【大纪元2010年12月01日讯】（纽约讯）无论从那个角度说，你家的房屋都可能是你一生中最大和最重要的投资之一。因此，正确的购买房屋保险是非常重要的。虽然现今世上的保险公司多如牛毛，且保险内容也各有千秋，但说到底，标准的房屋保险大致有以下四个组成部分。
房屋结构险
这是全部房屋保险项目中最重要的险项。它涵盖了房屋的火灾险，风暴险和其他相关灾害险（下面谈到的除外）。应当说在摧毁性的灾难中，购买了重建的全险才是最明智的，因为如果你家被大火烧成平地，那么全险（100%保险）就可以使你几乎得到全额赔偿，抵消了损失。但要确定上什么险，最好的方法就是雇一名当地建筑商帮你做一下估算，从而得到准确的保额。你也可以登录http://building-cost.net网站，根据你的房屋的具体情况用网上免费计算器计算出相应的数额，从而选择应购买的险项。但万变不离其宗，其中的一项基本险是不能不保的，那就是一定要购买对除了洪水外的重大灾害险，这包括：地震，战争或核事故等险项。（洪水的保险，详见后文。）此外，你家独立的车库和仓库也包应括在内。但要提醒你注意的是，有些公司的房屋结构保险只涵盖你家房屋价值的百分之十。
财产险
保险范围中大多数的保险都包括个人物品失盗险、火灾险和其他灾害损失险，标准险的赔付率一般为你家房屋价值的百分之五十左右。因此，如果您确定你家的价值为20万美元，那么你的个人财物保额应为10万美元。为了确保计算准确，你应当把你家的东西，包括家俱，服装，工具，用具等用品列一个详细清单，然后使用保险信息研究所的免费计算软件进行计算便可得出应保的保额。该软件可以在 knowyourstuff.org下载。也可采用为您的贵重物品拍照片的方法，将照好的照片放在保险箱或防火箱里保存，这样一旦发生需要索赔就可以立马用上。大多数公司提供非现场险，这意味着您的物品保险可以在世界的任何地方有效。所以如果你的相机在渡假的时候被盗，你仍然可以获得赔偿。有些公司把保险金额限制在你的财产总金额的百分之十。但您仍可以得到信用卡被盗用的高达500美元的赔偿金额。
责任险
责任险 一般的标准保险可以从三个方面使你获益：
它包括损害别人的财产。如果你的儿子不小心用球打坏了邻居的窗户玻璃，那么你的责任险便可以直接支付给受害人。
若有人向法院控告你对别人造成伤害或者财产损失，那么您的保险就将支付你法庭辩护费用和根据你的保额向法院支付任何裁决所发生的费用。
还包括医疗费用，如果有朋友或邻居是在你的家中受伤，他或她就可以直接在你的保险公司得到医疗费用的理赔。
大多数房主一般至少保额为10万美元的责任保额。但是，专家们建议如果您条件容许的话，最好购买30万美元或更多的保额。
生活费用附加险
如果有条件，应购买生活费用附加险，该险种可以使你家发生火灾或其他灾难时，或家庭财产完全丧失无处栖身的情况下，补偿你的费用，这一般包括旅馆费，饭店膳食和租车费用，一般补偿费用相当于你家全部保额的百分之二十。
资产附加险
除了以上的基本险，您可能还需要购买资产附加险。例如，如果您有昂贵的艺术品或珠宝，您可能需要专门为其上单险，比如珠宝，一般保额限制在1,000美元至2,000美元。
联邦洪水保险
如果你住在洪水多发区，你就需要上额外的保险。联邦洪水保险是提供给参加国家洪水保险计划的社区的，因此你可以直接从您的保险公司购买这一险种。如果你不知道你应该上什么险，那么你可以登录flood insurance program’s site网站，进行查阅。
货比三家仔细选择
购买保险时，首先要货比三家，因为彼此的价格差异很大。对于初次购买保险的人士来说，应仔细咨询保险公司你的汽车是否也在保险范围内，因为一些保险公司经常给消费者多种优惠政策。当然也可以询问邻居，看看他们对其保险公司的满意度如何和他们所购买的保险相关服务情况。然后再登录象InsWeb或 Insure.com这样的网站进行险项和价格比较。
当你手里掌握了一些合理的报价后，再对你初选的公司做一些背景调查，并询问一下能给你什么样的保率，但请记住的是，不要把价格压得过低，因为这样该公司会拖几个月来研究处理您的要价，因此这样就得不偿失。
应该选择高扣除款的保险，因为一个1,000元扣除款的保险要比500美元扣除款的保险费用便宜得多，实际上你也不会申报那么多小金额的索赔，因为保险公司有一个规矩，如果一个客户一年内发生了两次索赔，那么这个保险公司将不再和这个客户来往。因此，诸如像自行车被盗或轻微进水这样的小损失，最好自己掏腰包解决，以免捡了芝麻丢了西瓜。
你向保险公司争取优惠是天经地义的事。如果你家安装了烟雾探测器，警报系统或防火屋面材料，你就会获得较低的保费—— 但最好购买前向该公司问清楚。此外，如果你已超过55岁并且已经退休了，那么你可以得到一个超低的价格，保险公司认为成年人的风险较低。
最后，及时更新您的房屋保险状态，千万不要逾期。如果您要改造您的厨房，购买昂贵的新画或添加新建筑，一定要让您的保险公司提前知道，以便对你的保险项目进行相应地调整。但是，如果你家房屋的市场价值下降，就不要急于降低您的保险金额。因为重建费用并不会降低。
