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私人醫療保險上漲 澳洲人須知一二

文/劉頌恩

據此前報導,私人醫療保險保費將上漲4.84%,上漲幅度是十年來最小。(Getty Images)
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【大紀元2017年03月19日訊】4月1日,是私人醫療保險上漲保費的大限,對這個不得不做的選擇,你做好準備了嗎?前次,本報為讀者介紹了關於私人醫療保險與國民健保對你的醫療需求所能提供的不同保障,那本次將為你帶來省錢攻略及初購私人醫療保險者所需要注意的事項。

據此前報導,私人醫療保險保費將上漲4.84%,上漲幅度是十年來最小。然而,這衹是一個平均參考值,也就是說,不同保險公司不同險種的漲幅或許更高。

4.84%的漲幅意味著今年澳洲人平均需要額外支付191澳元的醫療保險費;醫院保險和附加保險的平均開銷預計上升至4138.50澳元。

續保人士如何省錢?

那對於消費者而言,該如何應對每年的上漲,盡量省下口袋中的錢呢?我們為你綜合了澳洲消費者監督機構Choice及另一價格比較類網站comparethemarket.com.au網站給出的建議,希望以下方式可以幫助到你。

1.首先檢查你的保單。按照你目前的健康需求及自己的預算來檢查現有保險的覆蓋範圍與條例,看看是不是有不需要或支付過多的部分。例如,如果你已經生完孩子了,保費仍含有產科一項,就趕緊去掉吧。

2.提前支付年度保費。在3月31日之前支付下一年的全年保費,這樣可以將漲價延遲12個月。對大多數保險公司而言,你仍可以獲得與漲價前價格相同的條款保障。

3.一些保險公司會給提前支付全年保費的客戶4%的優惠。

4.允許保險公司從賬戶直接扣款會比自己按月、季度、半年或全年繳費便宜,一些保險公司會給4%的折扣。

5.增加自付額(Excess)。在你能承受的情況下調高一些自付額,因為通常情況下,自付額越高,保費越低。反之亦然。

6.考慮是否真的需要附加保險(Extras Cover)。如果你僅買了附加保險而沒有買醫院保險,除保費外還將被收取醫保附加稅及終身健康保險附加費。因附加保險通常覆蓋的是普通(輔助)保健服務,例如,牙科或是驗光與配鏡。需要明確的是,如果你的獲益與你支付的保費一樣多的話尚可考慮,否則就不要再繼續購買。

7.貨比三家。網上有一些消費者比較網站,還有聯邦申訴專員的privatehealth.gov.au.網站。利用這些網站的信息與工具或可以節省不少錢。

8.直接與保險公司談判。首先要先了解有關其它公司的政策情況,作為談判的條件。保險公司可能為了留住客戶會提供一些額外的優惠。

9.換間保險公司。或許很多人認為,如果換保險公司需要新的等待時間,但情況並非如此。大多數人都在大的保險公司投保,但其實它們也有不少規模較小的競爭對手,包括非營利醫保基金等,它們也會提供較好的交易條件。

你或許不知道的優惠渠道

上面介紹的省錢攻略或許很多人有所耳聞。但下面所談到的你或許需要去查詢看看是否你也適用,別錯過這些優惠渠道。

私人醫保立法允許保險公司與企業在簽訂協議的情況下給企業最高12%的折扣。然後,企業可以提供更優惠的保險給他們的員工、會員或客戶。

A.你的僱主。很多企業與保險公司有合作,為員工安排了團體保險。問問你的老闆是否提供。

B.你的退休金管理機構。一些退休金基金也與保險公司有合作。

C.協會與俱樂部。一些協會組織與俱樂部等會為會員提供醫療保險的折扣。

D.你的互助銀行。一些信用社和互助銀行也能為他們的股東或客戶提供折扣。

單親家庭可獲折扣

如果你是單親父母,請與你的保險公司聯繫讓他們降低保費。

自2007年以來,醫保公司已開始為單親家庭提供比家庭費率更低的保費。但各家保險公司折扣力度不同,有的10%,有的30%。保險公司也會提供較低保費的醫院保險,但對於附加保險來說沒有任何優惠。

