找到夢想中的房子後，就要開始準備自備款、三個月的預備現金、以及貸款費用，並開始找貸款方案。每一家借貸機構都有好幾個方案，每一種方案適合不同情況的申請人，要怎麼能知道那一種適合自己呢？
首先，先問自己預計持有該房子多久呢？5年、10年還是30年呢？然後再問自己，為甚麼要貸款或再融資呢？想辦固定利率還是浮動利率呢？需要調整信用嗎？先好好思考這些問題，再開始選擇方案。
選擇方案，要知道下列貸款詞彙：
利率：主要分成三種，固定利率、浮動利率、及混合型利率。固定利率的方案，在貸款期間內，利率不會改變，所以，每個月要繳的利息固定；浮動利率的利率會依合約規定調整，所以，每個月要繳的利息會隨著利率調整而不一定相同；混合型利率方案的初期通常是固定利率，2至-5年後再轉為浮動利率。
貸款期：指預計貸款多久，目前的方案介於10至40年，通常是借30年，借的時間越長，利率越低，但是總利息越高，所以，如果能力所及，儘量縮短貸款期。
只付利息貸款：選擇此方案的話，借款人只付利息，不還本金。
二胎：將抵押物件做二次抵押借貸就叫二胎，二胎的利率一定比第一貸款高，因為，如果借款人無法還款的話，接受二胎的借貸機構是討債的第二順位。
房屋淨值貸款：屬於二胎借貸，這是以房屋淨值作為抵押的借貸。
基準：訂定利率時，借貸機構會參考某個市場利率作為基準，例如：美國公債利率，每間機構參考的基準不同，而這些參考利率浮動的幅度一般不會太大。
差額：借貸機構訂定利率時，會將參考利率加上差額，差額是借貸機構的利潤。
房貸保險：貸款成數超過八成時，大部份的銀行會要求借款人保房貸險，此保險保障銀行，借款人無法還錢的話，保險公司會賠償銀行的損失，借款人可以選擇不保房貸險，只是需要支付比較高的利率。
瞭解這些基本詞彙後，也一起瞭解一些比較常見的貸款方案，看看各方案的優點與缺點。
30年期固定利率貸款
優點：每個月的還款金額不會變，因此，每個月會預先知道要準備多少錢，心裏也不會為了擔心利率升高而不安。
缺點：利率調降的時候，固定利率貸款的利率不會跟著調降。如果持有的時間不長，假設只有5年，成本高於只付利息的方案。
30年期只付固定利息貸款
優點：如果確定房子的持有時間不會超過5年，選擇此方案比選擇一般30年期固定利率好，因為利率比較低。
缺點：此方案只付利息，不會還本金，所以，如果突然改變主意，決定延長房子的持有時間，會增加利息支出的負擔。
2/28浮動利率貸款
優點：2/28浮動利率貸款是，前2年為固定利率，之後的28年為浮動利率，此類型前2年的利率比一般固定利率貸款低，所以，如果你確定，房子持有時間不會超過2年，我們會建議你選擇此方案，可以省下利息。
缺點：許多人在2年後，選擇再融資，這是不被建議的行為，雖然2年後轉為浮動利率，且利率會升高，辦理再融資的利率也高，所以，一定要先比較一下再做決定。
房屋淨值貸款
優點：緊急狀況需要資金的話，可以考慮此貸款，房屋淨值貸款就像是使用信用卡，辦理房屋淨值貸款後，借款人不用全部一次取出，需要的時候才領，用多少領多少，用多少還多少，借了後，一毛錢都沒使用也沒關係。
缺點：房屋淨值貸款的利率高於一般貸款利率。
點數
如果借款人覺得貸款利率過高，可以購買點數降低利率，購買點數就是先預付一筆費用。一個點數是借貸金額的1%，購買一個點數可以降低0.5%的利率。
雖然房貸專員或房貸經紀會協助我們選擇方案，不過，我們也不要完全依賴他們，因為還是有遇到不肖業者的可能，所以，我們也要充實一下貸款知識，可以聽取房貸專員的建議，但是方案選擇的決定權還是在自己身上。
責任編輯﹕郝莉
