【居家置业】您应该重新贷款吗？

【大纪元2月26日讯】(大纪元记者吴冬儿编译)现在房屋贷款利率下跌，未来还可能有下跌的趋势，不少人跃跃欲试，想重新贷款，以拿到更低的利率。但是您要考虑，重新贷款是不是最好的选择。
　　
从表面上看，重新贷款很简单。找到最低的利率，看看在新的利率下，每月按揭是多少，跟目前每月按揭比较一下，将重新贷款的成本及每月按揭可以节省的金额比较，看看是否值得。
　　
可是与所有和钱有关的事情一样，它永远不会那么简单。
　　
如果您在考虑重新贷款，您要考虑一样您自己的目标是什么，重新贷款能否达到您的目标，以及怎样做才能最好地达到目标。
　　
按揭研究公司HSH Associates的副总裁Keith Gumbinger说：“重新贷款可不是一个尺寸的衣服适合所有人的情况。实际上，他是每人都需要有自己的尺寸的情况。您必须心中有明确的目标。”
　　
您是希望拿到低利率，所以可以长期来讲，省钱呢？还是希望能够短期节省现金开支？您的目标是否是把贷款尽快还清？也许您很想重新贷款以摆脱可调整的利率，但是您有没有想过这样的目标也许不用通过重新贷款就可以达到？
　　
假设您住在马里兰州，您重新贷款，这样每月按揭可节省50元。重新贷款您还要支付过户费用。据bankrate.com统计，基于20万的贷款，马里兰州去年平均过户费用是$3,117。如果是这样，您要通过5年多才可以以每月节省50元的方式吧过户费用省回来。
　　
如果您考虑在5年之内可能会卖房子，那么重新贷款就不值。如果您决定要在房屋内居住10年以上，那么可能重新贷款就是一个好主意。
　　
Brian吴面临的情况是：他想以重新贷款的方式得到现金来装修他的家。银行给他30年固定利率贷款4.875的利率，并贷给他$357,000。如果他买一个point，那么他每月按揭可节省54元。1 point就是贷款金额的1%。但是购买1 point的钱要经过5年半才可以在每月按揭中省回来。
　　
他面临的选择是：应该购买1 point呢？还是留着现金装修房屋？
　　
Capital Funding Group的总裁Steve Calem给予以下的咨询。首先，问清楚1 point能买到什么。通常1 point可以买到0.125%的利率，但在现在的市场下，可能可以买到0.5%，也就是说您的贷款的利息将进一步下调0.5%。
　　
Calem说：“如果您可以买到0.25%以上，那么就值得郑重考虑。”Brian吴可以问银行，如果多贷一点款，这样以贷款的钱来支付那1个point，也许这么做只会令他每月54元的节省降低15元，成为每月节省39元的按揭费用。这样也是一个好的选择。”
　　
对于现在重新贷款的业主来说，如果1年后，利率更低了，您再重新贷款的话，您这次重新贷款的成本将无法收回。
　　
所以最好的方法是，尽量给您的银行施压，让他们免去或少收重新贷款的过户费用。尽管这样，您还是要准备好支付一笔现金。您要和银行把重新贷款的费用一项一项的过，并了解是什么名目要收钱。
　　
另外，更低的利率不一定对您最有利。您要考虑到自己的目标，并看看为了更低的利率，您失去了什么。有时候，利率降低了，但贷款的时间增长了，您总体支付的金额可能比原来较高利率的情况下需要支付的还要多。减少您的债务并不一定就是增长您的财富。这方面，您也需要考虑。
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