【大紀元2025年06月28日訊】（英文大紀元記者Javier Simon報導／趙孜濟編譯）在你大半生都在為退休儲蓄之後，終於到了動用你投資組合的時候。但這一步可能令人感到不安：萬一錢不夠用怎麼辦？萬一花得太多或太少怎麼辦？
這些問題的答案最終取決於你積攢了多少儲蓄，以及你具體的生活方式和消費習慣。但專家們也確實有一些通用的規則可供參考。讓我們來看看幾種常見的策略。
4%法則
這個法則建議你在退休的第一年提取投資組合的4%。隨後每年提取的金額在這個基礎上增加一個通脹率。這是一種相對簡單的策略，但在市場下行時可能會威脅到你的資產組合。然而，許多專家認為，這種策略可以讓你的投資組合維持至少30年。因此，專家建議你在應用這一規則時要考慮通脹和市場狀況。
固定金額提取策略
這種策略是在退休後每年提取一個固定金額。它與4%法則類似，但風險可能更大，因為它不根據通脹進行調整。這種方法適合那些預期每年支出相對固定、也不打算增加支出的人。但它同樣容易受到市場波動的影響，在市場低迷時可能導致資金耗盡。
「水桶」提取策略
「水桶」策略是將退休儲蓄劃分為三個部分：短期、中期和長期。
短期水桶包含你在退休頭三到五年所需的資金，應投資於相對安全的資產，如現金和短期債券。
中期水桶用於之後五到十年內的支出，應投資於投資級債券、某些股票（如公用事業和生活必需品類股票），以及房地產投資信託（REITs）。
長期水桶用於整個退休期間的增長型投資，因此可以考慮投資股票和長期債券。
稅務優化提取策略
這種策略根據你擁有的退休帳戶類型來決定如何提取資金，目的是儘量減少稅負。在你處於較高稅率年份時，選擇從免稅帳戶（如羅斯IRA或羅斯401(k)）中提取資金。
提取收益、不動本金
如果你擁有可觀的本金，可以讓本金繼續增值，而在退休初期主要依賴利息和分紅作為生活費。但這種策略也高度依賴市場狀況，在市場波動劇烈時可能會面臨收益大幅波動的風險。
規定最低提領額（RMD）的提領
RMD（Required Minimum Distributions，規定最低提領額）是指在年滿73歲之後，你必須每年從傳統IRA（個人退休帳戶 ）和401(k)等帳戶中提取的最低金額。對於2032年之後年滿74歲的人來說，RMD起始年齡將提高到75歲。這個金額根據美國國稅局（IRS）的預期壽命表計算。如果未按規定每年至少提取RMD，可能會面臨高額稅務罰款。
總結
整個退休期間你應當提取多少資金，這個問題因人而異。你需要綜合考慮儲蓄規模、財務需求、生活方式、通脹以及市場情況。與合格的財務顧問討論你的提取策略，也會對你有幫助。
原文「Retirement Drawdown Strategies」刊於英文《大紀元時報》網站。
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責任編輯：韓玉#
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