家庭類別保險中的優惠

很多醫療保險公司為家庭提供特別優惠:

購買了醫院保險的家庭,如果兒童需赴醫院治療,通常不收取自付額部分。

對於購買了附加保險的家庭而言,一些保險公司包括Medibank都為家庭中的兒童提供不用自付費的部分牙科服務,另一些保險公司的合作也為成人提供無差額費用的部分牙科服務。

由於家庭類別和夫妻類別的保費相同,因此兒童的費用基本上是免費的。如果你有較大的孩子,最好與保險公司確認。大多數保險公司允許兒童附加在父母的保險中直到一定年齡,通常是21歲。全日制學習的子女可至25歲。

初購保險應注意什麼?

1.保險公司的合作醫療機構

保險公司通常會有一些合作醫療機構,形成自己的醫療網絡。這個網絡的規模影響著投保人就醫的便利程度及花費。也就是說,其醫療網絡規模大,投保人對醫院或醫生的選擇就多。有合作的醫療單位可報銷費用的比例高於沒有合作的醫療機構。

2.醫療差額費用(Medical gap payments)

購買了私人醫保的自付費病人赴醫院就診的醫療費用,國民健保報銷75%,保險公司報銷剩下的25%。然而,醫生不受國民健保福利計劃(Medicare Benefit Schedule)的約束,所以他們可以收取也往往收取較高的費用。因此,醫院或醫生收費高於國民健保福利計劃的金額稱為醫療差額費用。

一些醫生與保險公司簽訂有協議,如果你的醫生從保險公司收取所有的醫療差額費用,這被稱作「無差額費」。但如果醫生從保險公司收取醫療差額費的一部分,那麼剩下的就由您來支付了。這被稱作「已知差額費」。

醫療差額費可以讓你花費達到數千或上萬元。因此買保險前可以考慮差額保險(gap cover)。差額保險可以幫助您減少或免除自付費用的支出。

3.醫療保險的等待期(waiting periods)

新購買保險、更換保險公司或是同一公司更換保險品種,通常都會有一段等待期。也就是說等待期過後才可以申請報銷。因此購買保險時需要了解不同公司不同險種的規定。

但如果有突發受傷情況,不用擔心,保險公司可以立即報銷。

政府對私人醫保的等待期的長度也有一些規定。

購買保險前已患疾病者最長不超過12個月;

對孕婦最長不超過12個月,通常懷孕前就要購買能報銷產科費用的保險;

精神疾病患者、需接受康復治療及臨終關懷治療者最長不超過2個月;

其它情況的等待期最長都不應超過2個月。

附加保險的等待期則可由保險公司自行決定。

4.已存在疾病(pre-existing conditions)

已存在疾病通常是指在購買保險前6個月內已有的病癥。保險公司會指定專業醫務人員來確定申請人的病情是否屬於已存在的疾患。因為這關係到保險公司報銷費用問題。但如果某人在購買保險前就已經罹患疾病,保險公司也不能拒絕客戶的要求。但保險公司通常會要求該客戶繳費滿12個月後,才報銷相關醫療費用。

5.排除條款和限制條款

在購買保險時,還有一定要注意到的兩個條款,一個是排除條款(exclusions),另一個是限制條款(restriction)。因為關係到是否適合您的醫療需求。

排除條款通常明確規定哪種病癥或特殊治療不在其承保範圍之內,您必須自己支付相關費用。

限制條款是指有些保險計劃限制報銷某種病癥或特殊治療的費用。

例如心臟手術、關節置換手術、腎臟透析、輔助生育如試管嬰兒技術等,都可能屬於一些保險計劃所排除或者限制報銷的範圍。

責任編輯:簡沐

 

 

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