【居家置業】您應該重新貸款嗎？

【大紀元2月26日訊】(大紀元記者吳冬兒編譯)現在房屋貸款利率下跌，未來還可能有下跌的趨勢，不少人躍躍欲試，想重新貸款，以拿到更低的利率。但是您要考慮，重新貸款是不是最好的選擇。
　　
從表面上看，重新貸款很簡單。找到最低的利率，看看在新的利率下，每月按揭是多少，跟目前每月按揭比較一下，將重新貸款的成本及每月按揭可以節省的金額比較，看看是否值得。
　　
可是與所有和錢有關的事情一樣，它永遠不會那麼簡單。
　　
如果您在考慮重新貸款，您要考慮一樣您自己的目標是什麼，重新貸款能否達到您的目標，以及怎樣做才能最好地達到目標。
　　
按揭研究公司HSH Associates的副總裁Keith Gumbinger說：「重新貸款可不是一個尺寸的衣服適合所有人的情況。實際上，他是每人都需要有自己的尺寸的情況。您必須心中有明確的目標。」
　　
您是希望拿到低利率，所以可以長期來講，省錢呢？還是希望能夠短期節省現金開支？您的目標是否是把貸款儘快還清？也許您很想重新貸款以擺脫可調整的利率，但是您有沒有想過這樣的目標也許不用通過重新貸款就可以達到？
　　
假設您住在馬里蘭州，您重新貸款，這樣每月按揭可節省50元。重新貸款您還要支付過戶費用。據bankrate.com統計，基於20萬的貸款，馬里蘭州去年平均過戶費用是$3,117。如果是這樣，您要通過5年多才可以以每月節省50元的方式吧過戶費用省回來。
　　
如果您考慮在5年之內可能會賣房子，那麼重新貸款就不值。如果您決定要在房屋內居住10年以上，那麼可能重新貸款就是一個好主意。
　　
Brian吳面臨的情況是：他想以重新貸款的方式得到現金來裝修他的家。銀行給他30年固定利率貸款4.875的利率，並貸給他$357,000。如果他買一個point，那麼他每月按揭可節省54元。1 point就是貸款金額的1%。但是購買1 point的錢要經過5年半才可以在每月按揭中省回來。
　　
他面臨的選擇是：應該購買1 point呢？還是留著現金裝修房屋？
　　
Capital Funding Group的總裁Steve Calem給予以下的諮詢。首先，問清楚1 point能買到什麼。通常1 point可以買到0.125%的利率，但在現在的市場下，可能可以買到0.5%，也就是說您的貸款的利息將進一步下調0.5%。
　　
Calem說：「如果您可以買到0.25%以上，那麼就值得鄭重考慮。」Brian吳可以問銀行，如果多貸一點款，這樣以貸款的錢來支付那1個point，也許這麼做只會令他每月54元的節省降低15元，成為每月節省39元的按揭費用。這樣也是一個好的選擇。」
　　
對於現在重新貸款的業主來說，如果1年後，利率更低了，您再重新貸款的話，您這次重新貸款的成本將無法收回。
　　
所以最好的方法是，盡量給您的銀行施壓，讓他們免去或少收重新貸款的過戶費用。儘管這樣，您還是要準備好支付一筆現金。您要和銀行把重新貸款的費用一項一項的過，並了解是什麼名目要收錢。
　　
另外，更低的利率不一定對您最有利。您要考慮到自己的目標，並看看為了更低的利率，您失去了什麼。有時候，利率降低了，但貸款的時間增長了，您總體支付的金額可能比原來較高利率的情況下需要支付的還要多。減少您的債務並不一定就是增長您的財富。這方面，您也需要考慮。
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