H先生正在尋找適合的抵押貸款方案，大學主修財務金融的他，原本認為可以輕鬆應付，但是實際面對授信業者後，卻感到力不從心。每一家授信業者的方案內容都好複雜，且每一位業務員的說法也都不同。他雖有基本概念，還是不知道該怎麼選擇。他覺得，他只是單純地想要辦理三十年的抵押貸款，這看似簡單的事情，做起來怎麼那麼難，該怎麼辦才好呢？
各位想必和H先生一樣，都想要輕鬆比較房貸價格，因此，我們需要一套工具，一套可以幫助我們簡化所有資料的工具。讀過前幾篇文章的人一定知道，比價最重要的兩個數字，一個是利率，另一個就是總費用。詢價時，業務員會直接告訴我們利率，但是不會主動告訴我們總費用，也因為大多數人不知道可以要求提供，所以也都沒問；沒問，授信業者自然也就沒有提供。現在，您已經知道可以要求授信業者提供總費用資料，可是，總費用項目到底包括什麽呢？在此，我們要介紹一份工具-房貸採購大作戰表格，表格的內容就是比價需要的重要資料，各位可以要求授信業者依此表格提供資料，絕對會簡化比價工作。
加強房貸採購過程
總費用是由一項項小費用累積加總而成，每一家授信業者收取費用的細項不同，就算是相同細項，其費用也不一定一樣。收費項目雖然複雜，但絕對可以依我們看得懂的形式呈現。房貸採購大作戰表格可以清楚顯示重要項目及其費用，若授信業者願意依表格提供資料，就會使我們可以輕鬆看得懂得報價。此表格由三種表格組成，分別為利率報價表、報價細項表以及比價表（可參照www.mindyourownmortgage.com）。我們本次會先大略介紹利率報價表和報價細項表，比價表之後再介紹。
利率報價表
信用分數、收入及負債和房屋現值，加上市場、經濟、政策等因素，均會影響我們繳付的房貸費用。這部分涵蓋太廣泛且複雜，我們暫且先不用考量這些。如同買車，我們不會考量造車產生的費用細節，但我們會想知道汽車售價，主要是由什麽費用來組成的。所以，採購房貸時，我們應將注意力轉移至利率、點數、授信業者服務費以及第三方服務費，這四項才是構成房貸費用的要素，而利率報價表的設計就明列利率、點數、授信業者服務費以及第三方服務費，其格式如下：
房貸採購大作戰
利率報價表
報價日期: 貸款方案:
貸款金額: 貸款期:
授信業者: 利率類型:
聯絡人: 託收帳戶:
電話: 利率鎖定期:
Email: 提現:
利率 點數 點數費用 授信業者服務費 第三方 服務費 總費用 6.00% 0.00% – $1,950 $1,465 $3,415
首先，要注意，詢問每一家授信業者時，基本的預設值要一樣，才能正確的比較價格，現在，讓我們來看一下報表的內容。
． 貸款方案：一般抵押房貸、標準房貸、超額房貸…等等。
． 利率類型：固定利率、浮動利率、混合型利率…等等。
． 託收帳戶：若有託收帳戶，借款人將每個月的還款金額匯入一個特定的託收帳戶，此金額包含本金、利息、房屋稅及房屋保險費，需繳納房屋稅及房屋保險費時，再從此帳戶撥出。若無託收帳戶，借款人每個月的還款金額僅包含本金及利息，房屋稅及房屋保險費屆時自行繳納。
． 利率鎖定期：鎖定期間內，利率不會有任何調整。
． 提現：是否可以提領現金。
． 利率：借款人依比率支付給貸方借款的費用，授信業者會參照指數訂定基準利率。
． 點數：這是最讓人摸不著頭緒的一項費用。一個點數是貸款金額的百分之一，若願意支付點數，可換取比較低的利率；反之，若沒有意願支付點數，授信業者則給與比較高的利率。授信業者利用點數調整其收益，我們實際支付的利率是基準利率加上點數。
． 授信業者服務費：支付給授信業者或仲介辦理房貸的手續費，此費用是固定不變的，除了利息，服務費也是收益的來源。
． 第三方服務費：除了授信業者或仲介，還需要其他公司的協助才能完成房貸辦理，如：房屋鑑價和信用報告，所以也需要支付這些公司手續費。第三方服務費通常以預估值報價，所以，隨時可能會變動，不過，因為已經長期配合一段時間，這些公司所收取的費用應該大同小異。所以，授信業者報價給我們時，與實際金額應該會大致相同。
． 總費用：為點數費、授信業者服務費和第三方服務費的加總，不包含利率。
利率報價表的好處在於：
． 我們一般詢價時，授信業者只會告訴我們一種利率報價，同一個房貸方案，其實有不同的利率可以選擇，如果利用利率報價表，表格會列出各種利率及其費用。
． 簡化細項，方便比較，讓我們不會陷入文字遊戲，一頭霧水。業務員為了佣金，可能任意竄改價格，有了利率報價表，可以防止業務員操控價格。
． 授信業者也是依表格中的資料訂價，有了利率報價表，至少可以了解他們如何定價。
報價細項表
授信業者服務費與第三方服務費到底提供了什麽服務呢？其細項繁雜，我們可以利用報價細項表，要求授信業者一一詳列，格式如下：
房貸採購大作戰
報價細項表
報價日期: 貸款方案:
貸款金額: 貸款期:
授信業者: 利率類型:
聯絡人: 信託帳戶:
電話: 利率鎖定期:
Email: 重貸提現:
利率 授信業者服務費 第三方服務費
房貸相關費用:
手續費 $1,950 $395
房屋鑑價費 $35
信用報告 $40
稅務 $45
水災證明費
其他(說明)
其他(說明)
產權費用:
產權服務費 $225
過戶費 $350
借方產權保險費
貸方產權保險費 $375
其他(說明)
其他(說明)
授信業者總服務費 $1,950
第三方總服務費 $1,465
從利率報價表和報價細項表，我們會知道辦理貸款會收取哪些費用，費用經過整理後，是不是一眼就可找到我們要的數字-利率和總費用，就是這麼簡單明瞭。
貽達貸款
5008 Buford Hwy #C
Chamblee, GA 30341
陳貽達（678）860-8788 ◇
