【大紀元2026年03月18日訊】（大紀元記者施萍紐約報導）3月16日發生在法拉盛的造成四人罹難的重大火災讓社區觸目驚心，對華人房主們來說更是一次深刻的教訓。本報採訪了兩位資深的保險經紀人，他們結合自己幾十年的從業經驗為華人房東提供了關於房屋保險方面的建議。那就是：誠實對待保險公司；保對險種；儘量保夠責任險，因為保險費差距並不像華人想像的那麼大。
保對險 要誠實
俗話說「不怕一萬就怕萬一」。保險行業就是這樣一個在「萬一」發生的時候對承保人的救助。 保險專家們第一個要說的就是「險種」要選對，也就是要「誠實地」告訴保險公司你的房子是「自住」還是「出租」。
擁有四十年保險經驗的「楊再勵保險事務所」老闆楊再勵對本報表示，對於房東來說，「第一一定要保護自己的房子，即購買保險」。
「這裡保險公司很注重的就是：是你自己住，還是出租給別人住，你買保險的時候一定要跟保險公司講明白。」他說，「因為保險公司的責任不一樣，價格也不一樣。所以房東一定要誠實。」
另一位有著二十年保險業經驗的經紀人葉琳達也強調，「保對險」是第一重要的事情。
「房子保險最重要的就是你自住還是出租給別人，如果你說你自己住，然後再出租給別人，保險公司根本不會理你的，你就白付了那麼多年的保費了，」她說，「然後，如果是出租屋的話，是長租還是短租也是不一樣——所以一定要保對保險的類型。」
保夠「責任險」（Liability）
兩位專業人士都表示，房屋險種至關重要的一個就是「責任險」。
「除了火災、颱風這些意外險，房東要知道你房前的人行道上有人摔跤了，或者房子來的房客受傷了等都是你的責任，所以你要投保『責任險』。」楊再勵說。
葉琳達強調，如果房屋價值在100萬美元，那麼責任險最少是100萬，而且保費差別不是很大，「30萬和50萬之間，一年的保費只相差幾四十美元」。
「在美國永遠沒有既便宜又好的保險，」她說，「華人買保險就是想省錢，到索賠的時候就想賠得越多越好，這個是不可能的，在美國是：you get what you paid（付出多少錢就得到多少）。」
在法拉盛這個火災中，兩位專家認為，死者家屬很可能狀告房東。在房客告房東的情況下，房東最好是第一時間找保險公司，讓保險公司的律師出面處理。
「美國就有這個好處，就是大家都有保險，什麼事都由保險公司來處理，」楊在勵說，「那麼你保多少他們就有多少責任，「如果有人死亡的話，家屬會告房東，保險公司要看最高的責任險是多少，是30萬、50萬還是100萬？如果人家死者家屬要賠償多的話，最後得訴訟到法庭。」
保夠「重建費」（replacement cost）
說到房屋保險中的「火險」之類的意外險，楊再勵表示，房東一定要保夠「重建費」。在看到了新聞上的消息後，他目測被燒房屋是一個磚製房屋，那麼重建費在每平方英尺200到250美元，重建費至少在50萬美元以上。
「重建費包括屋殻（building）、裡面的鍋碗瓢盆、家具等（content）；在火災的情況下還有一個loss of use，就是『失去使用的權利』，因為你房子沒了，你要去住旅館，要到外面吃飯，這些都需要花錢，這些保險公司都要賠你的。」楊再勵說，「包括如果你房子外面有一個車庫，車庫被燒掉了，這個都要賠的，內容很詳細的。」
此外，楊在勵建議房東租房的時候，最好讓房客也投保。這個保險叫「HO-4」，即不擁有房子但是住在房子裡的人的保險，「厲害的房東也會要求房客投保HO-4」，即要求房客投保對家具、衣服、電腦的個人物品的保險以及責任險。
「違章改建」保險公司不賠？專家：不絕對
有消息傳出週一法拉盛大火的房屋是商用兩用房，而且是群租房，更可能存在違章改建的現象。那麼是不是房子被非法改建了，保險公司就一定拒賠呢？兩位業內專家表示：不一定。
「因為有些改建是房東不知道的情況。」楊再勵說，「比如我租給老王了，但是老王又做二房東租給別人了，老王做什麼房東不知道，保險公司也查不到，那房東是沒有責任的，如果他保的責任險夠高，出了事保險公司就是賠啊。」
葉琳達也表示，「違規是房屋局管的事，不是保險公司的事」。
「比如説如果房東違章在後院搭建了一個小房子，當然政府不允許，但房東把這個小房子給保進保單了，那就有可能賠。」她說，理賠的程序是，「客人要給保險公司遞交索賠申請，然後保險公司要派出理賠員（adjuster）去調查，火災的原因是什麼，再根據你買的什麼保險（policy）來決定賠不賠、賠多少——所以不是違章就不賠了這麼絕對，都是要看每個案子的情況的。」
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責任編輯：陳玟綺
