【大紀元1月29日訊】(本報按)特邀陳昱霖博士主持系列講座「規劃成功幸福的人生」，提供讀者實用可行和生活息息相關的多元化資訊。主題有事業﹔創業﹔投資理財﹔退休預備﹔財富轉移﹔幸福家庭和高品質的生活。陳先生早年獲得醫學工程博士，曾在世界最大的醫療產品/器材公司主導產品的研發，研究論文獲得美國藥學科學院最高的榮譽的伊博獎（Ebert prize），他廣泛的興趣引領他進入財富理財規劃的領域，他精研古今中外成功者（各領域）的成功法則和共同的特質，他知行合一、創業有成，除了財富規劃領域外，在短短幾年建立了年營收有千萬美元的事業﹗陳先生平易近人又熱心助人提拔後進常鼓勵和輔導有志創業者規劃成功的事業和幸福人生。
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第七篇﹕保障家庭經濟的安全和幸福的家庭（三）
問﹕要如何規劃完整的保險方案，以確保家庭經濟安全的萬無一失﹖
答﹕諺語「留得青山在，不怕沒柴燒」人有一技在身又身體健康（能工作）就能長期謀生（有收入）保障家庭經濟的安定。可是生活在現代的社會裏有些變數（公司的裁員、不幸事故造成傷殘或死亡、突發的疾病、得絕症等等）會造成家庭經濟的中斷，保障家庭經濟安全就有了「缺口」，除了「公司裁員」是當事者無法掌控外對於不幸事故發生後會對家庭財經的傷害可事先規劃預防。人生無常雖然不幸無法預測，我們能做的就是預先規劃必要的各類保險方案，預備萬一不幸事故（天災人禍、突發疾病、患絕症等），造成傷殘或往生家庭經濟的安全能得到長期的保障。
人壽保險是用來保護被保者（賺錢養家者）長期的工作能力（收入），因為萬一被保者不幸離世後，有「足夠」的壽險理賠金就能提供（維持）長期的收入（用高額理賠金的獲利來取代失去的大部份收入），來保障家庭經濟的不中斷，長期維持家庭生活水平，因此最適當的壽險額是年收入的10~12倍。能買到保險是福氣，因為身體有病的人很難（或無法）買到各類的保險（壽險、傷殘保險、長期療養保險）。因此要趁年青又身體健康良好時才能買到高額（10~12倍年收入）的壽險，它也代表您的「身價」（賺錢能力和擁有資產）值那高額的壽險，因此付得起保費但「身價」不夠高的人也買不到高額的壽險，因為保險公司要承擔很大的風險。
如果不幸事故造成長期的傷殘就要運用「傷殘保險」來保護被保者因傷殘而失去工作能力（全部或部份失去）時，「傷殘保險」的理賠金能補償失去工作能力（收入）期間所損失的收入（全部或部份）來保障家庭經濟的安全。一般有規模的公司都會為員工保（付）「傷殘保險」（Disability Insurance）作為員工福利（短期的3個月或6個月、100%的薪水），同時給員工有選擇權可加保團體的長期「傷殘保險」（短期後的3年、5年或直到65歲），由員工自付保費（很便宜，從薪水扣）來保障萬一長期傷殘（失去全部或部份的工作能力）時有「傷殘保險」的理賠金來維持家庭經濟的安全。
短期（3或6個月）的理賠金是全額的薪水（100%的薪水），之後的長期（3年、5年或直到65歲）傷殘理賠金是有限制的，最高額是50%~60%的薪水（或是最高額每個月$5000~$6000美元）。長期的「傷殘保險」理賠金絕沒有100%的薪水﹗因為保險公司要避免（預防）有人「自我傷害製造傷殘」的事情發生﹗有些「傷殘保險」保險公司願意承擔更大的風險，長期傷殘保險可保到80%的薪水（收入），也就是員工除了參加公司的團體「傷殘保險」（長期的50%~60%的薪水）之外，可自己私下再買個人傷殘保險（20%~30%的薪水）來保護家庭經濟的安全。高收入的人被受限於最高的長期理賠金每個月$5000~$6000美元祗代表他們薪水的20%~30%，實在不夠用來保障他們家庭經濟的安全，因此「傷殘保險」保險公司可讓高收入的人買「個人長期傷殘保險」的理賠金達到80%的收入（包括公司團體傷殘保險的最高額每個月$5000~$6000）。
