【大纪元2026年08月05日讯】(John Rampton撰文/大纪元记者吴蔚溪编译）长久以来，“100万美元退休金”一直被视为美国退休规划的黄金标准，也是许多人认为“退休财务达标”的象征。然而，根据西北互助人寿（Northwestern Mutual）2026年《规划与进展研究》（Planning & Progress Study），这个目标已经提高了。
目前，要过上舒适的退休生活，所需要的退休储蓄金额已提高到146万美元。
持续的通货膨胀、寿命延长，以及社会安全金（Social Security）前景充满不确定性，使这个退休目标比一年前增加了20万美元。如果您看到这个数字感到压力很大，并不只有您这样想。将近一半的美国成年人担心自己的退休存款会在有生之年花光。不过，146万美元并非遥不可及的幻想，而是一个可以努力达成的目标。就像任何目标一样，只要方向正确、方法得当，并持之以恒，就有机会实现。
为什么是146万美元？了解计算方式
146万美元乍看之下似乎很惊人，但这个数字其实有一定的财务依据。以下将说明它的计算方式、基本假设，以及推高退休目标的经济因素。
“4%法则”与“25倍法则”
退休规划中有一个广为人知的经验法则，称为“4%法则”。它认为，如果退休后每年提领投资组合的4%，理论上可支应约30年的退休生活。
例如，若退休时拥有146万美元的投资组合，每年可提领约58,400美元（每月约4,866美元）。若再加上约23,000美元的社会安全金，每年的税前总收入大约可达81,000至85,000美元，足以维持相当舒适的中产阶级生活。
另一种方法是使用“25倍法则”。根据退休后每年希望花费的金额，反推需要准备多少退休金。假设您希望退休后每年有6万美元可供支用，按照25倍法则，就需要准备150万美元（6万美元×25）。这个结果与146万美元的退休目标相当接近。
导致退休金激增的经济因素
造成这个“退休魔术数字”快速攀升的原因，主要包括以下几项经济因素：
• 持续通货膨胀。为了维持与10年前相同的生活品质，退休人士需要准备更多的退休金。
• “银发海啸”（Silver Tsunami）。随着平均寿命延长，加上美国每天约有一万人满65岁，退休金现在必须足以支撑25至35年的退休生活。
• 医疗支出。医疗费用是退休规划中最难预估的变数之一。有研究估计，一对健康的夫妻退休后，可能还需要额外准备约50万美元，才能支付医疗相关开销。
• 社会安全金的不确定性。由于社会安全基金可能在2035年前后面临资金不足，未来政府福利可能缩减，因此许多人提高自己的退休储蓄目标，以降低风险。
策略一：越早开始，越有优势
想累积146万美元，最大的帮手不是收入，而是时间。投资透过复利持续增值，就像雪球一样，时间越长，累积效果越惊人。
假设投资年报酬率为7%，想在65岁时达到相同的退休金目标，每月需要存下的金额如下：
• 25岁开始投资：每月约需存560美元。
• 35岁开始投资：每月约需存1,200美元。
• 45岁才开始投资：每月约需存2,800美元。
这告诉我们，年轻时最大的资产就是时间。越晚开始存退休金，就必须投入更多资金，并搭配更有效的节税规划，才能弥补失去的时间。
策略二：善用享有税务优惠的退休账户
如果每年都把投资获利的大部分拿去缴税，就很难有效累积百万美元以上的退休金。因此，要达成146万美元的目标，必须善用各种具有税务优惠的退休账户。
善用401(k)或403(b)公司的匹配缴款
理财没有免费的午餐，但公司提供的退休金匹配缴款（Employer Match）几乎是例外。如果您的缴款金额不足，无法拿到公司全额匹配缴款，就等于放弃了一笔几乎100%的投资报酬。
Roth与传统（Traditional）退休账户怎么选？
传统退休账户可在现在享有所得税抵扣，但退休后提领时必须缴税；Roth退休账户则是用已缴税的收入存入，未来投资成长及符合规定的提领都可免税。
许多专家建议，同时拥有传统与Roth两种退休账户，让退休后能更灵活安排提领方式，有助于控制税负。
健康储蓄账户：被称为“隐藏版退休账户”
如果您参加的是高自付额健康保险（HDHP），健康储蓄账户（HSA）具有三大税务优势：存入时可抵税、投资成长免税、支付符合资格的医疗费用时提领也免税。65岁之后，即使不是用于医疗用途，也可以提领资金，只是需要缴纳所得税。
策略三：善用“每次增加1%”的储蓄方法
累积146万美元退休金最大的障碍之一，就是所谓的“生活水准膨胀”（Lifestyle Creep）──收入增加后，支出也跟着增加。您可以利用“每次增加1%”的策略来克服这个问题。
每当加薪，或每隔半年，就把退休储蓄比例提高1%。由于增加的幅度很小，您几乎不会感觉到实际收入减少；但长期累积20年后，多存下来的1%到2%，可能为您增加数十万美元的退休资产。
策略四：投资组合配置与风险管理
如果只是把钱存在一般储蓄账户，很难累积到146万美元。尤其在2026年通膨仍然存在的情况下，长期持有现金往往会让购买力缩水。若希望资产持续成长，仍需要适度配置股票等具有成长潜力的投资工具。
人生阶段 建议策略
资产累积期（20～45岁） 股票配置比例较高（80%–90%）。重点投资于追踪整体股市（Total Market）或标普500指数（S&P 500）的低成本指数基金。
转换期（46～55岁） 开始增加债券及固定收益资产，以降低市场波动带来的风险。
保值期（56岁以上） 逐步增加可产生现金流的投资，同时保留1至2年的现金，以避免在市场下跌时被迫卖出投资。
