【大紀元2026年01月16日訊】（英文大紀元專欄作家Jeffrey A. Tucker撰文／信宇編譯）在英國近代著名女小說家簡‧奧斯汀（Jane Austen，1775—1817年）的小說《勸導》（Persuasion，1818年）開篇，莊園主就得知了一個不幸的消息：家庭開支遠遠超過了收入。這種情況持續不斷，未來一片黯淡。債務堆積如山，債主們正催促還款。這個家庭再也無法繼續這樣生活下去了。
明智的建議道出了顯而易見的道理：「我們必須縮減開支。」
用老派的說法，就是說這家人不得不搬到更小更便宜的地方生活，只帶必要的僕人，開銷也大幅縮減。這樣一來，莊園就能獲得足夠的收入來償還債務，而無需增加新的債務。這正是維持莊園運轉所必需採取的措施。
莊園主人雖然極不情願，但最終還是同意了，而且計劃最終奏效了，渡過了難關。
這句話在當下的經濟形勢下似乎非常貼切。所有機構都需要從長期以來入不敷出的揮霍性支出中削減開支。這個建議適用於家庭、機構，尤其是政府。這種收支模式已經難以為繼。政府雖然可以依靠印鈔機來彌補債務，但是廣大家庭和機構卻沒有這樣的工具。
我們無法控制政府，但是我們肯定可以對自己的財務狀況做些什麼。
僅以信用卡問題為例。儘管貸款標準收緊，債務卻持續攀升，違約風險也隨之增加。循環（revolving）信用帳戶的利息更是飆升，三年內從14%漲至23%甚至更高。多年來一直拖欠信用卡餘額的人，如今等於是在被狠狠剝削。
指責銀行和發卡機構毫無意義。他們只是在定價中考慮了風險和便利性。問題在於，越來越多的普通借款人只償還最低還款額，而貸款餘額卻居高不下。
美國總統川普（特朗普）要求將利率上限設定為10%，但是解決方案並非如此簡單。這將立即限制帳戶餘額，提高發行標準，並使數十種收取手續費而非利息的銀行關聯現金應用程序系統獲得巨大的市場優勢。
信用卡利息的市場定價方式有著殘酷卻又必要的邏輯。當信貸充裕、風險較低時，利息成本就會下降，從而刺激更多借貸。這就是供求關係：人們更願意以較低的價格購買（信貸）產品，而不是以較高的價格購買。反之亦然。較高的利率會因為更高的經濟懲罰而抑制借貸。
換而言之，如果你崇尚節儉，那麼高利率對你來說是好事。它能促使揮霍無度的人縮減開支，清理財務。用自己的收入償還欠款，這意味著放棄不那麼必要的娛樂、旅行、外出就餐和與朋友聚會等開銷。這意味著放棄眼前的消費，去償還過去用信用卡購買的那些無關緊要的東西和享樂。這就是縮減開支的真諦。理想情況下，我們應該還清所有欠款，並承諾以後不再透支。
事實上，如果川普總統的政策最終導致數百萬人的信用卡被註銷，他或許反而是幫了他們一個忙（前提是他們不會轉而使用移動支付）。大多數人使用借記卡會更好：資金進出清晰明瞭，交易一目了然，讓人保持清醒的消費觀念。
儘管靠信貸生活並非罪過，但它會給人帶來一些錯覺。我們今天消費的是我們認為將來才能賺到的錢。我們為循環貸款（Revolving Loan）支付的利息就是這種特權的代價。決定用信貸消費時，應該始終考慮一個根本問題：為什麼我們非得今天就消費這件或那件東西，而不是等到將來真正有能力負擔的時候再消費呢？
可以確定的是，還款期限終究會到來。許多學生醒悟得太晚。數以百萬計的學生為了完成大學學業揹負了六位數的貸款，最終卻發現學位並不能保證未來獲得高收入。他們最終要花十年時間償還那些早已過時、毫無價值的課程費用。
債務也意味著對特定收入來源的依賴，這會將人困在原本可能放棄的人生道路上。債務會減少選擇和自由，也會減少嘗試新領域或新職業以期日後獲得更高收入的機會。最終，我們會把所有時間都用來償還過去的消費。顯而易見，這樣的生活方式是行不通的。
正如奧斯汀小說中所描述的那樣，縮減開支也可能意味著改變我們的居住環境，比如從償還房貸減少到支付租金，或者從豪華公寓搬到城裡不太繁華地段的小房子裡。這沒什麼錯。事實上，這樣做還有很多好處。
幾年前，一位年輕的新娘和她那個經濟不算寬裕的新婚丈夫帶我參觀了一棟寬敞的房子。她的丈夫不知何故被迫將自己微薄收入的很大一部分用於償還巨額抵押貸款。她帶我看了陽光房、書房、音樂室、客廳、書房、前廳、未來的兒童遊戲室和娛樂室——似乎家裡有無窮無盡的地方可以去開發。
這些地方都不算舒適或令人愉悅。
我突然意識到一個最簡單的道理，但這其實是我多年來一直思考的一個問題。這位女士一次只能待在一個地方。無論她站著還是坐著，她就只能待在那裡。在整棟房子裡生活是不可能的。你最多只能從一個房間走到另一個房間，但你最終還是要落腳在某個地方。如果你家經常舉辦派對或者到處都是孩子，那就另當別論，但大多數人並非如此。否則，無論如何，人們的普遍傾向都是回到自己真正喜歡的那個地方。
換句話說，一套裝修精美、舒適宜人的小公寓，即使只有一個主要的起居空間，外加一個陽台、廚房、用餐區和臥室，其實也完全沒有問題。這樣的空間可能只有700平方英尺（約65平方米）。這種布局的妙處在於它緊湊實用，易於一兩個人輕鬆打理。它可以保持乾淨整潔，而且還能促使人們精簡物品，讓生活簡單舒適、井然有序、輕鬆自在。
這一切都取決於我們自己的想法。我寧願住在空間狹小、沒有經濟負擔的房子裡，也不願住在空間寬敞、需要花費大量收入來償還貸款的房子裡。這也是一種負責任的理財方式。
節儉是明智之舉。一旦扭虧為盈，我們就可以儲蓄和投資，最終實現收入曲線的逆轉，從延遲消費中獲利，而不是消費自己尚未擁有的東西。這是經濟學和金融學中最重要的一課，也是個人、家庭和國家通往財富的必經之路。
作者簡介：
傑弗里‧塔克（Jeffrey A. Tucker）是總部位於德克薩斯州奧斯汀（Austin）的布朗斯通研究所（Brownstone Institute）的創始人兼總裁。他在學術界和大眾媒體上發表了數千篇文章，並以五種語言出版了10本書，最新著作是《自由抑或封鎖》（Liberty or Lockdown, 2020）。他也是《路德維希‧馮‧米塞斯文集》（The Best of Ludwig von Mises, 2019）一書的編輯。他還定期為《大紀元時報》撰寫經濟學專欄，就經濟、技術、社會哲學和文化等主題廣泛發聲。聯繫方式：tucker@brownstone.org。
原文：We Must Retrench刊登於英文《大紀元時報》。
本文僅代表作者本人觀點，並不一定反映《大紀元時報》立場。
責任編輯：高靜#
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