【大紀元2025年09月17日訊】（Albert Costill撰文／大紀元記者趙孜濟編譯）你是否是「月光族」，債台高築，並且一直為錢而焦慮？你並不是唯一一個如此的人。
截至2023年11月，每月靠薪水生活的消費者比例達到了62%。在年收入低於5萬美元的消費者中，有77%的人靠薪水生活；年收入在5萬到10萬美元之間的人中，有67%；而年收入超過10萬美元的人中，也有45%。
簡而言之，超支生活並不僅僅影響貧困人群。這個問題甚至會影響收入較高的人。
但是，好消息是，無論收入多少，每個人都可以擺脫債務，掌控自己的財務。
什麼是超出自己能力的生活？
當你超出自己的能力生活時，意味著你的支出超過了收入。造成這種情況的原因有很多，包括：
• 支出超過收入：我認為這是最明顯的例子。例如，一個月收入3000美元的人，卻花費了4000美元，這就是超出自己能力的生活。
• 應急儲蓄不足：超支的人在遇到突發事件時往往難以應對，比如汽車維修或醫療帳單。
• 優先滿足短期享樂，而忽視長期目標：這個人可能會在衣物、電子產品或外出就餐上花費更多的錢，從而為更大目標（如退休或購房首付）留的錢很少。
• 攀比心理：為了跟上他人的生活方式，我們經常與他人比較，即便自己負擔不起。
• 衝動消費：每當看到喜歡的東西就立刻購買，而不考慮自己是否負擔得起。
• 預算管理不善：如果不跟蹤收入和支出，我們很容易花超過自己賺的錢。
• 高利率債務：經常背負高利率信用卡債務或其他類型債務，這類債務會迅速失控。
超支生活的危害
如果你超出自己能力生活，可能會對財務和身心健康產生嚴重後果。具體包括：
• 壓力與焦慮：對金錢的持續擔憂會對身心健康造成負面影響。據Thriving Wallet的一項研究顯示，90%的美國人表示財務問題會影響他們的壓力水平。
• 債務：過度消費習慣可能導致債務螺旋下滑。根據Experian的數據，2023年美國家庭平均債務為103,358美元。
• 信用受損：高債務水平會損害信用評分，從而在未來借錢更加困難。
• 財務不安全：當你每月靠薪水生活時，突發開銷的風險增加。在美國，有49%的成年人表示，他們無法僅用現金或銀行帳戶支付1000美元的緊急支出。
如何掌控財務，生活在自己的能力範圍內
1）了解你當前的財務狀況
掌控財務的第一步是什麼？確保你清楚了解自己當前的財務狀況。具體來說，這意味著收集和分析以下內容：
• 收入明細：務必記錄所有收入。
• 支出明細：按類別整理支出，例如住房、食品或娛樂。
• 債務：列出你的貸款、信用卡及其利率。
• 資產：清點儲蓄帳戶、投資和其他財產。
如果你跟蹤特定開銷，比如外出就餐或衝動購買，你可能會對自己的支出感到吃驚。為了改變現狀，我們需要意識到這些支出，從而削減不必要的開支。
2）設定清晰的財務目標
設定對你重要的財務目標，例如買房或增加退休儲蓄。如果沒有具體目標，很難堅持儲蓄或投資。
設定目標時確保現實可行。例如，當你年收入只有45,000美元時，不要設定一年內還清55,000美元債務的目標。如果為未來設定不切實際的目標，可能會打擊你做出正確財務決策的信心。
此外，你應當隨時間跟蹤目標的完成情況。例如，可以使用大多數券商網站提供的工具，監控投資組合的盈虧。如果你正在努力實現長期目標，這些工具可以幫助你保持進度。
3）制定預算——你的財務路線圖
預算就是你的金錢路線圖。你可以通過預算確定收入多少，以及在住房、食品、交通和娛樂等類別可以支出多少。然而，近30%的美國人沒有制定預算，僅僅因為他們認為不必要。
改變這一現狀，可以考慮以下流行預算方法：
50/30/20規則：將收入的50%用於必要開支，30%用於慾望開支，20%用於償債和儲蓄。
零基預算法：將每一美元都分配到特定支出和儲蓄類別中。
一旦制定了適合你的預算，就應儘可能堅持。當然，過程中可能需要做一些調整。但要實現財務目標，你必須保持紀律性。
4）擊敗債務巨龍——馴服你的財務猛獸
債務就像噴火的巨龍，會吞噬你的財務。直接攻擊債務的方法包括：
• 優先償還高利息債務：先還利率最高的債務。如果整合或再融資債務，可能獲得更好利率。
• 雪崩法vs.滾雪球法：選擇最能激勵你的策略。雪崩法優先還大額債務，滾雪球法優先還小額債務。
• 增加收入：通過兼職、談加薪或尋找額外收入來源，加快還債速度。
隨著時間推移，即便是小額還款也能積累起來。想像無債務的未來以保持動力，慶祝每個裡程碑，並追蹤進度。
5）讓信用卡「休息」
過度使用信用卡可能會加劇你的財務問題。歸根結底，把信用卡當作權宜之計使用，最終會導致債務。這樣一來，你就沒有足夠的錢支付帳單、儲蓄退休金或實現其他每月財務目標。
簡而言之，如果你想掌控自己的財務，就不要使用信用卡。為了避免更多債務，你可以制定預算，改用現金或借記卡，並將大額開銷存入短期儲蓄帳戶。
