【大紀元2026年08月05日訊】(John Rampton撰文/大紀元記者吳蔚溪編譯）長久以來，「100萬美元退休金」一直被視為美國退休規劃的黃金標準，也是許多人認為「退休財務達標」的象徵。然而，根據西北互助人壽（Northwestern Mutual）2026年《規劃與進展研究》（Planning & Progress Study），這個目標已經提高了。
目前，要過上舒適的退休生活，所需要的退休儲蓄金額已提高到146萬美元。
持續的通貨膨脹、壽命延長，以及社會安全金（Social Security）前景充滿不確定性，使這個退休目標比一年前增加了20萬美元。如果您看到這個數字感到壓力很大，並不只有您這樣想。將近一半的美國成年人擔心自己的退休存款會在有生之年花光。不過，146萬美元並非遙不可及的幻想，而是一個可以努力達成的目標。就像任何目標一樣，只要方向正確、方法得當，並持之以恆，就有機會實現。
為什麼是146萬美元？了解計算方式
146萬美元乍看之下似乎很驚人，但這個數字其實有一定的財務依據。以下將說明它的計算方式、基本假設，以及推高退休目標的經濟因素。
「4%法則」與「25倍法則」
退休規劃中有一個廣為人知的經驗法則，稱為「4%法則」。它認為，如果退休後每年提領投資組合的4%，理論上可支應約30年的退休生活。
例如，若退休時擁有146萬美元的投資組合，每年可提領約58,400美元（每月約4,866美元）。若再加上約23,000美元的社會安全金，每年的稅前總收入大約可達81,000至85,000美元，足以維持相當舒適的中產階級生活。
另一種方法是使用「25倍法則」。根據退休後每年希望花費的金額，反推需要準備多少退休金。假設您希望退休後每年有6萬美元可供支用，按照25倍法則，就需要準備150萬美元（6萬美元×25）。這個結果與146萬美元的退休目標相當接近。
導致退休金激增的經濟因素
造成這個「退休魔術數字」快速攀升的原因，主要包括以下幾項經濟因素：
• 持續通貨膨脹。為了維持與10年前相同的生活品質，退休人士需要準備更多的退休金。
• 「銀髮海嘯」（Silver Tsunami）。隨著平均壽命延長，加上美國每天約有一萬人滿65歲，退休金現在必須足以支撐25至35年的退休生活。
• 醫療支出。醫療費用是退休規劃中最難預估的變數之一。有研究估計，一對健康的夫妻退休後，可能還需要額外準備約50萬美元，才能支付醫療相關開銷。
• 社會安全金的不確定性。由於社會安全基金可能在2035年前後面臨資金不足，未來政府福利可能縮減，因此許多人提高自己的退休儲蓄目標，以降低風險。
策略一：越早開始，越有優勢
想累積146萬美元，最大的幫手不是收入，而是時間。投資透過複利持續增值，就像雪球一樣，時間越長，累積效果越驚人。
假設投資年報酬率為7%，想在65歲時達到相同的退休金目標，每月需要存下的金額如下：
• 25歲開始投資：每月約需存560美元。
• 35歲開始投資：每月約需存1,200美元。
• 45歲才開始投資：每月約需存2,800美元。
這告訴我們，年輕時最大的資產就是時間。越晚開始存退休金，就必須投入更多資金，並搭配更有效的節稅規劃，才能彌補失去的時間。
策略二：善用享有稅務優惠的退休帳戶
如果每年都把投資獲利的大部分拿去繳稅，就很難有效累積百萬美元以上的退休金。因此，要達成146萬美元的目標，必須善用各種具有稅務優惠的退休帳戶。
善用401(k)或403(b)公司的匹配繳款
理財沒有免費的午餐，但公司提供的退休金匹配繳款（Employer Match）幾乎是例外。如果您的繳款金額不足，無法拿到公司全額匹配繳款，就等於放棄了一筆幾乎100%的投資報酬。
