【大紀元2025年09月03日訊】（英文大紀元記者Anne Johnson報導／趙孜濟編譯）美國人該從何時開始申請社會保障？這取決於你的個人情況。根據社會保障局（SSA）的規定，你可以在62歲時開始領取福利，也可以等到70歲。
但是在這個時間窗口裡可能會發生很多事情。許多有健康問題的人可能會選擇提前領取社會保障，而那些想繼續工作的人可能會推遲領取。那麼，提前領取或推遲申請福利的好處和壞處是什麼呢？
首先，什麼是完全退休年齡？
完全退休年齡（FRA）取決於你的出生年份。根據美國國稅局（IRS）的規定，對於1960年或以後出生的人，完全退休年齡是67歲。在這個年齡，你將領取100%的退休福利。1943年至1959年出生的人在66歲時達到完全退休年齡。
本文將以1960年出生者作為示例。
提前領取退休福利會影響金額
如果你提前領取社會保障福利，你收到的金額將比等到完全退休年齡時要少。而且你不能追回或彌補這個減少額。你仍然會獲得生活成本調整（COLAs），但你不會得到如果等到67歲時本該得到的數額。
根據IRS的規定，如果你在62歲申請福利，你將領取到完全退休年齡時本該領取金額的70%。以下是你等候更多年份時將領取的百分比：
• 63歲：75%
• 64歲：80%
• 65歲：86.7%
• 66歲：93.3%
• 67歲：100%
這意味著，如果你的完全退休年齡福利在67歲時是1,000美元，而你在62歲時開始領取福利，你將終身領取每月700美元加上COLA。配偶（遺屬）福利將降至32.5%。
推遲申請會增加福利金的數額
你也可以選擇超過完全退休年齡繼續工作而不領取福利。根據IRS的規定，如果你選擇這樣做，每超過完全退休年齡整整一年，你的福利將增加8%，直到70歲。
無論你是否等待，你仍必須在65歲時申請醫療保險（Medicare），否則會被罰款。
延後至70歲領取福利的損益平衡點
許多人擔心他們的壽命會比較長，所以延後領取社保福利，以獲得每年額外的8%增幅，可能是合理的選擇。
但是問題是，你會活多久？如果延後領取，在金錢上是否真的划算？
根據美國國家健康統計中心的數據，美國男性的平均預期壽命是75.8歲，女性是81.1歲。基於這些數字，等到70歲是否值得？
我們來看看延後至70歲領取社保福利的損益平衡點。根據《會計學期刊》（Journal of Accountancy）的資料，損益平衡點通常是在你開始領取福利後的第12至14年。也就是說，如果以12年計算，這意味著，你必須活到82歲，才會達到損益平衡並開始從延後領取中獲利。
與遺屬配偶相關的考量
如果你已婚，通常讓收入較高的一方延後申請社保福利是明智的選擇。這不僅能提高申請者本人的福利金額，還會增加配偶未來作為遺屬所能領取的福利。
如果其中一方的福利金額明顯較低，他們可以選擇較早開始領取，然後再轉為申領配偶福利。
已婚夫婦應當共同討論社會保障福利的申請策略，並將其納入整體退休規劃中。建議諮詢稅務和法律顧問，以確定什麼最符合你的目標。
對社會保障系統前景的擔憂
一些人因擔心社會保障制度的未來而選擇提前領取福利。他們意識到社會保障系統資金不足。根據SSA的預測，該系統可能在2034年耗盡資金。
由於許多人感到不安，他們選擇在達到完全退休年齡之前就開始領取社保福利。
在62歲就開始領取社保金
根據SSA的數據，2022年，有24.5%的新申請者是在62歲時就開始領取社會保障福利的。這一比例低於2021年的26.1%。
雖然提前申領會導致每月領取的社保金額較少，但在某些情況下，提早申請可能是合理的選擇。
例如，如果你已無法繼續工作，且儲蓄不足以支撐你直到完全退休年齡，那麼提前申請福利可能是必要的。
此外，若你有慢性健康問題或家族病史，使你覺得自己的預期壽命可能較短，那麼在這種情況下，提前領取社會保障福利也可能更符合自身利益。
決定何時領取社會保障福利
如果你還沒有打定主意，請登錄「我的社會保障」（mySocial Security）網站並註冊一個帳戶。你將能查看自己在62歲到70歲之間每個年齡的福利金額。然後，你可以利用這些數據來作為退休規劃的參考。
如果你已婚，你開始領取福利的年齡可能會影響你的配偶。請一併檢視你和配偶的福利金額，以判斷是否應由一人延後申請、另一人提前領取。
請記住，延後至70歲申請福利有一個損益平衡點。因此，請務必仔細計算數字，以判斷延後申請是否對你最有利。
原文「Should You Wait to Apply for Social Security?」刊於英文《大紀元時報》網站。
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責任編輯：韓玉#
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