【大纪元11月5日讯】这数个月以来，明显可见的危机是美国次级房贷市场，太多缴款纪录不佳、甚至没有缴款纪录的购屋者，从房贷市场借到太多钱。然而当信用评等机制终于在7月 10日认知到这问题时，股市开始不稳，美元陷入贬值；23％的变动利率贷款者面临“负值危机”：房贷比房子的价值还高，违约风险开始增加。
然而当此之时，由于国内房贷市场已走了4年的多头，整体国内房屋市场出现反转警讯。小套房向来是投资客标的，是房市荣枯的先行指标，部分民营银行已不予承作小套房贷款，所以在购屋时尽量选择15坪以上的房子。
“家”是人们最安全的避风港，买房子也成为家庭的要事之一。当然在考虑即时购买力及通货膨胀等因素下，绝大多数人均会运用房贷来圆梦。而“住的满意、贷的轻松”为自己打造最适化房贷才是最重要的。
依需求选房贷 资金运用更灵活
※依不同阶段作不同选择
例如，刚成家生子的家庭，生活开销较大，可选择阶梯式（递增型）利率，贷款初期负担较轻；反之，预期几年后职场退休的人士，可于退休前加速还款，故较适合双周缴或递减型利率房贷。
※依实际需求来挑选
针对平日有理财需求的民众，建议可选择理财型房贷，让不动产转换成活化资产，预留一笔资金供不备之需；但理财最主要还是要衡量自己能力，若经评估预期报酬率可高于贷款成本时才动用较划算。
※为家人多一层住的保障
“人有旦夕祸福”，为预防生活突发之不测影响房贷偿还计划，并提供家人最安心的居住保障，则可考虑为房贷加附保险以免除后顾之忧，而且还可以享有较优惠的房贷利率。
事前规划 享受生活好品质
大部分民众所背负的房贷本息支出占家庭收入来源比重不轻，如何能兼顾生活品质，也提出个人经验分享：
※收入支出比的控管
以目前双薪家庭，扣除必要生活开支，支付房贷金额最好不要超过月收入3分之1，以夫妻二人月收入8万计算，房贷利率3％，分20年本息摊还，则房贷金额以不超过500万元为宜。
※组合式房贷之运用
政府优惠房贷利率波动性相对较银行一般房贷来的低，消费者办理房贷之前不妨先审视本身条件是否适用政府优惠方案，如条件符合，可在优惠限额外搭配银行自行推出之优惠房贷，运用多种房贷组合方式达到最经济的效益。
※注意利率走势及政经情势
国内低利率时代已维持一段时日，近期有反转升高趋势，因此在作财务规划时，需考量利率走高带动之房贷本息支出增加，最好为自己预留一些弹性空间；另外国内油价上涨带动民生物资消费上扬，民众实质所得下降，加以经济、劳工政策改变，均会影响个人收入稳定性，这些也需列入规划之变动因素。
※自备款充裕与否影响偿还计划
前几年因国内银行抢食市场，竞相推出高成数房贷，如消费者未备有较充裕的自备款，利用高成数的房贷来购置不动产，在一些影响收入的因素发生时，则无力偿还的风险也愈高，所以办理房贷建议采37法则，自备款占房价3成，不足款7成以房贷支应较为适宜。
选对银行让您作个快乐的房贷族
银行为配合客户的需求，规划了符合各种资金需求的房贷产品。举凡“政府优惠房贷”、“指数型房贷”、“安家保障型房贷”、“二胎房贷”、“理财型房贷”……等，更显现房贷市场产品的灵活性。因此也建议所有的房贷族群或即将成为房贷族群的朋友，有空能多多比较各家行库的房贷产品差异，相信只要花一点的时间，就能为自己争取更好的经济生活品质，也能轻松拥有一个家的梦想。◇
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