Roth與傳統（Traditional）退休帳戶怎麼選？
傳統退休帳戶可在現在享有所得稅抵扣，但退休後提領時必須繳稅；Roth退休帳戶則是用已繳稅的收入存入，未來投資成長及符合規定的提領都可免稅。
許多專家建議，同時擁有傳統與Roth兩種退休帳戶，讓退休後能更靈活安排提領方式，有助於控制稅負。
健康儲蓄帳戶：被稱為「隱藏版退休帳戶」
如果您參加的是高自付額健康保險（HDHP），健康儲蓄帳戶（HSA）具有三大稅務優勢：存入時可抵稅、投資成長免稅、支付符合資格的醫療費用時提領也免稅。65歲之後，即使不是用於醫療用途，也可以提領資金，只是需要繳納所得稅。
策略三：善用「每次增加1%」的儲蓄方法
累積146萬美元退休金最大的障礙之一，就是所謂的「生活水準膨脹」（Lifestyle Creep）──收入增加後，支出也跟著增加。您可以利用「每次增加1%」的策略來克服這個問題。
每當加薪，或每隔半年，就把退休儲蓄比例提高1%。由於增加的幅度很小，您幾乎不會感覺到實際收入減少；但長期累積20年後，多存下來的1%到2%，可能為您增加數十萬美元的退休資產。
策略四：投資組合配置與風險管理
如果只是把錢存在一般儲蓄帳戶，很難累積到146萬美元。尤其在2026年通膨仍然存在的情況下，長期持有現金往往會讓購買力縮水。若希望資產持續成長，仍需要適度配置股票等具有成長潛力的投資工具。
人生階段 建議策略
資產累積期（20～45歲） 股票配置比例較高（80%–90%）。重點投資於追蹤整體股市（Total Market）或標普500指數（S&P 500）的低成本指數基金。
轉換期（46～55歲） 開始增加債券及固定收益資產，以降低市場波動帶來的風險。
保值期（56歲以上） 逐步增加可產生現金流的投資，同時保留1至2年的現金，以避免在市場下跌時被迫賣出投資。
策略五：幫助「三明治一代」縮小退休缺口
對退休準備最沒有信心的X世代（出生於1965—1980年），往往正承受「三明治世代」的壓力。許多X世代，一方面要資助已成年的子女，一方面又要照顧年邁父母，經濟負擔相當沉重。
當同時肩負兩代人的責任時，退休似乎成了一種奢侈。然而，為了幫助您朝146萬美元的退休目標邁進，美國稅法提供了幾項非常有利的「補繳（Catch-up）」機制。
善用「超級補繳」繳款機會
美國國稅局（IRS）為50歲以上人士提供了一個合法的「加速鍵」。根據《SECURE 2.0法案》，2026年的超級補繳上限已依通膨進行調整。
• 一般超級補繳（50～59歲）：除了每年24,500美元的一般補繳額度外，還可額外補繳8,000美元到401(k)或403(b)退休帳戶。
• 超級補繳（60～63歲）：根據新規定，2026年此年齡層可額外補繳最高11,250美元。
• 美國國稅局的補繳政策：除了7,500美元的基本補繳額度外，還可額外補繳1,100美元到傳統IRA或Roth IRA。
高收入人士注意：自2026年起，如果前一年收入超過15萬美元，401(k)的補追繳款必須存入Roth（稅後）帳戶。雖然無法立即享有減稅優惠，但未來符合規定提領時可免繳所得稅。
延後領取社會安全金的威力
如果想增加退休收入，不妨善用社會安全金制度。雖然62歲即可開始領社保金，但這會永久減少每月可領金額。
多工作幾年或先用部分積蓄，您可以延遲領取社會安全金（延遲至70歲），每延後一年，社安金金額就能增加8%。以146萬美元為目標，30%的額外社安金可以顯著減少您每月需要提取的「個人」儲蓄金額。
因應2026年經濟環境的實用策略
如果您同時負擔多代家庭成員的生活支出，可以考慮以下幾項策略：
