储户资金的保护产生重大影响。因为合并后的银行可能只拥有一个银行执照。这意味着如果银行倒闭，英国政府提供给储户存款的赔偿最多只有8.5万镑。
可以到Moneyfacts的网站查询，哪些银行使用同一个银行执照。网址是https://moneyfactscompare.co.uk/savings-accounts/guides/uk-banks-who-owns-whom/
英国比较常见的银行中，NatWest Bank、NatWest Boxed、Ulster Bank、Sainsbury’s Bank和AA Financial Services共用一个执照。Bank of Scotland、Birmingham Midshires、Halifax和Intelligent Finance共用一个执照。Lloyds Bank、Lloyds Bank 360、Lloyds Bank Private Banking、Mayfair Private Banking、Scottish Widows和MBNA共用一个执照。◇
责任编辑：陈彬
