【大紀元2025年10月19日訊】（英文大紀元記者Anne Johnson報導／趙孜濟編譯）收入可以解決許多問題，而在退休期間創造收入，如有必要，是防止自己耗盡財務資源的關鍵。你可以使用多種收入來源的組合，包括社會保障金、投資提取和兼職工作。
通過結合不同策略來個性化你的方案，例如用紅利股票追求潛在增長，用年金獲得有保障的收入。關鍵在於建立基礎性和有保障的收入，並進行投資。
基礎性與有保障的收入
基礎性和有保障的收入是穩定而持續的收入流，是任何退休計劃的基石。然而，了解何時以及如何使用它們至關重要。
社會保障不僅是基礎性的；它是終身保障的。但它占你退休總收入的百分比取決於你何時開始領取福利。
美國國稅局（IRS）提供延遲領取的更高收益。如果你等到法定退休年齡（FRA，1960年後出生者為67歲），每延遲一年直到70歲，福利將增加8%。但最終你是否「贏了」？
據《會計學報》（Journal of Accountancy）報導，一般規律是，若延遲領取12至14年，所獲總金額大致與63歲開始領取時相同。這意味著盈虧平衡點約為75歲。如果等到70歲開始領取，盈虧平衡點大約在86歲。
由於社會保障對大多數美國人來說是退休戰略的主要組成部分，了解自己能接受的盈虧平衡點，是決定何時開始領取的重要因素。
用年金獲得有保障的收入
許多人對年金看法不一。根據Gainbridge的說法，年金可以超越你的儲蓄壽命。即使有些年金並非終身保障，你也可以購買附加條款（rider），為你提供終身福利。
它允許你根據退休需求定製，並提供本金保護。許多年金帶有下行保護或最低保證收益。延期納稅年金意味著你只在累積階段結束、開始領取收益時才需繳稅。
但它的流動性有限，你的資金會被鎖定數年才能開始領取收益。保險公司會收取退保費用。如果在59歲半之前取款，還會有國稅局的額外罰金。
年金還涉及費用與佣金，且往往複雜不易理解。
投資收入
與其僅依靠社會保障金和儲蓄，不如建立一個多元化的收入組合。通過多元化，你可以降低風險，擁有多重收入來源，並防止投資表現不佳的風險。
債券階梯（Bond Ladders）
債券階梯策略是購買到期時間不同的債券。當某債券到期後，你將本金再投資到期限較長的新債券。
這種方式可通過利息支付提供定期收入，也能通過分散到期日降低風險。與只持有單一到期日債券相比，債券階梯可降低利率風險。
但其缺點是，當通脹上升時，利息支付的購買力可能會下降。
紅利股票
投資於支付紅利的股票能帶來定期收入。紅利提供現金流，無需出售投資資產。這使你的投資組合能繼續增長，並從資本升值中獲益。
一些公司有每年增加紅利的歷史，這有助於抵禦通脹。
但缺點是股價會波動，公司在經濟衰退期間可能減少或取消紅利。要做足研究，選擇有長期派息記錄的公司。
房地產投資
進入房地產市場有兩種方式：自行管理或通過房地產投資信託（REITs）。
自行管理是指購買出租房產，或出租你已擁有的不動產。出租可提供穩定收入流和潛在的稅收優惠。房地產價值可能隨時間上升，從而增加淨資產。
但缺點是你需要處理租客問題和物業維護。雖然僱用管理公司會削減收入，但可避免麻煩。此外，你還需應對空置風險和市場波動。
REITs提供了一種免動手參與房地產市場的方式。REIT是一種為投資者購買房地產的基金，是無需買賣房產即可間接持有房地產的被動方式。
REITs運作方式類似共同基金：它們從投資者那裡籌集資金，用於購買和管理收益性物業。投資者隨後從租金和物業銷售收入中獲得紅利。
在投資REIT前，你需要研究其過去幾年的歷史收益，並與其它REIT比較。檢查基金的信用評級和債務水平以判斷穩定性。債務過多可能表明REIT過度擴張。
綜合使用投資、基礎與有保障的收入
總之，你的總體目標是創造替代性的收入來源。購買紅利股票、年金，或投資REIT。計算何時應開始領取社會保障福利。確保你建立的收入流能夠比你活得更久。
原文「How to Prevent Outliving Your 401(k) and Savings」刊於英文《大紀元時報》網站。
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責任編輯：韓玉#
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