【大紀元2月11日訊】(本報按)特邀陳昱霖博士主持系列講座「規劃成功幸福的人生」，提供讀者實用可行與生活息息相關的多元化資訊。主題有事業創業﹔投資理財﹔退休預備﹔財富轉移﹔幸福家庭和品質生活。陳先生早年獲得醫學工程博士，曾在世界最大的醫療產品/器材公司主導產品的研發之研究論文獲得美國藥學科學院最高的榮譽伊博獎（Ebert prize）。他廣泛的興趣引領他進入財富理財規劃領域，他精研古今中外成功者（各領域）的成功法則和共同的特質，他知行合一、創業有成，除了財富規劃領域外，在短短幾年建立了年營收有千萬美元的事業﹗陳先生平易近人又熱心助人，提拔後進常鼓勵和輔導有志創業者規劃成功的事業和幸福人生。
本專欄每兩週一次，為公開互動的園地，歡迎大家發表感想，貢獻智慧和寶貴的經驗，一起來耕耘這個園地，都能受益得造就﹗歡迎來函報社或者直接聯繫陳先生，交換意見和心得。電話﹕（973）626-0754﹔傳真﹕（973）564-8891。
第八篇﹕退休預備的財富觀和退休金的規劃（一）
問﹕甚麼是退休預備的財富觀﹖
答﹕有位佛學大師曾經提到，正確的財富觀是「有錢是福報，會用錢才是智慧」。只要是來源正當的錢財（淨財），可以說越多越好﹗有智慧才能善用錢財（財富），做利己又福利社會和造福世人，以行善事。任何人從出來做事開始，就可以說開始了「預備退休」期，也就是開始了就業和創業的事業生涯。這幾十年的漫長歲月，是精華的人生事業奮鬥期，也是營造「成功幸福的人生」的黃金歲月。身、心、靈的健康，信心十足的活力，成功的事業（榮神益人）和投資（財富積累）以及幸福的家庭生活等，都是我們人生努力的目標﹗這裡首先要分享的是成功的投資（累積財富）。
問﹕甚麼是成功的投資和理想的投資原則﹖
答﹕投資（累積財富）是否成功雖然見仁見智，也可能觀點有些不同，但是我要分享的是，成功的投資是長期（至少五年以上）的平均淨獲利率（扣稅後）要高於平均的通貨報賬率（購買力指標），才算是最起碼的成功投資，否則算是「虧本」（趕不上通貨膨脹），因此投資成功的原則和策略是安全第一（不「虧本」為首要原則），加上合理的淨獲利（扣稅後）。雖然大多數的投資項目其投資報酬率是和冒險（風險）性的大小成比例，少數冒險性低的投資項目（種類）其投資報酬率本不低於那些冒險性較大的投資項目。因此，投資者對各類投資項目要有基本的認識，並且加上請教（借重）各類投資的「專家」，才會作出「明智的選擇」。理想的投資原則有下列八項﹕
一，正面的投資心態（Positive Attitude）。不貪心、不心急、不心慌、不情緒化、不隨風（大眾）飄搖、有獨立的思考和合理的判斷。
二，不投資在邪惡敗德（色情、賭博…）。損人殘酷（煙酒、屠宰動物、皮革製造…）和污染環境的行業，以免遭人怒天譴﹗有良心的投資是要賺來源正當的錢（淨財），才會有福報。
三，投資種類多元化。分散冒險（風險）性，精選少數幾項，好過單項或太多項目。
四，會用「專家」幫您投資理財。這才是上策，尊重和信任您所選用的各類「專家」（經驗豐富和成績亮麗）為您的投資效勞。
五，預估未來經濟的走向。「預先」進入有利的「位置」和投資項目，才會產生好的投資效果。因此投資者要以宏觀來考慮未來的經濟（財經）走向趨勢。
六，投資（積累財富）的安全性。不虧本金比冒險獲利，更重要的是，因為負獲利（損失）可能造成「血本無歸」。
七，選擇關鍵投資項目。如果具有「四兩撥千斤」（Leverage）的效果，又風險低，可以優先考慮。
八，投資者要是明智的決策者（Decision Maker）。會借重各類投資的「專家」（執行者）為其效勞，積累財富。
問﹕如何選擇投資項目來累積財富﹖
答﹕投資的種類很多，如股票、公債、共同基金、退休年、銀行定存CD、房地產、期貨/貨幣、貴金屬（白金、金和銀）、收藏古董/藝術品收藏稀有的金銀圓、收藏稀有的郵票、石油/天然氣開發等，令人不知如何選擇最適合自己的投資項目。但是有一些會影響投資項目的選擇的重要因素，在此提出來供大家參考。包括﹕一，投資者的膽量（冒險容忍度）和喜好性（像古董/藝術品、股市波動的刺激、房地產、……）。二，投資金額的大小和投資的長短期。三，稅（所得稅、增值稅等）的影響。四，投資項目的風險和獲利性，五，投資的兌現性（liquidity）和交易市場的靈活性。因此，投資項目的選擇會因人而異。
今後將分期和大家分享一些投資項目（股票、共同基金、年金、房地產……）的風險/獲利分析，稅的影響和財經走向對投資項目的影響，以便投資者能作明智的選擇投資項目，借重「專家」的經驗和專業為您作成功的投資﹗
問﹕如何規劃退休金儲蓄的複利成長﹖
答﹕美國的退休金計劃（Retirement Plans）有401（K），403（b） ,SEP, Simple IRA， IRA 和 Roth IRA。其中的Roth IRA 雖然是稅後（不能省所得稅）的退休金儲蓄，但是最大的優點是﹕存了五年後就終生免稅（所有的獲利完全免所得稅）。很多人以為有參與公司的退休金計劃（401（K），SEP，Simple IRA等等），就不能存Roth IRA，事實上可存Roth IRA的條件相當寬﹗
任何人即使參與公司的退休金計劃，只要個人的AGI（Adjusted Gross Income）小於$110,000,就可以每年存Roth IRA，如果是夫婦聯合報稅的，AGI只要小於$160,000,就可享有夫婦可各存Roth IRA。2004年度可存$3,000或$3,500（50歲以上），在2005年4月15日之前，仍然可存2004年度的Roth IRA。2005年度的Roth IRA，可存$4,000或$4,500（50歲以上），從1月1日開始就可存2005年度Roth TRA（早存早獲利免稅）。換句話說，在2005年4月15日之前可存Roth TRA$7,000或$8,000（50歲以上）作為2004年度和2005年度Roth IRA。有資格存Roth IRA的人，請把握機會為自己儲蓄將來的退休金﹗
下期將分享「投資項目的分析/選擇和退休金儲蓄的規劃」。 ◇
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