【大纪元2013年10月04日讯】（纽约讯）9月30日，纽约州总检察长史奈德曼（Eric T. Schneiderman）宣布，与五家发薪日贷款公司达成和解，五家公司将被罚没五十余万，其中一家公司放出的320万贷款被禁止回收，向信用记录公司提交的负面记录也被要求回收。
利息650% 不合法
所谓发薪日贷款，指的是一至两周的短期贷款，借款人承诺在自己发薪水后即偿还贷款。发薪日贷款的利率通常在100%到650%，违反了纽约州关于高利贷和贷款许可相关法律。根据纽约法律，未经纽约州许可的放贷者利息不得超过16%。
总检察长办公室表示，发薪日贷款完全为了满足放贷者的财务利益，但对一些脆弱的消费者造成伤害，很多消费者在贷款到期时无法偿还贷款，只能选择借旧债还新债，或者通过支付额外的利息来延长贷款时间。除了在还款上的压力以外，发薪日贷款还会对消费者信用造成损坏，因为在消费者偿还能力不足的情况下，贷款公司会将负面的信用报告发给信用记录公司，进一步恶化消费者的信用评级。
此次和解的公司包括V&R Recovery公司、RJA Capital公司、Westwood Asset Management有限公司、Erie Mitigation Group有限公司、Northern Resolution Group有限公司等。根据和解协议，5家公司将支付28万美元的没收款，以及29.6万美元的罚金。其中一家公司被要求撤回向信用记录公司提交的8，550个负面信用记录，另外一家公司则被禁止回收发放给纽约居民的320万贷款。五家公司都被禁止向纽约居民提供发薪日贷款。
经济受损 穷人遭殃
因为发薪日贷款的高利率，以及使用者多为穷人，这一问题历来倍受关注。根据社区经济发展洞见中心（Insight Center for Community Economic Development）在2013年3月发布的报告（《美国境内发薪日贷款对经济的净影响》），2011年全美共发生了9，600万笔发薪日贷款，有354.5万人属于首次使用发薪日贷款。发薪日贷款对美国经济造成的负面影响为7.74亿，加上家庭破产造成的1.69亿美元损失，两者合计造成了近10亿美元的损失，而且洞见中心的测算还发现，发薪日贷款估计造成了1.4万个工作机会损失。
另外一项来自皮尤慈善信托基金会（Pew Charitable Trusts）的研究则表示，很多使用发薪日贷款的人都是非常贫穷的人。根据对发薪日贷款使用者的调查，52%的人在过去1年中出现过支票账户透支，其中超过一半的人是因为还发薪日贷款而透支的。而且，49%的使用者能承受的发薪日贷款额度在100美元或以下。
皮尤慈善信托基金会的调查还显示，72%的发薪日贷款使用者表示希望这一行业受到管制，其中，对管理网络发薪日贷款的呼声更高，占82%。
在线发薪日贷款待最终裁决
纽约州在2004年9月首次对发薪日贷款提起诉讼，时任总检察长艾略特·斯皮策(Eliot Spitzer)以纽约州高利贷相关法律，对Catalog Sales的贷款公司的三家店面提起指控。根据指控，Catalog Sales提供最高500美元金额的贷款，年利率在400%-900%之间，消费者被告知为了获得每50美元的贷款，必须在店里购买15美元的东西。在地区法院裁定Catalog Sales非法以后，该公司告到上诉庭，上诉庭确认了地区法院的裁决，认为发薪日贷款违反高利贷相关的法律，属于非法。
2004年11月，斯皮策还对拉斯维加斯的一家发薪贷款达成和解，后者在网上为纽约居民提供发薪日贷款，和解内容包括后者不再向纽约州居民提供发薪日贷款，将现有对纽约州居民的放贷作废，并支付罚款。
根据此前的先例，在纽约州实体和在线的发薪日贷款均为非法。不过，对在线发薪日贷款的最终结论，还有待南区法院对Otoe-Missouria印地安人部落诉纽约市金融服务局（The Otoe-Missouria Tribe of Indians et al v. New York State Department of Financial Services et al）一案的裁决。2013年8月，纽约金融服务局局长本杰明·劳斯基（Benjamin Lawsky）向35家在线贷款提供商发出终止业务的通知，其中21家停止了在纽约的业务并集体退出纽约。但以Otoe-Missouria为主的七家公司对金融服务局提起诉讼，认为在线发薪日贷款可以适用在线赌博的规则，在全国范围内提供服务。目前，案件仍然在南区法院审理之中。
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发薪日贷款运作流程
根据总检察长办公室和皮尤慈善信托基金会提供的资料，发薪日贷款通常包括以下几个流程：
● 贷款公司提供短期贷款（比如期限到下次发薪日），并按每百元贷款收费，通常是每百美元25到35美元的费用。比如，一笔为期两个星期、额度为500美元的贷款，按每百美元25美元的费用来计算，消费者需要支付125美元的费用，年利率达到652%。
● 消费者要允许贷款公司在线登录自己的账户，贷款公司通过消费者的账户将发薪日贷款发给消费者，同样，收款时也从账户上直接扣除。
● 通常情况下，因为消费者无力偿还，贷款公司在到期日并不是取走所有本金，而是把费用取走，比如取走125美元，等到下一次发薪日（两周以后）时再取走第二笔125美元的费用，这个过程会循环上好几个周期。仍然以一笔为期两个星期、额度为500美元的贷款为例，如果到期以后延期三次，消费者将要为这笔贷款支付的总费用将达到500美元。
（责任编辑：艾伦）