• 增加成長型投資。如果退休準備進度落後，可考慮提高股票配置比例。專業理財顧問能協助您在風險承受能力與資產成長之間取得平衡。
• 整合舊退休帳戶。許多X世代曾任職多家公司，因此擁有多個401(k)帳戶。若將它們整合至一個Rollover IRA，不但更容易管理，也能降低管理費並建立一致的投資策略。
• 提早縮小居住規模。若能提早搬到較小的房子，或移居稅負較低的州，每月可節省不少支出，並將這筆錢投入退休儲蓄。
• 檢視非必要支出。三明治世代常因生活忙碌，而增加外食、臨時旅行或高價服務等「便利性消費」。仔細檢查預算後，每月往往能省下約500美元，把這筆錢投入投資，長期透過複利效果，將更有助於退休準備。
累積146萬美元退休金不是短跑，而是一場耐力賽。對三明治世代而言，更像是持續快走。就像搭飛機時必須先戴好自己的氧氣面罩一樣，先照顧好自己的退休生活，才能避免未來反而成為子女的負擔。
現實檢視：146萬美元適合你嗎？
雖然146萬美元已成為全美新的退休基準，但您仍應區分經濟焦慮引起的預估與真正符合自己需求的退休金。很多時候，這個數字反映的是大眾感知，而非每個人精確計算後的結果。
若想知道真正適合自己的退休目標，應從以下幾個重要因素來評估，而不是直接套用全國平均值。
個人生活方式的差異
即使都是百萬美元退休金，其實際購買力也會因個人情況而大不相同。
• 居住地區。相較於曼哈頓或舊金山，在美國中西部，146萬美元能維持更好的生活品質。
• 健康狀況。醫療費通常是退休後最大的支出。如果已有健康儲蓄帳戶（HSA）或長期照護保險，可能就不需要準備那麼多緊急預備金。
• 債務情況。如果退休時房貸已還清，每月所需生活費將大幅降低。
不同世代的退休觀念
不同世代對退休所需金額的看法差異相當大。
• Z世代與千禧世代。通常來說，Z世代（出生於1997—2012）與千禧世代或者Y世代（出生於1981—1996）這個群體普遍認為自己需要更多退休金，這些年輕人因為擔心通膨持續，以及社會安全金制度未來可能不穩定，加上退休生活時間可能更長。他們需要更多的積蓄才能在更長的時間內維持目前的生活方式。
• X世代。X世代（出生於1965—1980）目前經濟壓力最大的一代，不但退休目標不斷上漲，還要同時照顧年老父母與尚未完全獨立的子女。
• 嬰兒潮世代。嬰兒潮世代（出生於1946—1964）的退休儲蓄目標相對較低，原因可能是「鎖定」優勢，例如房屋開支較低、股權持有期較長積累的財富，以及較多人仍享有傳統的固定給付退休金制度。
高淨值人士的視角
即使已經擁有百萬美元資產的人，也認為退休目標變得可望不可及。許多人認為，若想真正過得安心舒適，需要擁有約267萬至400萬美元的可投資資產。
總而言之，146萬美元是一個值得參考的退休目標，但並非適用於所有人。真正適合您的退休金數字，應根據自己的負債情況、居住地，以及理想生活方式來規劃。
結語
要累積146萬美元退休金，靠的不是選到飆股，也不是期待一筆遺產，而是實現儲蓄自動化、最大限度降低投資成本，並在市場震盪時仍然堅持自己的投資計劃。
雖然2026年的這項研究提醒大家，退休準備需要更加努力，但不必因此恐慌。無論您現在是22歲，還是52歲，只要現在開始規劃，朝146萬美元的退休目標邁進，都還來得及。
原文：The $1.46 Million Quest: How to Reach Your 『Magic Number』for Retirement刊登於 Due博客網站。
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責任編輯：韓玉
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