【大紀元2016年03月05日訊】（大紀元記者李霖昭綜合報導）住在連年乾旱的加州，洪災的危害似乎離我們很遙遠，其實不然，即使居民不是住在洪水高發區，仍被建議購買洪水險。美國的洪水險索賠申請中，有20%是來自洪水風險中等或較低的地區，佔有水災救濟資源的三分之一強。面對不按牌理出牌的洪災，購買洪水險需要慎重考慮。
加州連年乾旱下，確實很多人壓根沒想到購買洪水險，尤其洪水險不包含在基本的房屋險。舊金山灣區的保險經紀Linda Ye說：「有些屋主一聽自己房屋的洪水險保費要上千塊，想想後決定還是算了，先不買了。」
對舊金山市的居民而言，洪災並不意味著是非常罕見的暴雨才能引發，因為這座城市的下水系統在建成時，以抵擋住「五年一遇的風暴」為建造標準，也就是能承載「連續3小時降雨為1.33英寸」的降雨強度。一旦降雨量超過這個強度，或者是下水系統堵塞，都會使得路面雨水流向低窪地區，造成部分區域的洪災。
越來越多人加入洪水險
根據聯邦緊急事務管理署（the Federal Emergency Management Agency,FEMA）的統計，截至去年12月31日，全美有510萬人加入全國洪水保險計劃NFIP，其中加州有28萬5千人。
加州去年購買洪水險的人數明顯上升：從去年8月31日至12月31日，加州新增了5萬5千5百人購買洪水險，漲幅25%，單在12月份就新增了2萬7千人。
加州水災風險中等至較低地區，年平均保費是850美元；2014年全美平均水災險保費是700元。2010至2014年，全美平均每起水災險的索賠為4萬2千元；從2005年到2014年，美國年均水災險索賠總額超過35億美元。今年初的厄爾尼諾現象，引發加州1月份有127位投保人申請了索賠，而去年同月只有1起索賠申請。
那麼，誰才應該買水災險呢？下面是人們對水災險常常提出的疑問。
問：洪水保險是強制購買的嗎？
答：被劃入洪水高發區的房屋、且要向聯邦政府擔保的銀行進行房屋抵押貸款的屋主或購房者，聯邦政府明確要求他們購買洪水保險。其他情況的屋主、租客和業主可自行決定是否購買洪水險。
問：房屋保險包括了洪水險嗎？
答：絕大部分房屋保險保的是房屋和財產因火災、暴風、冰雹、閃電、盜竊和被人故意破壞而造成的損失，水災和地震損失通常不列入房屋保險的範圍，需要另外專門購買。
問：怎麼知道自己房屋是否在洪水高發區呢？
答：聯邦緊急事務管理署（FEMA）發布了洪水風險等級地圖（Flood Insurance Rate Maps, FIRMs），到FEMA網站可找到查詢功能，輸入地址即可檢測。
洪水高發區（High Risk Areas）也稱特殊洪災區域（Special Flood Hazard Area, SFHA），在地圖上標註為字母A或V。洪災風險為中等或較低地區（Moderate- to Low-Risk Areas），也稱為非特殊水災地區（Non-special Flood Hazard Area, NSFA），在地圖上以字母B、C或X來標識。
聯邦政府會定期對洪水風險等級地圖進行更新，可能將一些新地區劃入洪水高發區。洪水高發區的洪水險保費勢必較高昂，保費的影響因素包括洪水風險等級、房屋建造時間和建築類型等。
問：洪水險可以保哪些部分？
答：洪水險分為投保房屋建築與室內資產（Building & Contents）或是單獨投保室內資產（Contents Only）這兩種方式。
投保洪水險的房屋建築包含了：房屋建築、地基、電路和管道系統、中央空調設備、暖氣系統和熱水器，還有冰箱、爐灶、洗碗機之類的嵌入式家具。另外，永久性安裝的地毯、永久性安裝的嵌板、牆板、書櫃、櫃子、百葉窗等也包含在內。
問：洪水險不保哪些東西？
答：例如家中的貨幣、貴重金屬、股票憑證等有價值的文件，還有因為潮溼、發霉造成的損失也不能算作水災危害。大部分的室外財產、物品也不包含在洪水險的承保範圍，如樹、庭院、游泳池、圍牆、機動車輛等。假如因為洪水而中斷的商業運作，也不能因此來要求賠償損失。
問：哪裡買洪水險比較便宜？
答：洪水險是聯邦管理的項目，人們只能通過聯繫保險公司的保險經紀來登記購買，不能直接聯繫政府部門購買。聯邦對洪水險制定了統一的價格，所以不同保險公司和不同的保險經紀，報價應該是一樣的，不過在對房屋情況作具體考量上，可能會有不同的報價。
洪水險最多能承保價值25萬美元的房屋建築和10萬美元的室內資產。如果你所在的社區加入了社區水災評價系統（Community Rating System, CRS），那麼社區的居民都可以享受優惠的保費：對洪水高發區的保費最多能有45%的減免，而洪水風險中等或較低地區，保費最多有10%的減免。
問：什麼時間買洪水險比較合適？
答：因為洪水險並不是購買後立即生效，通常有30天的等待期，所以建議大家在雨水高發期到來前的至少一個多月，就要買好洪水險。並且，洪水險不像大多數保險按月計費，它是屬於按年收費的保險，一般一買就是一年期限。
責任編輯：李曜宇
