【大紀元2026年05月15日訊】（英文大紀元記者Javier Simon撰文／余欣然編譯）當你還在上班時，可能覺得社會安全福利制度簡單明瞭：平常按部就班繳稅，等到最後一次打卡下班，告別職場，就可以開始領取屬於自己的那份退休金了。
但其實，這裡面門道很多，對已婚夫妻來說尤其如此。想讓退休生活更有保障、把福利領到最大，你和另一半需要了解一些重要名詞，比如「全額退休年齡」（full retirement age）、「配偶福利」（spousal benefit）、「遺屬福利」（survivor benefit）等等。
讓我們先從最基本的概念開始談起。
了解你的「全額退休年齡」
你在62歲時就可以開始申領社安福利。不過，如果延後領取，例如等到全額退休年齡或70歲，每月的福利金額就會更高。
全額退休年齡依照出生年份有所不同，通常介於66歲到67歲之間。而在達到全額退休年齡之後，每延後一年申領，退休金就會增加約8%，直到70歲為止。屆時，你將拿到最高金額的福利。即便再往後延領，金額也不會增加了。
你需要了解這些福利是怎麼計算出來的。社會安全局（SSA）會以你收入最高的35年工作紀錄來計算你的退休福利金額。
如果想規劃一套能讓整體退休收益最大化的方案，有一件事不容忽略。那就是夫妻雙方都要先搞清楚，如果在不同年齡開始領取退休福利，大概各自能領到多少。
以上數據兩人都可以透過線上申請「我的社安福利」 （My Social Security）帳戶來查詢。有了這些資訊，也能幫助夫妻一起評估該怎樣規劃「配偶福利」。
「配偶福利」如何運作？
「配偶福利」指的是：一方可以根據另一半而非自己的收入紀錄來領取退休金。一般來說，如果在自己的全額退休年齡開始申領，最高可以領到配偶全額退休福利的50%。
不過，「配偶福利」有幾個基本規則需要了解：
1. 申領「配偶福利」的最低年齡通常是62歲。 2. 你的配偶必須已經有資格領取自己的社安福利。 3. 你們通常需要至少結婚滿一年才符合申請條件。
還有一個很重要的概念。如果你的配偶已經開始領社安福利，你在社會安全局（SSA）的定義裡會被稱為「雙重資格者」。在大多數情況下，這代表你被視為同時申請自己的退休福利和配偶福利，但最終只能領取金額較高的那一種。
高收入一方延後申領的策略
在某些情況下，夫妻其中一方的工作收入明顯高於另一方。這時，高收入的一方通常會選擇延後申領社安福利，例如等到全額退休年齡甚至70歲才開始領取。
而收入較低的一方，則可以提早開始領取自己的福利。這樣一來，夫妻仍然有基本收入來源，同時高收入一方的未來退休金也會隨著延後而逐步增加。
等到高收入的一方開始申領後，低收入的一方如果發現配偶福利比自己原本領的退休金更高，也可以轉為領取配偶福利。
不過，如果條件允許，低收入的一方也可以選擇延後申領配偶相關的福利，直到全額退休年齡或70歲，以爭取更高的金額。
此外，高收入一方延後申領，也能在未來提供更高的遺屬福利，讓另一半在其過世後獲得更充足的保障。
關於「遺屬福利」
在配偶過世後，遺屬最早可以在60歲開始領取遺屬福利。
不過，如果延後到自己的全額退休年齡再領取，金額會更高。在這種情況下，遺屬甚至有機會領到已故配偶原本福利的100%。
實際可領到的金額，取決於遺屬本身的年齡，以及已故配偶的收入紀錄。不過也有一些限制：如果遺屬在60歲之前再婚，通常就不符合申領資格。但如果是在60歲或之後再婚，則可以繼續領取遺屬福利。
結語
對夫妻來說，要規劃一套能把社保福利最大化的策略，其實相當複雜。像是財務需求、是否還有工作能力、健康狀況等等，都會影響不同夫妻的選擇與決策。
但更重要的是，夫妻之間要仔細規劃並互相配合。有幾件事可以列入檢查清單，例如彼此的收入紀錄、未來預估可領金額、其它收入來源，以及各自還能工作多久。
綜合考量以上因素，才能判斷出夫妻雙方開始申領福利的最佳時機。
原文「How Married Couples Can Make the Most Out of Social Security 「刊於英文《大紀元時報》網站。
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責任編輯：韓玉#
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