单身贵族不可轻忽的 人生责任与风险

黄章达

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每个家庭都是因为爱而结合,所以在奋斗的过程中,夫妻间的扶持、包容,成就了幸福与安定。而“居安思危”的理念,就是“保险”在家庭奋斗史中所扮演不可或缺的重要良方。因此,保险计划的对象除了先生与太太必须尽量同步外,更不可轻忽新生的下一代,因为事故不会选择对象与年龄。只有预先做好准备,才能在瞬息万变的环境中不被“意料之外”的事击溃,让家庭的成长立于不败之地。

现代的社会里,不婚的族群也不少,正所谓“一人饱,全家饱”的观念,于是很多人的想法变得轻松,思考问题也变得简单:反正只有一个人,走了一了百了没有牵挂,不用想太多,老天自有安排!但是真的是这样吗?

有一名打定不婚的28岁男性,是刚上几年班的社会新鲜人,在保险业务员的说明推荐下,以每年约4万多元的保费支出,买了300万的寿险、500万意外险、200万重大残废长期照护保险以及其他医疗险、防癌险,是一份完整的保险规划,但故事后来的发展却令人错愕与发指。

由于是单身,年轻人下班后的生活显得轻松,参加不少的聚会与社团活动。期间认识了另一位保险业务员,向他推荐保险商品。在得知年轻人的保险内容后,告诉他既然是单身,没有太太、小孩,保障高是多余的,应该以储蓄为重,为未来准备资金,老年生活才有保障。年轻人听从他的建议,将这4万多元的保费,重新买了一份储蓄型20年期的新保单,而不续缴第一份保险第二年的保费。

然而,天不从人愿!在买了新保单五个月后的一个夜晚,年轻人出了严重的意外而不幸往生,他的双亲在悲痛之余更面临了残酷的事实。原来年轻人非常孝顺,每个月固定寄一万元回家,帮忙打零工的双亲补贴家里200万元的房贷,如果保险死亡给付够付清房贷的话,或许这算是他人生的最后一片孝心吧!

残酷的事实是:这份新保单的保险内容是,20年内如果不幸身故或全残,则退还所缴保费总合再加12%的利息,20年缴费期满后领回100万保单结束,所以年轻人的双亲从保险公司领到的身故保险金是新台币“不到5万元”的金额。

简单来看,保费4万多元,不幸死亡,保险公司赔不到5万元,我想没有任何人可以接受这样的保险。如果第一份保险还有效的话,保险公司的理赔将是寿险300万、意外险500万,总计“800万”,一样的保费却是不同的结果。

另外,我们要思考的问题是,如果这位年轻人当时没有往生,是变成植物人……,他的双亲从保险公司领到的全残保险金,一样是新台币“不到5万元”的金额,无法想像后果是如何悲惨。因为单身者需要长期照顾时,愿意无怨无悔付出的人,永远是他身份证背面列名的那两位,也就是他的父与母,照顾要花时间、精神与体力,但如又没有经济上的支援,该如何是好?情何以堪!

同样,第一份保险如果还有效的话,保险公司的理赔是寿险全残保险金300万、意外险全残保险金500万、残废保险全残保险金200万,总计“1000万”,再加每年40万看护保险金,最长可给付50年,一样的保费却可让双亲在悲伤之余,不用在金钱上心力交瘁……。

写到这里,我们要发指的是第二位保险业务员的“只看个人业绩,不问他人风险”的态度,因为这会衍生更多的家庭悲剧与社会问题,是不是应该更用心提升自身的保险专业,多为他人考量风险并提供适当的规划与建议才对呢?

上述年轻人的新保单并不是不好,而是当下并不适合他,如果未来他的收入增加了,有能力购买第二份保险计划,这样同时拥有完整的保障与储蓄计划,这将是最好的。而把人生最大风险摆一边,顺序错置,到时连储蓄计划都无法继续而必须终止,这绝不是我们所要的结果。

单身的生活的确有他迷人之处,但不要忘记在世上我们不是一个人,记得翻开身份证背面看看,上面还烙印了两个永远跟着我们的名字,想想是不是一辈子对这两个人有着不可割舍的感情与责任呢?自身一旦发生不幸,不管结果如何,他们将会怎么做呢?我们该如何面对与准备,相信在保险里是一定可以找到答案与解决办法的。◇

(本文作者为信毅保险经纪人有限公司 总经理兼签署人)

(http://www.dajiyuan.com)

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