【大纪元5月13日讯】(大纪元记者郭秋怡编译报导)如果事先没有适当的计划，“退休”对某些人来说可能会是很吓人的一个字眼。为了未来的生活，估计个人必需在退休前累积多少财富是很关键的，话虽如此，许多美国的上班族并未开始为退休而储蓄。
根据美国受雇者福利研究机构（Employee Benefit Research Institute）、美国储蓄教育协会（American Savings Education Council）及马莎协会（Mathew Greenwald & Assciates）于四月份发布的第十四年国家退休信心调查（national Retirement Confidence Survey）显示， 美国储蓄率自2001年以后皆未上升。
根据美联社2005个人理财特辑的报导，在2004年的研究中显示了几个美国人为何未为退休储蓄的原因，这些原因中最突出的是不实际的期望及不知他们将会需要多少才可以在退休后过得很好。同时，有58%的受访员工表示他们目前正在为退休而储蓄，但他们存的金额很小。
美国人应该如何正确估计他们退休后的生活开支会有多少呢？
最佳的第一个步骤是找个规划者﹐如美国储蓄教育协会在上提供的“大致估算”服务，网址为www.ASEC.org ，使用这个方法时，个人首先要估计退休后的每月所得，为维持个人的现有生活水准，美国储蓄教育协会建议采用约年度所得70%的金额，从这个数字中扣除年度社会安全的收入，然后任何退休金及兼差或其他所得也一样要扣掉，以求得个人退休后每年需要的金额。
在了解退休后每年需要的金额，个人应估计可活年限，并考量通货膨胀，以估计退休所需的额外储蓄总金额。
在估计退休所需资金时，“我会问客户他们目前的所得是多少，”美林证券（Merrill Lynch）佛罗里达州坦帕市（Tampa, Fla）办公室的资深副总西姆．坎那西（Simon Canasi）这样表示，“然后，我还会问他们是否他们能以那样的所得﹐过他们想要的生活。”
作这些估计不是像它看起来那样简单，“第一个难题是估计十年、二十年或三十年后的所得会是多少，”受雇者福利研究机构的总裁及总干事达拉斯．萨里斯布里（Dallas Salibury）这样表示“在作那种估算时，大部分人都没有什么根据。”
其他的变数也可要考虑在内
“到那时，你可能会住在你的第三个家中﹐”萨里斯布里进一步表示，“而且你可能会有或没有健康问题。”
依据美国联邦税法第401条第k项规定﹐定期缴交税金可有助于达成退休目标，这样做，个人当年的课税所得也会降低，而且个人的401(k)也会在所得税递延至退休后的基础上增值。2004年法定的个人401(k)年缴金额上限为$13﹐000美元，2005年则为$14﹐000美元，年满五十岁或以上的人，这两年的限额分别为$16﹐000美元及$18﹐000美元。
“我认为个人退休账户（IRAs）及401(k)两种都可以为个人自动储蓄，”萨里斯布里说，“对大部分的受雇者来说，他们的401(k)有一项符合实质自由资金的成分，若他们依法定最高限额参加401(k)，那会使他们有能力退休。”
萨里斯布里又以一个假定的模式作比喻，若一个中等收入个人提出相当他们薪水约15-16%的钱至401(k)计划，雇主在那个比率之上再加3-6%，则雇员每年可以持续累积18-20%。
若一个人实行这样的计划，“你将很有可能舒舒服服地退休，””萨里斯布里这样表示。
要从个人拿回家的薪水中再存钱是一项很难的建议，所以促成401(k)的一个理想方法是以个人退休账户或其他类型有自动扣缴的退休储蓄账户。很快，你就不会去想到底有多少钱被扣除了。
萨里斯布里认为建立一个将钱存起的方法是必要的。“任何一个人的首要工作的第一件事应该是FICA扣缴额，第二个是自动储蓄的扣缴并直接存在一个银行﹐或个人退休﹐或401(k)的账户，”萨里斯布里又作了这样的表示。他最后补充了一句话，若一个人没看到这些钱就不会被吸引去花掉它们。(http://www.dajiyuan.com)