有資格買「傷殘保險」的人要受限於某些行業才能買到「傷殘保險」因為「傷殘保險」保險公司拒保在高冒險（危險）行業（礦工、危險特技表演者、賽車者等）工作的人還有「高收入」的外科醫生（要開刀的醫生）很難買到高額的「傷殘保險」（並非付不起保費而是保險公司不願承保高額傷殘保險），奇怪嗎﹖因為「傷殘」是由醫生開「傷殘證明」作為理賠的依據，所以「傷殘保險」公司不願承保外科醫生的高額保險，令人遺憾﹗所以我們要惜福能買到保險表示我們的健康還好，我們有「身價」和從事非高冒險的行業﹗請記住，在退休前要買「夠」壽險，因為退休後高薪停止了，要買高額的壽險就有難度，除非擁有許多的資產可作為壽險的目的是為了準備付未來的遺產稅或作為財富轉移後代（免遺產稅所得稅）之用。
問﹕美國主流社會，最熱門的保險是甚麼﹖
答﹕美國的「嬰兒潮」（Baby Boomers ,1945年二次大戰後出生的人）現在是50歲以上的人，這一批「嬰兒潮」世代的人也是當今掌握美國75%財富的人他們經過多年的奮鬥，事業成功或創業有成，他們要迎接「退休享福﹗財富/事業轉移後代」的光輝時期。他們非常獨立，如果有甚麼事都希望自己安排和解決不願「麻煩」子女。他們體會到即使現在還身體健康，正常的「衰老」也祗能延緩，不能避免，因為醫學的發達，平均壽命年齡的延長，使「長期療養」的需要有供不應求的趨勢，因此「長期療養保險」（Long-Term-Care，LTC Insurance）成為美國主流社會最熱門的保險項目。最典型的例子是美國前總統雷根先生在「長期療養」10年後，於2004年6月逝世，享年94高齡。
根據最近的統計資料，年長者會用到「長期療養」的或然率是50%（也就是每二人中就有一人需要「長期療養」的照顧）﹗在紐約、新澤西區域，長期療養（Home Care，Assisted Living Care，Nursing Home Care ）一個月的費用大約在$4,500~$7,500，目前買長期療養保險的保費還算相當「價廉物美」，舉例﹕夫婦（男60歲，女58歲）身體健康，一天6元的保費就夫婦各有58萬4千元的長期療養金等著他們用（夫婦各有一天200元，8年療養費是58萬4千元）。當被保者因疾病或衰老而無法料理自己日常生活的活動（如無法自己洗澡、穿衣服、吃喝、上廁所、上下床等）需要有專人（護士、家庭護理士等）來家庭照顧或是需要住進「護理之家」（Assisted Living Facility）或「療養院」（Nursing Home）由專業的護理人員照顧來維持日常生活的順暢，其費用（每個月大約$4,500~$7,500）由「長期療養保險」的理賠金來支付。
高齡化的社會對長期療養（Long-Term-Care）的需求大量增加，我們要趁身體還健康時，購買「長期療養保險」來保障家庭經濟的安全，不擔心養老儲蓄金被用光或連累子女來長期照顧。難怪「長期療養保險」（LTC Insurance）目前是美國主流社會最熱門最受歡迎的保險項目，在美國的華人（50歲以上）要規劃「長期療養」的需要，以確保家庭經濟的安全、預備退休、享用財富和過心安幸福的人生﹗
下期將分享「退休預備的財富觀和退休金的規劃」。 ◇
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