如果你不想刷信用卡，就把它留在家裡。有些人甚至把信用卡放進冰箱冷凍，以抑制衝動購物。
6）投資你的未來——播下財務繁榮的種子
在還清債務的同時，也要為未來增長播下種子。可行的方式包括：
• 複利是你的朋友：不要害怕投資，即便每月只投資少量資金。隨著資金的指數增長，你和家人將享受一個更加安全的未來。機器人顧問（Robo-advisors）可以讓投資過程儘可能簡單。
• 利用退休帳戶：通過向IRA和401(k)帳戶繳款，你可以建立退休儲備金。務必利用雇主配套計劃以最大化收益。
• 投資多樣化：不要把所有資金放在同一個籃子裡。如果你想降低風險，應投資於多種資產類別，如股票、債券和房地產。
• 必要時尋求專業幫助：如需個性化指導和投資策略，請諮詢財務顧問。
• 記住多樣化是關鍵：通過投資於多種資產類別，可以降低投資風險。
7）建立你的財務堡壘
緊急情況隨時可能發生。確保你已做好準備：
• 建立應急基金：目標是3-6個月的生活開銷，以應對意外支出。
• 擁有健康保險：確保醫療開支得到充分保障。
• 購買傷殘保險：萬一生病或受傷，這能保護你的收入。
當財務困難發生時，這些保障措施能夠防止進一步的財務困境。
8）擁抱自動化和工具
技術可以讓你的財務未來更加明亮。以下建議可能有幫助：
• 使用預算應用跟蹤支出。
• 設定提醒，按時支付帳單。
• 通過自動轉帳將工資的一部分存入儲蓄帳戶，以節省資金。
• 為必要帳單設置自動支付，以避免滯納金和不必要的壓力。
• 使用Trim和RocketMoney等工具取消不必要的訂閱。
• 還可以使用財務規劃工具，例如MoneyGuidePro，或者免費的複利計算器和儲蓄目標計算器，設定儲蓄目標、計算退休預測並探索不同投資選項。
需要記住的是，技術的目的是簡化生活，而不是讓生活更複雜。
9）不要被新車的光鮮外表迷惑
你真的需要那輛全新車嗎？新車一開出車行就會貶值約20%，此外，新車平均月供為726美元。
購買二手車並現金支付，可以避免汽車貸款和其他汽車擁有成本的壓力。此外，如果你考慮購買二手車，可以關注租賃公司出售的車輛。許多車輛仍在保修期內，里程數低。
10）購買合適的房子
關注可負擔的房子，而不是銀行認為你能負擔的最貴房子。購買小型待裝修房並改造成自己的家，更加穩妥。
這樣，你就能享受自己打造的溫馨家園，而不必因為房屋所有權的稅費、保險和維修等開支而感到壓力。
11）尋求智慧——持續學習與適應
金融世界瞬息萬變。為了持續學習與適應，你需要：
• 閱讀書籍和文章：這樣可以讓你了解最新的金融趨勢和策略。例如，如果你想儲蓄，可以參考這10本書。
• 尋求專業建議：財務顧問可以為你提供量身定製的建議。大多數銀行和信用合作社提供免費的財務諮詢服務。對於經濟脆弱的人，財務規劃基金會提供免費的財務規劃服務。
• 加入線上社區：從同樣在財務旅程中的人那裡獲得靈感和支持。
記住，掌控財務是一個持續的過程。因此，要擁抱終身學習，並根據不斷變化的需求和目標調整策略。
12）轉變你的思維模式
掌控財務不僅是數字問題，更關乎思維方式。以下信念可以賦予你力量：
• 富足心態：相信財富和機會對每個人都是可獲得的，包括你自己。這樣，你會更加關注可能性而非稀缺性。
• 延遲滿足：學會優先考慮長期目標，而非眼前滿足。記住，今天的犧牲可能帶來明天的自由與安全。
• 財務責任感：你有責任做出財務決策。將責任歸咎於外部因素無法幫助你實現財務目標。
13）定期審查你的財務狀況
定期審查財務狀況非常重要，因為你的財務情況是不斷變化的。你可以每年與財務顧問會面一次，也可以定期審查你的預算和目標。
最終，如果你根據需要進行調整，就更有可能實現你的財務目標。
14）把財務管理變成生活方式，而非負擔
財務管理是一個旅程，而不是終點。無論成就大小，都要為自己感到自豪。在關注長期目標的同時，也要在達成里程碑時獎勵自己。
與家人和朋友討論你的目標。如果身邊有支持你的人，你的財務旅程會更順利。保持開放溝通有助於你保持動力和責任感。
記住，你並不孤單。財務自由是數百萬人共同的夢想。論壇和在線社區是分享經驗和向他人學習的好地方。
你必須隨著時間逐步掌控財務，而不是一蹴而就。通往財務獨立和安全的道路會有起伏，但如果你堅持這些建議，你就能實現目標。◇
原文刊登於Due博客網站，授權英文《大紀元時報》轉載：「Stop Living Beyond Your Means: 14 Ways to Master Your Finances」。
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責任編輯：韓玉
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