【大紀元2025年07月03日訊】（大紀元英國記者站報導）英國目前市面上一些儲蓄帳戶的利率比較高，甚至接近5%，但是提供者可能都是你沒有聽說過的機構。需要注意的是，這些機構可能並不是銀行，而是一種金融服務公司，它們的利率雖然高，但是提供的保障可能不如真正的銀行。
根據金融信息公司Moneyfacts的統計，6月中旬的時候，英國可以隨時取款的儲蓄帳戶中，Chip和Sidekick提供的利率分別是4.56%和4.51%，排在第二和第三位。
這兩個機構你可能從來沒有聽說過，它們是銀行嗎？
Chip是一個投資和儲蓄應用程序，而Sidekick也是一個投資應用程序。
類似Chip和Sidekick這樣的公司自稱為投資或資金管理應用，與包括巴克萊和滙豐在內的其它實體銀行合作，存儲客戶的現金。
了解這一點很重要，因為一些人可能會被高利率吸引，把錢存在不受英國監管部門承認的機構，當這樣的機構破產的時候，可能會血本無歸。
那麼儲戶應該注意些什麼呢？怎樣才能確保自己的存款得到最好的保護？
查看他們跟誰合作
提供金融服務的商家很多，它們沒有統一的名字，有的自稱是「財富應用程序」，有的自稱是「投資應用程序」。
在英國金融監管部門的網站上，它們被列入「支付服務提供商」（Payment Service Provider）。
它們的共同點在於運作方式。這些公司被授權持有和轉移資金，但沒有英國銀行執照，必須滿足一些要求，以便保護客戶的資金。
這意味著它們需要把儲戶的資金與公司的財務分開。例如，他們可以把存款放入受監管銀行的單獨帳戶，或將其投資於低風險投資，或通過保險或類似擔保進行保護。
Moneybox的現金ISA資金分散在十家銀行，包括HSBC、Santander和Barclays。
Trading 212的現金存放在JP Morgan Chase、Barclays、NatWest、Lloyds Bank和Bank of New York Mellon。
應用程序Tembo Money與Barclays、蘇格蘭銀行、Aldermore銀行和Shawbrook銀行合作。
Chip的儲蓄由 ClearBank 提供支持。
Plum的資金存放在花旗銀行。
Sidekick隨時可取的儲蓄存放在OakNorth銀行。
查看是否有官方認可
如果這些財富或者投資應用程序獲得金融行為監管局（FCA）的授權和監管，它們通過合作銀行來保管您的資金，因為FCA的規定要求它們將客戶的現金與自身資金分開，因此無法使用這些資金。
只要這些第三方機構受到金融服務補償計劃（FSCS）的保護，儲戶的儲蓄就享有與直接存入任何英國銀行相同的保護。這意味著如果銀行破產，可以最高得到8.5萬鎊的賠償。
這8.5萬鎊是每人每家銀行的限額。如果儲戶已經在其中一家合作銀行存入了資金，而應用程序提供商將儲戶的部分儲蓄存入同一家銀行，那麼可能就會超過8.5萬鎊的限額，多出的資金可能會面臨無保護的風險。
還需注意的是，一些支付服務提供商是以自己的名義將儲戶的錢存放在合作銀行帳戶中，而不是以儲戶的名義。這樣的情況下，如果合作銀行破產，那麼需要由支付服務提供商代表儲戶提出索賠，這意味著所需的時間可能更長，儲戶甚至需要承擔一些費用。
許多支付服務提供商都自稱是受到金融服務補償計劃FSCS保護的，但是FSCS表示，具體受到保護的情況取決於「合同安排」。
即使是FSCS自己的網站上面的信息也不十分明確，比如如果輸入Chip Financial Ltd進行查詢，得到的結果是，如果儲戶存入一萬鎊，得到保護的金額是零，有風險的金額是一萬鎊。
對此，FSCS表示，如果儲戶對其資金的保護措施不明確，應該直接向提供商詢問。
這意味著儲戶在決定把錢存入支付服務提供商之前，應該做一些準備工作。
如何確保資金安全
消費者團體Which?推薦了一些幫助確保資金安全的方法。
1. 仔細閱讀條款
如果不確定要開設帳戶的提供商是銀行還是其它類型的提供商，應該仔細閱讀對方的條款。
該公司應在產品網站上解釋其運營方式。例如，Chip的網站有一個部分提供有關儲戶的資金如何受到保護的詳細信息。Moneybox的網站也有關於FSCS保護的部分。
2. 提問
如果對儲蓄安全性不確定，FSCS建議向支付服務提供商詢問以下問題：
我的資金會存在哪個合作公司裡？
持有我資金的合作公司是否擁有英國銀行執照？
我的資金是直接轉給合作公司，還是會由你們（支付服務提供商）持有一段時間？
如果持有我資金的合作公司破產，我的資金如何受到保護？
如果持有我資金的合作公司破產，我能否訪問或轉移我的資金？
如果持有我資金的合作公司破產，訪問或轉移我的資金需要多長時間？
如果你們（支付服務提供商）破產，我的資金如何受到保護？
如果你們（支付服務提供商）破產，我能否訪問或轉移我的資金？
如果你們（支付服務提供商）倒閉，我需要多長時間才能訪問或轉移我的資金？
3. 檢查所有權
銀行有時會合併，這可能會對儲戶資金的保護產生重大影響。因為合併後的銀行可能只擁有一個銀行執照。這意味著如果銀行倒閉，英國政府提供給儲戶存款的賠償最多只有8.5萬鎊。
可以到Moneyfacts的網站查詢，哪些銀行使用同一個銀行執照。網址是https://moneyfactscompare.co.uk/savings-accounts/guides/uk-banks-who-owns-whom/
英國比較常見的銀行中，NatWest Bank、NatWest Boxed、Ulster Bank、Sainsbury’s Bank和AA Financial Services共用一個執照。Bank of Scotland、Birmingham Midshires、Halifax和Intelligent Finance共用一個執照。Lloyds Bank、Lloyds Bank 360、Lloyds Bank Private Banking、Mayfair Private Banking、Scottish Widows和MBNA共用一個執照。◇
責任編輯：陳彬
