美國聯邦醫保與雇主提供的醫保如何運作？

在延後投保Medicare之前，請先了解Medicare與您目前由雇主提供的健康保險之間是如何運作的。(Shutterstock)

2026-07-17 05:26 中港台時間

【大紀元2026年07月13日訊】（英文大紀元記者Javier Simon報導／謝漫雪編譯）大多數人在年滿65歲時便符合申請聯邦醫療保險（Medicare）的資格。不過，如今越來越多美國人在65歲之後仍繼續工作，並享有雇主提供的健康保險。

您可能會想知道，聯邦醫療保險與您工作單位提供的醫療保險該如何搭配使用？您是否還需要申請聯邦醫療保險？如果延後申請，會有罰款嗎？

今天，我們就為您解答這些問題。

聯邦醫療保險與工作提供的醫療保險協同運作？

要了解聯邦醫保與雇主提供的醫療保險如何協同運作，首先需要區分兩個重要概念：主要付款方（Primary Payer）和次要付款方（Secondary Payer）。

主要付款方會先在保額範圍內支付您的醫療費用。如果仍有未支付的餘額，主要付款方會將剩餘費用轉交給次要付款方處理。如果次要付款方也無法支付剩餘費用，您可能需要自行負擔這部分醫療費用。

如果您的工作保險來自目前任職的公司，且該公司員工人數少於20人，那麼聯邦醫保將是主要付款方。這種情況稱為小型團體健康保險計劃（Small Group Health Plan）。

如果您當前任職的公司員工人數達20人或以上，則雇主提供的醫療保險將是主要付款方，聯邦醫保則是次要付款方。這種保險稱為團體健康保險計劃（Group Health Plan，簡稱GHP）。

大多數人不需要支付聯邦醫保的A部分（Part A）的保費。然而，2026年聯邦醫保的B部分（Part B）的標準月保費為202.90美元。此外，高收入者可能需要支付一項稱為「收入相關每月調整金額」（Income-Related Monthly Adjustment Amount，簡稱IRMAA）的附加費。

不過，只要您目前享有雇主提供的健康保險，無論雇主的公司規模大小，都可以推遲申請聯邦醫保，且不會被處以罰款。

是否應該延後申請聯邦醫保部分？

大多數專家建議，如果您的醫保來自員工人數少於20人的公司，就不要推遲申請聯邦醫保B部分。在這種情況下，聯邦醫保是主要付款方，而您的雇主保險則是次要付款方。

但有一點需要特別注意：一旦您符合聯邦醫保資格，小型公司就沒有法律義務繼續提供保險。有些雇主可能會大幅縮減、甚至停止提供醫保，除非您已投保聯邦醫保B部分（Part B）（因為在這種情況下，聯邦醫保是主要付款方）。

此外，如果您是透過配偶的雇主醫療保險獲得保障，無論該公司的規模大小，您都可能需要先加入聯邦醫保，才能繼續以眷屬（dependent）的身分留在雇主的保險計劃中。因此，建議您的配偶向公司的人力資源部門或員工福利部門（Benefits Department）確認，了解公司對於符合聯邦醫保資格配偶的保險規定。

何時可以申請聯邦醫保B部分？

您可以在特殊投保期（Special Enrollment Period，SEP）內申請聯邦醫保B部分。特殊投保期是指在您仍受僱主醫療保險期間的任何時間，或是在雇主醫療保險終止後的前八個月內。

COBRA又是什麼？

根據1985年《綜合預算協調法案》（Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act，簡稱COBRA），COBRA允許您在離職後的一定期間內，繼續保留原雇主提供的醫療保險。

要了解COBRA與聯邦醫保如何搭配運作，關鍵在於您先取得哪一種保險。

如果您先獲得COBRA，通常在您符合聯邦醫保資格後，COBRA保險便會終止。因此，如果您沒有其它符合規定的醫療保險（creditable coverage），建議考慮投保聯邦醫保A部分和B部分。在您加入聯邦醫保後，您的配偶和受扶養眷屬仍有可能繼續保留適用的COBRA保險，但實際情況仍需向保險計劃管理人員（Plan Administrator）確認。

但如果您先加入聯邦醫保，之後仍可以選擇投保COBRA。在這種情況下，聯邦醫保是主要付款方，而COBRA則是次要付款方，其賠付範圍和期限均受相關規定限制。