【大紀元11月5日訊】這數個月以來，明顯可見的危機是美國次級房貸市場，太多繳款紀錄不佳、甚至沒有繳款紀錄的購屋者，從房貸市場借到太多錢。然而當信用評等機制終於在7月 10日認知到這問題時，股市開始不穩，美元陷入貶值；23％的變動利率貸款者面臨「負值危機」：房貸比房子的價值還高，違約風險開始增加。
然而當此之時，由於國內房貸市場已走了4年的多頭，整體國內房屋市場出現反轉警訊。小套房向來是投資客標的，是房市榮枯的先行指標，部分民營銀行已不予承作小套房貸款，所以在購屋時儘量選擇15坪以上的房子。
「家」是人們最安全的避風港，買房子也成為家庭的要事之一。當然在考慮即時購買力及通貨膨脹等因素下，絕大多數人均會運用房貸來圓夢。而「住的滿意、貸的輕鬆」為自己打造最適化房貸才是最重要的。
依需求選房貸 資金運用更靈活
※依不同階段作不同選擇
例如，剛成家生子的家庭，生活開銷較大，可選擇階梯式（遞增型）利率，貸款初期負擔較輕；反之，預期幾年後職場退休的人士，可於退休前加速還款，故較適合雙週繳或遞減型利率房貸。
※依實際需求來挑選
針對平日有理財需求的民眾，建議可選擇理財型房貸，讓不動產轉換成活化資產，預留一筆資金供不備之需；但理財最主要還是要衡量自己能力，若經評估預期報酬率可高於貸款成本時才動用較划算。
※為家人多一層住的保障
「人有旦夕禍福」，為預防生活突發之不測影響房貸償還計畫，並提供家人最安心的居住保障，則可考慮為房貸加附保險以免除後顧之憂，而且還可以享有較優惠的房貸利率。
事前規劃 享受生活好品質
大部分民眾所背負的房貸本息支出占家庭收入來源比重不輕，如何能兼顧生活品質，也提出個人經驗分享：
※收入支出比的控管
以目前雙薪家庭，扣除必要生活開支，支付房貸金額最好不要超過月收入3分之1，以夫妻二人月收入8萬計算，房貸利率3％，分20年本息攤還，則房貸金額以不超過500萬元為宜。
※組合式房貸之運用
政府優惠房貸利率波動性相對較銀行一般房貸來的低，消費者辦理房貸之前不妨先審視本身條件是否適用政府優惠方案，如條件符合，可在優惠限額外搭配銀行自行推出之優惠房貸，運用多種房貸組合方式達到最經濟的效益。
※注意利率走勢及政經情勢
國內低利率時代已維持一段時日，近期有反轉升高趨勢，因此在作財務規劃時，需考量利率走高帶動之房貸本息支出增加，最好為自己預留一些彈性空間；另外國內油價上漲帶動民生物資消費上揚，民眾實質所得下降，加以經濟、勞工政策改變，均會影響個人收入穩定性，這些也需列入規劃之變動因素。
※自備款充裕與否影響償還計劃
前幾年因國內銀行搶食市場，競相推出高成數房貸，如消費者未備有較充裕的自備款，利用高成數的房貸來購置不動產，在一些影響收入的因素發生時，則無力償還的風險也愈高，所以辦理房貸建議採37法則，自備款占房價3成，不足款7成以房貸支應較為適宜。
選對銀行讓您作個快樂的房貸族
銀行為配合客戶的需求，規劃了符合各種資金需求的房貸產品。舉凡「政府優惠房貸」、「指數型房貸」、「安家保障型房貸」、「二胎房貸」、「理財型房貸」……等，更顯現房貸市場產品的靈活性。因此也建議所有的房貸族群或即將成為房貸族群的朋友，有空能多多比較各家行庫的房貸產品差異，相信只要花一點的時間，就能為自己爭取更好的經濟生活品質，也能輕鬆擁有一個家的夢想。◇
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