【大纪元6月28日讯】 (蒙特利尔讯)申请银行贷款或信用卡时，经常会听到信用报告（credit report）、信用分数（credit score）和信用等级（credit rating）等词汇。但是你知道它们的意思吗？它们对你申请会产生什么影响？发现信用报告出了错或者信用分数过低，你又该怎么办？
北美的信用报告机构有很多个，但是据加拿大工业部说，加国人的信用历史一般在至少一家加拿大主要信用报告机构（Equifax Canada和TransUnion Canada）里有记录。这些记录你信用历史的文档被称为信用报告，是借贷者决定是否给予你信用的主要工具之一。
当你第一次借款或申请信用时，你的信用文档就产生了，你的银行、信用卡公司、金融服务机构或零售商都会发送交易的资讯给信用报告机构。
信用分数：财务健康度
信用分数是对你在某段时间里的财政务健康的判断。借贷者根据你的情况判断最低分数，来决定是否应该借贷，并且根据分数决定利率的高低。
世界上不同的信用报告机构对信用分数的评估所用方式不尽相同。在Equifax Canada和TransUnion Canada这两个信用报告机构，信用健康度是用300至900之间的数字来表示的。分数越高，借贷者面临的风险越低；反之，分数越低，借贷者面临的风险就越高。
信用等级：贷款种类和信誉
信用等级的评估制度稍微复杂一些，由一个字母和一个数字的组合表示，如R2。数字容易理解，从1到9：“1”表示总在30天的期限内按时付账单，“9”表示从来没有付过账单；另外还有用“0”来表示贷款刚被批准，没有信用历史可评估。
字母表示贷款的种类，通常有三类：I、O、R。“I”表示被给予信用，如车的贷款，一次贷款，分期偿还；“O”表示被给予一定时期内的信用额度，需要时可以使用，贷款金额上限不超出限额，在限定期限内偿还（包括学生贷款）；“R”表示“循回”的信用，按时偿还后可重新循回获得信用，信用卡是典型的例子。
在北美标准账户评级中，“R”是最常见的信用等级。比如你总是按时付信用卡账单，你的信用等级就是R1；从来不付，就是R9。
定期检查信用报告
加拿大工业部提醒民众，每隔一年就应该检查一次自己的信用报告。注意确认个人的信息是否正确，个人的财政信息是否正确，还需要检查自己是否曾被盗用身份等。常见的错误包括，你的信用报告上是他人的名字或地址，列出的负债不是你的，付款历史与实际不相符等。
另外值得注意的是，你的信用报告可能会在多个信用报告机构中留底，这些机构之间并不一定会分享信息。你应该分别检查你所有的信用报告。
你可以通过网路或邮寄的方式索取信用报告。邮寄方式索取通常免费，但是所需时间长，报告不含信用分数。网路索取容许你马上得到报告，你可以要求得到信用分数，但是需要付费。
如果发现信用报告有错，你有权利解释，甚至表示抗议。你可以先与信用报告机构联系，如果对处理的结果还不满意，你可以向本省/地区的消费者监管机构（regulator for consumer affairs）、隐私专员（Privacy Commissioner）进行投诉。如果是贷款金融机构出错又没有更正错误，你还可以向加拿大金融消费者机构（Financial Consumer Agency of Canada）寻求帮助。
提高信用分数有诀窍
如果你的信用分数确实不够高，可以从信用报告中检查哪些是容易引起负面影响的因素。加拿大金融消费者机构说，平时按时付费、借债还款越快，对提高分数很重要。另外，应该尽量减低使用信用额度的金额，因为你的借款余额越高，对信用分数的影响就越大。短期内向多家金融机构申请信用的次数也会给分数带来负面的影响。如果你没有借过款和还过款，没有过信用历史，你的信用分数也会很低，所以要注意使用信用卡等来积累你的信用历史。
当然，你也可以雇请第三机构去修复你的信用分数，但是需要注意，在信用报告的有效期里，信用机构将无法帮你消除那些负面信息；信用修补公司能帮你做的只限于修正错误的记录，任何他们能做的事，你自己都能做得到；正确的修补信用评分方法，是在一段时间里遵循信用使用的好习惯。
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