L先生和M小姐最近開始尋找新的再融資方案，N姓業務員提出了一個吸引他們的方案，並說明了他認為未來利率會走跌的看法，然後建議先不要鎖定利率，允諾會注意利率走向，等下滑時再鎖定利率。
三十天後，L先生收到業務員打來的緊急電話，告知利率持續上漲，請L先生立即鎖定利率，L先生聽到後，打給其他授信業者也獲得相同的資訊，新的利率沒有高出原先的太多，所以沒有進一步追究業務員，便同意完成貸款程序。
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業務員會認真盯著利率走向嗎？利率從5.5%攀昇到5.75%，損失的是我們的荷包，而賺飽的是授信業者。如果當下L 先生提出分攤利率的要求，藉此測試授信業者，他們會接受嗎？另一方面，聽了N姓業務員的方案後，L先生也沒找其他授信業者諮詢，他不知道，以同樣條件，另一家業者可以提供5.45%的利率。他犯了一個許多人會犯的錯，一聽到新方案的利率比原先利率低，便無心再另外比較其他家的方案了。
靠別人不如靠自己，這是我們一再建議的，充實好自己的房貸知識，握有利器，才有機會贏得勝利。所以，這次，我們再來談談一些與費用有關的項目，希望對各位有幫助。
套現再融資
辦理再融資的起因很多，可能是為了低利率或延長還款年限，也可能是需要一筆錢支付學費或房屋整修。會考慮辦理套現再融資的人，通常是因為其房屋現值正在增漲，重新貸款出來的金額，可以直接運用或先還清原有的貸款再做其他用途。一般來說，套現金額約貸款金額的百分之二或少於2,000元。此套現行為可能會影響最終的房貸金額。
利率鎖定
利率每天改變，報價後，正式簽約前，您有兩種選擇，直接鎖定利率，或採用簽約時的利率。利率鎖定的天數可以是10、30、40、50、60或90天，鎖定期越長，費用越高（通常附加於點數上）。鎖定期超過45天，需支付鎖定費用，不過，平均來說，一般人皆可於45天內完成程序。
有些授信業者會建議客戶當下鎖定利率，並以自動核貸方式縮短審核時間，儘量在利率變化不大時完成貸款程序，客戶才不會因為一直想等待低利率而錯過最好的利率，另外，暫時不鎖定利率容易衍生下列問題：
‧ 授信業者拿客戶的時間及金錢當作賭註：
沒有人可以準確預知利率走向，不論利率飆升或下滑，授信業者皆不用承擔風險，除了有利息可賺，也有機會賺取延長鎖定利率的費用，可說是絕對贏家。
‧喪失費用掌控權:
分析房貸採購大作戰表格而鎖定的利率，至少是當下最好的利率。
我們不可能每天看著利率，授信業者雖有一套系統可以清楚記錄利率變化，可是，有幾位授信業者會願意為了您而注意利率變動呢？房貸採購大作戰表格是有時效性的，若選擇等待，表格中的內容則無用武之地，便是給予授信業者操弄費用的機會。
‧鎖定並等待:
有些授信業者推出「免費等待利率下滑」的選擇。利率鎖定之後，一旦下滑，即可轉換至低的利率。利率變更的當下雖然沒有收取任何費用，但是，天下沒有白吃的午餐，費用一定已經事先加諸於其他費用上了。
鎖定或等待各有優缺點，鎖定可避免未來利率上升，而等待則是懷抱未來利率會下滑的期待。您會想要賭一把呢？還是穩當的先鎖定利率？
利率鎖定注意事項
鎖定利率前，最好先取得書面的利率鎖定規範。之前提過，45天是一個分界點，超過45天會收取延長鎖定費用。如果您是辦理再融資，45天的鎖定期是足夠的，但是如果您是為了買房子而辦理房屋抵押貸款，45天可能就不夠長了。每一家授信業者的收費南轅北轍，我們建議，不論辦理再融資或第一手房屋抵押貸款，一定都要先瞭解延長鎖定期的費用，避免吃虧。
費用保證
取得報價後，請授信業者保證授信業者費用與第三方費用不會變動的機率不高，不過，問問又何妨，有些授信業者還是願意提出費用保證。不管是否取得保證，至少要確認點數及授信業者費用沒有改變，而第三方費用通常是預估金額，與實際金額應該相差不遠，若金額變化大的話，授信業者最好有很足夠的理由來解釋。
託收帳戶
我們每個月可以將房貸還款金額、房屋稅以及房屋保險費匯入託收帳戶，等到要繳交房屋稅或保險費時，再從託收帳戶匯出，如同請授信業者先代為管理這些費用。使用與不使用託收帳戶，費用不同，需先問清楚。
房屋買賣手續費
房屋買賣手續費包含許多細項，我們沒有將其中一些項目列於報價細項表中，因為每一家授信業者都會報一樣的價格，而這些細項包含：
‧登記費及房屋移轉費
‧經常性買方成交費：例如：託收帳戶的押金、預先支付的利息、房屋保險、地稅…等等。
‧房屋或害蟲檢驗
房地產過戶程序法（RESPA）以及買方過戶費用預估表（GFE）
2008年11月，住宅與都市開發部頒布新的房地產過戶程序法規，更新許多條款，主要讓房貸程序更加透明化，新法規並於2010年1月正式實施。
RESPA與房屋買賣交易費用以及房地產交易程序有關，保障獲得公開資料的權益，同時避免授信業者以支付佣金的不法方式收買客戶。我們有權取得的公開資料其中一項是GFE，明列所有貸款買賣交易費用及交屋費用，法令規定授信業者須於房貸申請三天內提供GFE。
依據法令，您有權要求瞭解貸款總費用，也是意味您有權取得不同利率的相關費用，雖然這不表示授信業一定要遵照房貸採購大作戰的表格填寫資料，可是授信業者卻一定要提供表格內容的資料。
貽達貸款
5008 Buford Hwy #C
Chamblee, GA 30341
陳貽達（678）860-8788 ◇
