【大紀元2026年04月16日訊】（英文大紀元專欄作家Javier Simon撰寫／吳蔚溪編譯）在整個成年時期辛勤工作，並通過工資稅向社會安全系統繳稅之後，到退休年齡你就可以準備領取屬於自己的那份福利了。
這是人生中的一個重要里程碑。社會安全福利目前為超過7300萬美國人提供財務支持。
不過，在開始領取社會安全金之前，有一些重要因素需要認真考慮。比如，你開始領取的年齡會大大影響你每月拿到的錢數；如果不注意，繳的稅也會減少你的實際收入；此外，還有很多其它因素。
若缺乏周密的策略便申領社安金，可能會導致終身福利總額縮水。因此，審慎規劃至關重要。
下面我們來看看一些在領取社會安全金時需要避免的常見誤區。
沒有核對你的工作記錄
社會安全局（SSA）是根據你收入最高的35年計算你的福利金額。但不要完全依賴他們的數據一定準確無誤，因為也可能出錯，而這些錯誤可能會讓你的收入蒙受損失。
你可以很方便地在線創建一個社會安全帳戶，查看社會安全局記錄的你的收入情況。如果發現有不一致的地方，可以向該機構報告更正。
過早領取
通常在62歲就可以開始領取社會安全金。但如果你能延遲領取，每月拿到的錢會更多。
超過法定退休年齡後，每延遲一年領取，福利大約增加8%。
如果等到70歲再領，你可以拿到最高金額，大約是全額福利的124%。
忽視繳稅
雖然聽起來不太好，但社會安全金是有可能需要繳稅的。實際上，最多有85%的社安金可能被徵稅。
你的社會安全金收入是否需要繳稅，取決於你的綜合收入（也叫暫定收入）。
計算公式如下：
綜合收入=調整後總收入（AGI）+免稅利息+社會安全金的50%
單身申報者如果綜合收入低於25,000美元，則無需為社會安全金繳稅；如果在25,000到34,000美元之間，最多有50%的福利需要繳稅；如果達到或超過34,000美元，最多有85%的福利需要繳稅。
已婚聯合申報的納稅人，如果綜合收入低於32,000美元，則無需繳稅；如果在32,000到44,000美元之間，最多有50%的福利需要繳稅；如果超過44,000美元，最多有85%的福利需要繳稅。
好在，有一些方法可以減少社會安全金繳稅。關鍵是降低你的綜合收入。比如，可以把部分或全部傳統IRA轉換為羅斯IRA，有計劃地從不同稅收類型的帳戶中取款，或者進行合格慈善捐款等。
一邊工作一邊領取社會安全金
在領取社會安全金的同時，你仍然可以繼續工作。畢竟，社會安全金通常無法覆蓋所有生活開支，所以很多人需要繼續工作，至少做些兼職來增加收入。
不過，如果你一邊領取社會安全金，一邊還有工資收入，就需要做好規劃，合理安排。這是因為，當你一邊工作一邊領取社會安全金時，社會安全局（SSA）會設定收入上限。
如果你在2026年尚未達到法定退休年齡，收入上限為24,480美元。在這種情況下，你每超過上限收入2美元，你的社會安全金就可能減少1美元。
如果你將在2026年達到法定退休年齡，那麼在達到該年齡之前的幾個月，收入上限為65,160美元。在這種情況下，你每超過上限收入3美元，社會安全金可能減少1美元。
不過，社會安全局表示：「從你達到法定退休年齡的當月開始，你的收入將不再受限制，仍可全額領取福利。」
因此，一旦你達到法定退休年齡，無論你工作收入多少，都可以領取全額社會安全金。
沒有與配偶一起做好規劃
由於配偶福利和遺屬福利的規定，社會安全金對已婚家庭來說會比較複雜。
因此，與配偶以及理財顧問一起做好規劃非常重要。
這裡需要考慮的因素很多。
比如，如果一方工作時間更長或收入更高，那麼他的福利也會更多。如果收入較高的一方延遲領取社會安全金，家庭依靠其它收入來源生活，就可以把福利提高到最大，這樣也能為配偶留下更高的遺屬福利。
另外，如果已故配偶符合社會安全金資格，你最早可以從60歲開始領取遺屬福利。
小結
社會安全金是數百萬人的重要收入來源，但它的規則也比較複雜。一旦決策失誤，可能會少拿錢。因此，你需要考慮延遲領取以獲得更高福利、了解如何減少稅負，並與配偶做好規劃，從而讓家庭最大程度地受益於社會安全金。
原文：Social Security Pitfalls to Watch Out For刊登於英文《大紀元時報》。
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責任編輯：韓玉#
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