【大纪元2月11日讯】(本报按)特邀陈昱霖博士主持系列讲座“规划成功幸福的人生”，提供读者实用可行与生活息息相关的多元化资讯。主题有事业创业﹔投资理财﹔退休预备﹔财富转移﹔幸福家庭和品质生活。陈先生早年获得医学工程博士，曾在世界最大的医疗产品/器材公司主导产品的研发之研究论文获得美国药学科学院最高的荣誉伊博奖（Ebert prize）。他广泛的兴趣引领他进入财富理财规划领域，他精研古今中外成功者（各领域）的成功法则和共同的特质，他知行合一、创业有成，除了财富规划领域外，在短短几年建立了年营收有千万美元的事业﹗陈先生平易近人又热心助人，提拔后进常鼓励和辅导有志创业者规划成功的事业和幸福人生。
本专栏每两周一次，为公开互动的园地，欢迎大家发表感想，贡献智慧和宝贵的经验，一起来耕耘这个园地，都能受益得造就﹗欢迎来函报社或者直接联系陈先生，交换意见和心得。电话﹕（973）626-0754﹔传真﹕（973）564-8891。
第八篇﹕退休预备的财富观和退休金的规划（一）
问﹕什么是退休预备的财富观﹖
答﹕有位佛学大师曾经提到，正确的财富观是“有钱是福报，会用钱才是智慧”。只要是来源正当的钱财（净财），可以说越多越好﹗有智慧才能善用钱财（财富），做利己又福利社会和造福世人，以行善事。任何人从出来做事开始，就可以说开始了“预备退休”期，也就是开始了就业和创业的事业生涯。这几十年的漫长岁月，是精华的人生事业奋斗期，也是营造“成功幸福的人生”的黄金岁月。身、心、灵的健康，信心十足的活力，成功的事业（荣神益人）和投资（财富积累）以及幸福的家庭生活等，都是我们人生努力的目标﹗这里首先要分享的是成功的投资（累积财富）。
问﹕什么是成功的投资和理想的投资原则﹖
答﹕投资（累积财富）是否成功虽然见仁见智，也可能观点有些不同，但是我要分享的是，成功的投资是长期（至少五年以上）的平均净获利率（扣税后）要高于平均的通货报账率（购买力指标），才算是最起码的成功投资，否则算是“亏本”（赶不上通货膨胀），因此投资成功的原则和策略是安全第一（不“亏本”为首要原则），加上合理的净获利（扣税后）。虽然大多数的投资项目其投资报酬率是和冒险（风险）性的大小成比例，少数冒险性低的投资项目（种类）其投资报酬率本不低于那些冒险性较大的投资项目。因此，投资者对各类投资项目要有基本的认识，并且加上请教（借重）各类投资的“专家”，才会作出“明智的选择”。理想的投资原则有下列八项﹕
一，正面的投资心态（Positive Attitude）。不贪心、不心急、不心慌、不情绪化、不随风（大众）飘摇、有独立的思考和合理的判断。
二，不投资在邪恶败德（色情、赌博…）。损人残酷（烟酒、屠宰动物、皮革制造…）和污染环境的行业，以免遭人怒天谴﹗有良心的投资是要赚来源正当的钱（净财），才会有福报。
三，投资种类多元化。分散冒险（风险）性，精选少数几项，好过单项或太多项目。
四，会用“专家”帮您投资理财。这才是上策，尊重和信任您所选用的各类“专家”（经验丰富和成绩亮丽）为您的投资效劳。
五，预估未来经济的走向。“预先”进入有利的“位置”和投资项目，才会产生好的投资效果。因此投资者要以宏观来考虑未来的经济（财经）走向趋势。
六，投资（积累财富）的安全性。不亏本金比冒险获利，更重要的是，因为负获利（损失）可能造成“血本无归”。
七，选择关键投资项目。如果具有“四两拨千斤”（Leverage）的效果，又风险低，可以优先考虑。
八，投资者要是明智的决策者（Decision Maker）。会借重各类投资的“专家”（执行者）为其效劳，积累财富。
问﹕如何选择投资项目来累积财富﹖
答﹕投资的种类很多，如股票、公债、共同基金、退休年、银行定存CD、房地产、期货/货币、贵金属（白金、金和银）、收藏古董/艺术品收藏稀有的金银圆、收藏稀有的邮票、石油/天然气开发等，令人不知如何选择最适合自己的投资项目。但是有一些会影响投资项目的选择的重要因素，在此提出来供大家参考。包括﹕一，投资者的胆量（冒险容忍度）和喜好性（像古董/艺术品、股市波动的刺激、房地产、……）。二，投资金额的大小和投资的长短期。三，税（所得税、增值税等）的影响。四，投资项目的风险和获利性，五，投资的兑现性（liquidity）和交易市场的灵活性。因此，投资项目的选择会因人而异。
今后将分期和大家分享一些投资项目（股票、共同基金、年金、房地产……）的风险/获利分析，税的影响和财经走向对投资项目的影响，以便投资者能作明智的选择投资项目，借重“专家”的经验和专业为您作成功的投资﹗
问﹕如何规划退休金储蓄的复利成长﹖
答﹕美国的退休金计划（Retirement Plans）有401（K），403（b） ,SEP, Simple IRA， IRA 和 Roth IRA。其中的Roth IRA 虽然是税后（不能省所得税）的退休金储蓄，但是最大的优点是﹕存了五年后就终生免税（所有的获利完全免所得税）。很多人以为有参与公司的退休金计划（401（K），SEP，Simple IRA等等），就不能存Roth IRA，事实上可存Roth IRA的条件相当宽﹗
任何人即使参与公司的退休金计划，只要个人的AGI（Adjusted Gross Income）小于$110,000,就可以每年存Roth IRA，如果是夫妇联合报税的，AGI只要小于$160,000,就可享有夫妇可各存Roth IRA。2004年度可存$3,000或$3,500（50岁以上），在2005年4月15日之前，仍然可存2004年度的Roth IRA。2005年度的Roth IRA，可存$4,000或$4,500（50岁以上），从1月1日开始就可存2005年度Roth TRA（早存早获利免税）。换句话说，在2005年4月15日之前可存Roth TRA$7,000或$8,000（50岁以上）作为2004年度和2005年度Roth IRA。有资格存Roth IRA的人，请把握机会为自己储蓄将来的退休金﹗
下期将分享“投资项目的分析/选择和退休金储蓄的规划”。 ◇
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