單身貴族不可輕忽的 人生責任與風險

黃章達

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每個家庭都是因為愛而結合,所以在奮鬥的過程中,夫妻間的扶持、包容,成就了幸福與安定。而「居安思危」的理念,就是「保險」在家庭奮鬥史中所扮演不可或缺的重要良方。因此,保險計畫的對象除了先生與太太必須盡量同步外,更不可輕忽新生的下一代,因為事故不會選擇對象與年齡。只有預先做好準備,才能在瞬息萬變的環境中不被「意料之外」的事擊潰,讓家庭的成長立於不敗之地。

現代的社會裡,不婚的族群也不少,正所謂「一人飽,全家飽」的觀念,於是很多人的想法變得輕鬆,思考問題也變得簡單:反正只有一個人,走了一了百了沒有牽掛,不用想太多,老天自有安排!但是真的是這樣嗎?

有一名打定不婚的28歲男性,是剛上幾年班的社會新鮮人,在保險業務員的說明推薦下,以每年約4萬多元的保費支出,買了300萬的壽險、500萬意外險、200萬重大殘廢長期照護保險以及其他醫療險、防癌險,是一份完整的保險規劃,但故事後來的發展卻令人錯愕與髮指。

由於是單身,年輕人下班後的生活顯得輕鬆,參加不少的聚會與社團活動。期間認識了另一位保險業務員,向他推薦保險商品。在得知年輕人的保險內容後,告訴他既然是單身,沒有太太、小孩,保障高是多餘的,應該以儲蓄為重,為未來準備資金,老年生活才有保障。年輕人聽從他的建議,將這4萬多元的保費,重新買了一份儲蓄型20年期的新保單,而不續繳第一份保險第二年的保費。

然而,天不從人願!在買了新保單五個月後的一個夜晚,年輕人出了嚴重的意外而不幸往生,他的雙親在悲痛之餘更面臨了殘酷的事實。原來年輕人非常孝順,每個月固定寄一萬元回家,幫忙打零工的雙親補貼家裡200萬元的房貸,如果保險死亡給付夠付清房貸的話,或許這算是他人生的最後一片孝心吧!

殘酷的事實是:這份新保單的保險內容是,20年內如果不幸身故或全殘,則退還所繳保費總合再加12%的利息,20年繳費期滿後領回100萬保單結束,所以年輕人的雙親從保險公司領到的身故保險金是新台幣「不到5萬元」的金額。

簡單來看,保費4萬多元,不幸死亡,保險公司賠不到5萬元,我想沒有任何人可以接受這樣的保險。如果第一份保險還有效的話,保險公司的理賠將是壽險300萬、意外險500萬,總計「800萬」,一樣的保費卻是不同的結果。

另外,我們要思考的問題是,如果這位年輕人當時沒有往生,是變成植物人……,他的雙親從保險公司領到的全殘保險金,一樣是新台幣「不到5萬元」的金額,無法想像後果是如何悲慘。因為單身者需要長期照顧時,願意無怨無悔付出的人,永遠是他身分證背面列名的那兩位,也就是他的父與母,照顧要花時間、精神與體力,但如又沒有經濟上的支援,該如何是好?情何以堪!

同樣,第一份保險如果還有效的話,保險公司的理賠是壽險全殘保險金300萬、意外險全殘保險金500萬、殘廢保險全殘保險金200萬,總計「1000萬」,再加每年40萬看護保險金,最長可給付50年,一樣的保費卻可讓雙親在悲傷之餘,不用在金錢上心力交瘁……。

寫到這裡,我們要髮指的是第二位保險業務員的「只看個人業績,不問他人風險」的態度,因為這會衍生更多的家庭悲劇與社會問題,是不是應該更用心提昇自身的保險專業,多為他人考量風險並提供適當的規劃與建議才對呢?

上述年輕人的新保單並不是不好,而是當下並不適合他,如果未來他的收入增加了,有能力購買第二份保險計畫,這樣同時擁有完整的保障與儲蓄計畫,這將是最好的。而把人生最大風險擺一邊,順序錯置,到時連儲蓄計畫都無法繼續而必須終止,這絕不是我們所要的結果。

單身的生活的確有他迷人之處,但不要忘記在世上我們不是一個人,記得翻開身分證背面看看,上面還烙印了兩個永遠跟著我們的名字,想想是不是一輩子對這兩個人有著不可割捨的感情與責任呢?自身一旦發生不幸,不管結果如何,他們將會怎麼做呢?我們該如何面對與準備,相信在保險裡是一定可以找到答案與解決辦法的。◇

(本文作者為信毅保險經紀人有限公司 總經理兼簽署人)

(http://www.dajiyuan.com)

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