首付30%？！贷款可能更难

【大纪元2011年01月29日讯】（大纪元记者嘉意报导）税收抵免政策去年四月到期后,政府监管机构和负责抵押贷款的官员们正在着手制定去年刚通过的金融改革法案立法后新的贷款法规。新贷款法规中所提出的风险自留，即如果贷款证券化，银行必须承担至少5%的信贷风险。如此高价位的风险担当使众多贷方惊愕不止。

为逃避这一要求，最近贷款巨头富国银行（Wells Fargo）提出要求借款人首付30%，这对于绝大多数普通借贷者是一个可观的数目，富国银行因此成为头版新闻。

如果全国最大房地产贷款商都遵循这一新首付规则，首付30%将会成为房贷市场最安全而有价值的贷款标准。而对于全国消费者而言，购房可能更贵，甚至一些再融资亦会更昂贵。

批评家(包括其他大多数银行和贷方)相信这将导致与风险保留相关的大量贷款利率上涨。

在一封给监管机构的信中,全国房产经纪人协会、美国抵押贷款银行家协会和其他组织声称该狭义的法规“意味着将视数以百万计的信誉可靠的借贷者为较‘高风险’贷款人。”

试想如果政府采用30%的首付标准，这是否意味着没有大笔现金付头款的借款人就完全时运不济呢？也不是这样，但他们确实要支付更多以获得贷款。因自留风险使贷方为那些“高风险”贷款而增加的费用，最有可能的消化办法就是提高贷款利率。

实际上，即使20%的首付对借款人都具有挑战性,感觉危机重重，更不用说住宅产业。一些观察家担心过于严厉的限制将会阻碍经济发展，对现金吃紧的借方极为不利。

因此所引发的结果对消费者来说是受到保护还是陷入灾难，也许是本法规“理性”一面所始料未及的。