以前的房贷方案很单纯，只有15年或30年的固定利率房贷或一年的浮动利率房贷。现在因为需求越来越多，房贷的选择性不断增加，常使得借款人不知道该选择哪一个方案。我们先来了解一些比较普遍的方案。
固定利率房贷
固定利率房贷的每个月摊还本金和利息总金额都相同，贷款期可分为10年、15年、20年、25年、及30年。期数越长，房贷利率越高，每个月摊还的本金越低。每个月的还款金额不会受任何景气影响而改变，就算额外还清了一笔钱，只会提早还清贷款的时间，每个月的还款金额还是没变。不想承担利率变动风险的人，可以考虑此类型贷款。
浮动利率房贷
浮动利率房贷每个月的还款金额不一样，因为利息会因市场利率浮动而改变。依合约规定，利率调整的时间，可能一年一次或一年调整几次，而调整的幅度都有限定。
如果想稳定且固定的还款，可以选择固定利率，因为不论如何，还款金额都不会改变，可以事先预备好。但是如果预期市场利率会持续下降，或者预期自己不会住在该房子太久，则可以考虑浮动利率。未来利率调降后，可以减轻利息负担，而且浮动利率的初期利率比固定利率低，如果住不久的话，也可以少付点利息。
混合型浮动利率房贷
这是一种初期是固定利率，之后变为浮动利率的房贷方案，固定利率的期数介于六个月到十年，而总贷款期数可能是15年或30年。固定利率的期数越长，利率越高。
如果您在考虑固定利率或混合型浮动利率房贷的话，可以分别算出每个月还款金额，哪一个低就选那一种房贷。如果没什么差别，我们建议选固定利率房贷，毕竟未来是一个未知数，说不定之后利率持续上升，利息负担加重。
选择性浮动利率房贷
选择性浮动利率房贷，借款人可选择每个月本金摊还的金额，可以只还银行设的最低应缴金额，通常低于实际应缴利息;可以只还利息;可以像固定利率房贷一样，缴付全额的摊还金及利息；也可以自己决定要还多少钱，还款方式选择性多，所以，此类型的方案适合收入不稳定的人。
不过，不好好管理自己的还款行为的话，最后很容变成负摊还。如果每个月只还最低应缴金额，还的钱不够支付利息，原本该还却没还的钱加上利息后又并入借贷余额。虽然看似在还钱，可是总借贷金额却一直增加，这就是负摊还。
只付利息房贷
这是在约定的期数内先不还本金，只先支付利息的贷款，这类型房贷适合有准备且有资金的人。一旦开始还本金，金额会比一般的固定利率或浮动利率房贷高，没有准备的人会措手不及。
组合房贷
组合房贷是将两种房贷组合在一起，第一种房贷可以是固定或浮动利率房贷，第二种房贷是固定利率或房屋净值贷款。主要分为三种类型：80-10-10、80-15-5和80-20。
80-10-10:此组合表示，约80%的房贷来自第一房贷，约10%来自第二房贷，最后的10%是自备款。两种房贷的贷款与价值比虽不能超过90%，但借款人可以不用保私人房贷保险。高额房贷借款人，可以利用此组合方式将借款转为标准房贷，减轻借贷金额，减轻利息负担。
80-15-5：和上面的组合一样，只差在第二房贷和自备款的比例。
80-20：此组合表示贷款成数百分之百，不过，目前，市场上已经没有此组合方
式了。
贷款成数100%的房贷
不想准备自备款，但是信用分数至少680分的人，可以考虑贷款成数百分之百的房贷。此方案对银行来说，承受的风险比较高，所以会要求借款人支付比较高的私人房贷保险保费。
首购族房贷
许多首购族的条件并不优秀，没有多余的存款，没有或只有几笔的信用纪录，收入的来源不固定。银行为了这群人推出了特别方案，让首购族可以将赠予或其他贷款当作资产；将每个月水电瓦斯或房租费的缴款作为信用纪录；将薪资、租金、社会福利金等都作为收入，使首购族有机会办理房贷买房子。首购族优惠的方案必须用于第一住宅，且会限定房屋类型及地区。
联邦住宅管理局房贷(FHA房贷)
这是受政府保障的房贷方案，主要提供中低收入户借贷，其贷款与价值比应低于98.75%，信用分数至少要580-620分。申请人不直接向联邦住宅管理局申请房贷，可以向配合的银行申请。
退役军人管理局房贷（VA房贷）
只有美国退役军人及其家属可以申请此房贷。退役军人管理局不直接放款，而是透过配合的银行放款。申请此房贷可以不须自备头期款，也不须支付私人房贷保险，只适用于自用住宅，不适用于共同产权公寓。
以上是我们一般可能比较会接触到的房贷方案，不是单纯只有固定或浮动利率房贷，可以就各位的需求，另作选择。之后，我们还会将介绍一些比较特殊的方案。
贻达贷款
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陈贻达（678）860-8788。◇
