以前的房貸方案很單純，只有15年或30年的固定利率房貸或一年的浮動利率房貸。現在因為需求越來越多，房貸的選擇性不斷增加，常使得借款人不知道該選擇哪一個方案。我們先來了解一些比較普遍的方案。
固定利率房貸
固定利率房貸的每個月攤還本金和利息總金額都相同，貸款期可分為10年、15年、20年、25年、及30年。期數越長，房貸利率越高，每個月攤還的本金越低。每個月的還款金額不會受任何景氣影響而改變，就算額外還清了一筆錢，只會提早還清貸款的時間，每個月的還款金額還是沒變。不想承擔利率變動風險的人，可以考慮此類型貸款。
浮動利率房貸
浮動利率房貸每個月的還款金額不一樣，因為利息會因市場利率浮動而改變。依合約規定，利率調整的時間，可能一年一次或一年調整幾次，而調整的幅度都有限定。
如果想穩定且固定的還款，可以選擇固定利率，因為不論如何，還款金額都不會改變，可以事先預備好。但是如果預期市場利率會持續下降，或者預期自己不會住在該房子太久，則可以考慮浮動利率。未來利率調降後，可以減輕利息負擔，而且浮動利率的初期利率比固定利率低，如果住不久的話，也可以少付點利息。
混合型浮動利率房貸
這是一種初期是固定利率，之後變為浮動利率的房貸方案，固定利率的期數介於六個月到十年，而總貸款期數可能是15年或30年。固定利率的期數越長，利率越高。
如果您在考慮固定利率或混合型浮動利率房貸的話，可以分別算出每個月還款金額，哪一個低就選那一種房貸。如果沒什麼差別，我們建議選固定利率房貸，畢竟未來是一個未知數，說不定之後利率持續上升，利息負擔加重。
選擇性浮動利率房貸
選擇性浮動利率房貸，借款人可選擇每個月本金攤還的金額，可以只還銀行設的最低應繳金額，通常低於實際應繳利息;可以只還利息;可以像固定利率房貸一樣，繳付全額的攤還金及利息；也可以自己決定要還多少錢，還款方式選擇性多，所以，此類型的方案適合收入不穩定的人。
不過，不好好管理自己的還款行為的話，最後很容變成負攤還。如果每個月只還最低應繳金額，還的錢不夠支付利息，原本該還卻沒還的錢加上利息後又併入借貸餘額。雖然看似在還錢，可是總借貸金額卻一直增加，這就是負攤還。
只付利息房貸
這是在約定的期數內先不還本金，只先支付利息的貸款，這類型房貸適合有準備且有資金的人。一旦開始還本金，金額會比一般的固定利率或浮動利率房貸高，沒有準備的人會措手不及。
組合房貸
組合房貸是將兩種房貸組合在一起，第一種房貸可以是固定或浮動利率房貸，第二種房貸是固定利率或房屋淨值貸款。主要分為三種類型：80-10-10、80-15-5和80-20。
80-10-10:此組合表示，約80%的房貸來自第一房貸，約10%來自第二房貸，最後的10%是自備款。兩種房貸的貸款與價值比雖不能超過90%，但借款人可以不用保私人房貸保險。高額房貸借款人，可以利用此組合方式將借款轉為標準房貸，減輕借貸金額，減輕利息負擔。
80-15-5：和上面的組合一樣，只差在第二房貸和自備款的比例。
80-20：此組合表示貸款成數百分之百，不過，目前，市場上已經沒有此組合方
式了。
貸款成數100%的房貸
不想準備自備款，但是信用分數至少680分的人，可以考慮貸款成數百分之百的房貸。此方案對銀行來說，承受的風險比較高，所以會要求借款人支付比較高的私人房貸保險保費。
首購族房貸
許多首購族的條件並不優秀，沒有多餘的存款，沒有或只有幾筆的信用紀錄，收入的來源不固定。銀行為了這群人推出了特別方案，讓首購族可以將贈予或其他貸款當作資產；將每個月水電瓦斯或房租費的繳款作為信用紀錄；將薪資、租金、社會福利金等都作為收入，使首購族有機會辦理房貸買房子。首購族優惠的方案必須用於第一住宅，且會限定房屋類型及地區。
聯邦住宅管理局房貸(FHA房貸)
這是受政府保障的房貸方案，主要提供中低收入戶借貸，其貸款與價值比應低於98.75%，信用分數至少要580-620分。申請人不直接向聯邦住宅管理局申請房貸，可以向配合的銀行申請。
退役軍人管理局房貸（VA房貸）
只有美國退役軍人及其家屬可以申請此房貸。退役軍人管理局不直接放款，而是透過配合的銀行放款。申請此房貸可以不須自備頭期款，也不須支付私人房貸保險，只適用於自用住宅，不適用於共同產權公寓。
以上是我們一般可能比較會接觸到的房貸方案，不是單純只有固定或浮動利率房貸，可以就各位的需求，另作選擇。之後，我們還會將介紹一些比較特殊的方案。
貽達貸款
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Chamblee, GA 30341
陳貽達（678）860-8788。◇
