【大纪元1月29日讯】(本报按)特邀陈昱霖博士主持系列讲座“规划成功幸福的人生”，提供读者实用可行和生活息息相关的多元化资讯。主题有事业﹔创业﹔投资理财﹔退休预备﹔财富转移﹔幸福家庭和高品质的生活。陈先生早年获得医学工程博士，曾在世界最大的医疗产品/器材公司主导产品的研发，研究论文获得美国药学科学院最高的荣誉的伊博奖（Ebert prize），他广泛的兴趣引领他进入财富理财规划的领域，他精研古今中外成功者（各领域）的成功法则和共同的特质，他知行合一、创业有成，除了财富规划领域外，在短短几年建立了年营收有千万美元的事业﹗陈先生平易近人又热心助人提拔后进常鼓励和辅导有志创业者规划成功的事业和幸福人生。
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第七篇﹕保障家庭经济的安全和幸福的家庭（三）
问﹕要如何规划完整的保险方案，以确保家庭经济安全的万无一失﹖
答﹕谚语“留得青山在，不怕没柴烧”人有一技在身又身体健康（能工作）就能长期谋生（有收入）保障家庭经济的安定。可是生活在现代的社会里有些变数（公司的裁员、不幸事故造成伤残或死亡、突发的疾病、得绝症等等）会造成家庭经济的中断，保障家庭经济安全就有了“缺口”，除了“公司裁员”是当事者无法掌控外对于不幸事故发生后会对家庭财经的伤害可事先规划预防。人生无常虽然不幸无法预测，我们能做的就是预先规划必要的各类保险方案，预备万一不幸事故（天灾人祸、突发疾病、患绝症等），造成伤残或往生家庭经济的安全能得到长期的保障。
人寿保险是用来保护被保者（赚钱养家者）长期的工作能力（收入），因为万一被保者不幸离世后，有“足够”的寿险理赔金就能提供（维持）长期的收入（用高额理赔金的获利来取代失去的大部分收入），来保障家庭经济的不中断，长期维持家庭生活水平，因此最适当的寿险额是年收入的10~12倍。能买到保险是福气，因为身体有病的人很难（或无法）买到各类的保险（寿险、伤残保险、长期疗养保险）。因此要趁年青又身体健康良好时才能买到高额（10~12倍年收入）的寿险，它也代表您的“身价”（赚钱能力和拥有资产）值那高额的寿险，因此付得起保费但“身价”不够高的人也买不到高额的寿险，因为保险公司要承担很大的风险。
如果不幸事故造成长期的伤残就要运用“伤残保险”来保护被保者因伤残而失去工作能力（全部或部分失去）时，“伤残保险”的理赔金能补偿失去工作能力（收入）期间所损失的收入（全部或部分）来保障家庭经济的安全。一般有规模的公司都会为员工保（付）“伤残保险”（Disability Insurance）作为员工福利（短期的3个月或6个月、100%的薪水），同时给员工有选择权可加保团体的长期“伤残保险”（短期后的3年、5年或直到65岁），由员工自付保费（很便宜，从薪水扣）来保障万一长期伤残（失去全部或部分的工作能力）时有“伤残保险”的理赔金来维持家庭经济的安全。
短期（3或6个月）的理赔金是全额的薪水（100%的薪水），之后的长期（3年、5年或直到65岁）伤残理赔金是有限制的，最高额是50%~60%的薪水（或是最高额每个月$5000~$6000美元）。长期的“伤残保险”理赔金绝没有100%的薪水﹗因为保险公司要避免（预防）有人“自我伤害制造伤残”的事情发生﹗有些“伤残保险”保险公司愿意承担更大的风险，长期伤残保险可保到80%的薪水（收入），也就是员工除了参加公司的团体“伤残保险”（长期的50%~60%的薪水）之外，可自己私下再买个人伤残保险（20%~30%的薪水）来保护家庭经济的安全。高收入的人被受限于最高的长期理赔金每个月$5000~$6000美元祗代表他们薪水的20%~30%，实在不够用来保障他们家庭经济的安全，因此“伤残保险”保险公司可让高收入的人买“个人长期伤残保险”的理赔金达到80%的收入（包括公司团体伤残保险的最高额每个月$5000~$6000）。
有资格买“伤残保险”的人要受限于某些行业才能买到“伤残保险”因为“伤残保险”保险公司拒保在高冒险（危险）行业（矿工、危险特技表演者、赛车者等）工作的人还有“高收入”的外科医生（要开刀的医生）很难买到高额的“伤残保险”（并非付不起保费而是保险公司不愿承保高额伤残保险），奇怪吗﹖因为“伤残”是由医生开“伤残证明”作为理赔的依据，所以“伤残保险”公司不愿承保外科医生的高额保险，令人遗憾﹗所以我们要惜福能买到保险表示我们的健康还好，我们有“身价”和从事非高冒险的行业﹗请记住，在退休前要买“够”寿险，因为退休后高薪停止了，要买高额的寿险就有难度，除非拥有许多的资产可作为寿险的目的是为了准备付未来的遗产税或作为财富转移后代（免遗产税所得税）之用。
问﹕美国主流社会，最热门的保险是什么﹖
答﹕美国的“婴儿潮”（Baby Boomers ,1945年二次大战后出生的人）现在是50岁以上的人，这一批“婴儿潮”世代的人也是当今掌握美国75%财富的人他们经过多年的奋斗，事业成功或创业有成，他们要迎接“退休享福﹗财富/事业转移后代”的光辉时期。他们非常独立，如果有什么事都希望自己安排和解决不愿“麻烦”子女。他们体会到即使现在还身体健康，正常的“衰老”也祗能延缓，不能避免，因为医学的发达，平均寿命年龄的延长，使“长期疗养”的需要有供不应求的趋势，因此“长期疗养保险”（Long-Term-Care，LTC Insurance）成为美国主流社会最热门的保险项目。最典型的例子是美国前总统雷根先生在“长期疗养”10年后，于2004年6月逝世，享年94高龄。
根据最近的统计资料，年长者会用到“长期疗养”的或然率是50%（也就是每二人中就有一人需要“长期疗养”的照顾）﹗在纽约、新泽西区域，长期疗养（Home Care，Assisted Living Care，Nursing Home Care ）一个月的费用大约在$4,500~$7,500，目前买长期疗养保险的保费还算相当“价廉物美”，举例﹕夫妇（男60岁，女58岁）身体健康，一天6元的保费就夫妇各有58万4千元的长期疗养金等着他们用（夫妇各有一天200元，8年疗养费是58万4千元）。当被保者因疾病或衰老而无法料理自己日常生活的活动（如无法自己洗澡、穿衣服、吃喝、上厕所、上下床等）需要有专人（护士、家庭护理士等）来家庭照顾或是需要住进“护理之家”（Assisted Living Facility）或“疗养院”（Nursing Home）由专业的护理人员照顾来维持日常生活的顺畅，其费用（每个月大约$4,500~$7,500）由“长期疗养保险”的理赔金来支付。
高龄化的社会对长期疗养（Long-Term-Care）的需求大量增加，我们要趁身体还健康时，购买“长期疗养保险”来保障家庭经济的安全，不担心养老储蓄金被用光或连累子女来长期照顾。难怪“长期疗养保险”（LTC Insurance）目前是美国主流社会最热门最受欢迎的保险项目，在美国的华人（50岁以上）要规划“长期疗养”的需要，以确保家庭经济的安全、预备退休、享用财富和过心安幸福的人生﹗
下期将分享“退休预备的财富观和退休金的规划”。 ◇
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