策略五：帮助“三明治一代”缩小退休缺口
对退休准备最没有信心的X世代（出生于1965—1980年），往往正承受“三明治世代”的压力。许多X世代，一方面要资助已成年的子女，一方面又要照顾年迈父母，经济负担相当沉重。
当同时肩负两代人的责任时，退休似乎成了一种奢侈。然而，为了帮助您朝146万美元的退休目标迈进，美国税法提供了几项非常有利的“补缴（Catch-up）”机制。
善用“超级补缴”缴款机会
美国国税局（IRS）为50岁以上人士提供了一个合法的“加速键”。根据《SECURE 2.0法案》，2026年的超级补缴上限已依通膨进行调整。
• 一般超级补缴（50～59岁）：除了每年24,500美元的一般补缴额度外，还可额外补缴8,000美元到401(k)或403(b)退休账户。
• 超级补缴（60～63岁）：根据新规定，2026年此年龄层可额外补缴最高11,250美元。
• 美国国税局的补缴政策：除了7,500美元的基本补缴额度外，还可额外补缴1,100美元到传统IRA或Roth IRA。
高收入人士注意：自2026年起，如果前一年收入超过15万美元，401(k)的补追缴款必须存入Roth（税后）账户。虽然无法立即享有减税优惠，但未来符合规定提领时可免缴所得税。
延后领取社会安全金的威力
如果想增加退休收入，不妨善用社会安全金制度。虽然62岁即可开始领社保金，但这会永久减少每月可领金额。
多工作几年或先用部分积蓄，您可以延迟领取社会安全金（延迟至70岁），每延后一年，社安金金额就能增加8%。以146万美元为目标，30%的额外社安金可以显著减少您每月需要提取的“个人”储蓄金额。
因应2026年经济环境的实用策略
如果您同时负担多代家庭成员的生活支出，可以考虑以下几项策略：
• 增加成长型投资。如果退休准备进度落后，可考虑提高股票配置比例。专业理财顾问能协助您在风险承受能力与资产成长之间取得平衡。
• 整合旧退休账户。许多X世代曾任职多家公司，因此拥有多个401(k)账户。若将它们整合至一个Rollover IRA，不但更容易管理，也能降低管理费并建立一致的投资策略。
• 提早缩小居住规模。若能提早搬到较小的房子，或移居税负较低的州，每月可节省不少支出，并将这笔钱投入退休储蓄。
• 检视非必要支出。三明治世代常因生活忙碌，而增加外食、临时旅行或高价服务等“便利性消费”。仔细检查预算后，每月往往能省下约500美元，把这笔钱投入投资，长期透过复利效果，将更有助于退休准备。
累积146万美元退休金不是短跑，而是一场耐力赛。对三明治世代而言，更像是持续快走。就像搭飞机时必须先戴好自己的氧气面罩一样，先照顾好自己的退休生活，才能避免未来反而成为子女的负担。
现实检视：146万美元适合你吗？
虽然146万美元已成为全美新的退休基准，但您仍应区分经济焦虑引起的预估与真正符合自己需求的退休金。很多时候，这个数字反映的是大众感知，而非每个人精确计算后的结果。
若想知道真正适合自己的退休目标，应从以下几个重要因素来评估，而不是直接套用全国平均值。
个人生活方式的差异
即使都是百万美元退休金，其实际购买力也会因个人情况而大不相同。
• 居住地区。相较于曼哈顿或旧金山，在美国中西部，146万美元能维持更好的生活品质。
• 健康状况。医疗费通常是退休后最大的支出。如果已有健康储蓄账户（HSA）或长期照护保险，可能就不需要准备那么多紧急预备金。
• 债务情况。如果退休时房贷已还清，每月所需生活费将大幅降低。
不同世代的退休观念
不同世代对退休所需金额的看法差异相当大。
• Z世代与千禧世代。通常来说，Z世代（出生于1997—2012）与千禧世代或者Y世代（出生于1981—1996）这个群体普遍认为自己需要更多退休金，这些年轻人因为担心通膨持续，以及社会安全金制度未来可能不稳定，加上退休生活时间可能更长。他们需要更多的积蓄才能在更长的时间内维持目前的生活方式。
• X世代。X世代（出生于1965—1980）目前经济压力最大的一代，不但退休目标不断上涨，还要同时照顾年老父母与尚未完全独立的子女。
• 婴儿潮世代。婴儿潮世代（出生于1946—1964）的退休储蓄目标相对较低，原因可能是“锁定”优势，例如房屋开支较低、股权持有期较长积累的财富，以及较多人仍享有传统的固定给付退休金制度。
高净值人士的视角
即使已经拥有百万美元资产的人，也认为退休目标变得可望不可及。许多人认为，若想真正过得安心舒适，需要拥有约267万至400万美元的可投资资产。
总而言之，146万美元是一个值得参考的退休目标，但并非适用于所有人。真正适合您的退休金数字，应根据自己的负债情况、居住地，以及理想生活方式来规划。
结语
要累积146万美元退休金，靠的不是选到飙股，也不是期待一笔遗产，而是实现储蓄自动化、最大限度降低投资成本，并在市场震荡时仍然坚持自己的投资计划。
虽然2026年的这项研究提醒大家，退休准备需要更加努力，但不必因此恐慌。无论您现在是22岁，还是52岁，只要现在开始规划，朝146万美元的退休目标迈进，都还来得及。
原文：The $1.46 Million Quest: How to Reach Your ‘Magic Number’for Retirement刊登于 Due博客网站。
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责任编辑：韩玉
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