【大纪元2026年03月18日讯】（大纪元记者施萍纽约报导）3月16日发生在法拉盛的造成四人罹难的重大火灾让社区触目惊心，对华人房主们来说更是一次深刻的教训。本报采访了两位资深的保险经纪人，他们结合自己几十年的从业经验为华人房东提供了关于房屋保险方面的建议。那就是：诚实对待保险公司；保对险种；尽量保够责任险，因为保险费差距并不像华人想像的那么大。
保对险 要诚实
俗话说“不怕一万就怕万一”。保险行业就是这样一个在“万一”发生的时候对承保人的救助。 保险专家们第一个要说的就是“险种”要选对，也就是要“诚实地”告诉保险公司你的房子是“自住”还是“出租”。
拥有四十年保险经验的“杨再励保险事务所”老板杨再励对本报表示，对于房东来说，“第一一定要保护自己的房子，即购买保险”。
“这里保险公司很注重的就是：是你自己住，还是出租给别人住，你买保险的时候一定要跟保险公司讲明白。”他说，“因为保险公司的责任不一样，价格也不一样。所以房东一定要诚实。”
另一位有着二十年保险业经验的经纪人叶琳达也强调，“保对险”是第一重要的事情。
“房子保险最重要的就是你自住还是出租给别人，如果你说你自己住，然后再出租给别人，保险公司根本不会理你的，你就白付了那么多年的保费了，”她说，“然后，如果是出租屋的话，是长租还是短租也是不一样——所以一定要保对保险的类型。”
保够“责任险”（Liability）
两位专业人士都表示，房屋险种至关重要的一个就是“责任险”。
“除了火灾、台风这些意外险，房东要知道你房前的人行道上有人摔跤了，或者房子来的房客受伤了等都是你的责任，所以你要投保‘责任险’。”杨再励说。
叶琳达强调，如果房屋价值在100万美元，那么责任险最少是100万，而且保费差别不是很大，“30万和50万之间，一年的保费只相差几四十美元”。
“在美国永远没有既便宜又好的保险，”她说，“华人买保险就是想省钱，到索赔的时候就想赔得越多越好，这个是不可能的，在美国是：you get what you paid（付出多少钱就得到多少）。”
在法拉盛这个火灾中，两位专家认为，死者家属很可能状告房东。在房客告房东的情况下，房东最好是第一时间找保险公司，让保险公司的律师出面处理。
“美国就有这个好处，就是大家都有保险，什么事都由保险公司来处理，”杨在励说，“那么你保多少他们就有多少责任，“如果有人死亡的话，家属会告房东，保险公司要看最高的责任险是多少，是30万、50万还是100万？如果人家死者家属要赔偿多的话，最后得诉讼到法庭。”
保够“重建费”（replacement cost）
说到房屋保险中的“火险”之类的意外险，杨再励表示，房东一定要保够“重建费”。在看到了新闻上的消息后，他目测被烧房屋是一个砖制房屋，那么重建费在每平方英尺200到250美元，重建费至少在50万美元以上。
“重建费包括屋壳（building）、里面的锅碗瓢盆、家具等（content）；在火灾的情况下还有一个loss of use，就是‘失去使用的权利’，因为你房子没了，你要去住旅馆，要到外面吃饭，这些都需要花钱，这些保险公司都要赔你的。”杨再励说，“包括如果你房子外面有一个车库，车库被烧掉了，这个都要赔的，内容很详细的。”
此外，杨在励建议房东租房的时候，最好让房客也投保。这个保险叫“HO-4”，即不拥有房子但是住在房子里的人的保险，“厉害的房东也会要求房客投保HO-4”，即要求房客投保对家具、衣服、电脑的个人物品的保险以及责任险。
“违章改建”保险公司不赔？专家：不绝对
有消息传出周一法拉盛大火的房屋是商用两用房，而且是群租房，更可能存在违章改建的现象。那么是不是房子被非法改建了，保险公司就一定拒赔呢？两位业内专家表示：不一定。
“因为有些改建是房东不知道的情况。”杨再励说，“比如我租给老王了，但是老王又做二房东租给别人了，老王做什么房东不知道，保险公司也查不到，那房东是没有责任的，如果他保的责任险够高，出了事保险公司就是赔啊。”
叶琳达也表示，“违规是房屋局管的事，不是保险公司的事”。
“比如说如果房东违章在后院搭建了一个小房子，当然政府不允许，但房东把这个小房子给保进保单了，那就有可能赔。”她说，理赔的程序是，“客人要给保险公司递交索赔申请，然后保险公司要派出理赔员（adjuster）去调查，火灾的原因是什么，再根据你买的什么保险（policy）来决定赔不赔、赔多少——所以不是违章就不赔了这么绝对，都是要看每个案子的情况的。”
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责任编辑：陈玟绮
