【大纪元2013年12月26日讯】（大纪元记者任义报导）面对大陆金融系统泡沫不断膨胀，系统性风险越来越大，难以解决危机的中共当局开始推行银行破产条例和存款保险制度。日前，中国银行、招商银行率先订立“生前遗嘱”，制定应对未来银行倒闭的危机处理计划。
大陆银行立“遗嘱”制定倒闭危机处理计划
近些年来，金融改革的讨论热度在官方和民间激烈发酵。今年以来，金融改革的呼声更是前所未有，因为大陆银行业存在已久的问题不断爆发：不良贷款余额和不良贷款率双双上升、持续的钱荒导致利率多次飙升、大量的资金被放贷到房地产行业和地方政府融资平台，推高了房地产泡沫，也使地方债越滚越大成黑洞…….
中共官方声称的金融改革中，最引人关注的就是银行破产条例和存款保险制度，此意味着大陆银行业将终结不倒的传说，使银行倒闭破产成为可能，中国民众的财富放到银行里也很可能血本无归。
招商银行12月25日发布公告称，董事会24日审议通过了《关于授权高级管理层成员批准及签署“生前遗嘱”的议案》，批准并签署招商银行2013年度“生前遗嘱”及未来与之相关的年度更新文件。
“生前遗嘱”也称清算计划，根据2010年《多德-弗兰克法案》确定，旨在表明如何在不危及金融系统的前提下自我清算。
招行并非首家发布“生前遗嘱”的银行，此前的12月19日，中国银行发出公告称，作为全球系统重要性银行，根据金融稳定理事会和中国监管机构要求，制定恢复与处置计划。“根据美国相关法律法规的规定，中国银行在美机构应向美国监管机构递交处置计划。制定恢复与处置计划的目的是增强银行风险预警和管理能力，维护金融系统稳定。”
据悉，“生前遗嘱”是2008年金融危机爆发后美国提出的做法，监管部门要求金融机构都必须有危机处理计划。
11月25日，中共银监会副主席阎庆民表示，民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构必须坚持订立“生前遗嘱”等原则推进试点。而在11月20日银监会发布的新版《消费金融公司试点管理办法》规定中也已对“订立生前遗嘱”提出要求。
中国金融系统性风险增大
根据经济学家通俗解释，收到存款视为银行的负债，发放出去的贷款视为银行的资产。中共银监会12月25日的数据显示，截至11月底，中国银行业金融机构总资产达145.33万亿元，较上月增加约1.63万亿元，同比增速达14.4%；总负债135.38万亿元，同比增14.2%。贷款额已经超过存款额，银行肆意的放贷使风险增高。
在中国经济不断下行，金融系统性风险越来越大的情况下，银行作为金融系统的代表，存在已久的危机逐渐爆发。从今年6月份出现的钱荒事件开始，中共意识到已经不能掩盖住危机，于是声称进行金融改革，随后贷款利率浮动下限被取消，则意味着首先开始利率市场化。与此同时，存款保险制度、银行退出机制的推出也被监管部门提上日程。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，存款保险制度只能处理部分风险，对于大银行而言，一旦发生系统性风险，大银行倒闭可能会涉及更多问题。有了生前遗嘱，政府的救援成本也会相应减少。
中国民众从未想过银行会破产倒闭，自己存在银行里的资金可能会缩水甚至消失，现在这个风险已经越来越近。1998年，受亚洲金融危机冲击，海南发展银行因严重支付能力不足而关闭。此后河北省肃宁县的尚村农信社也发生了破产案。这两起金融机构倒闭破产案，最后均由国家买单。
现在风险越来越大，中共不敢也不愿兜底，一旦实施存款保险制度后，国家再也不可能为金融机构的破产倒闭买单了，存款人会真正感觉到金融机构破产倒闭给自己带来的风险。而目前银行已经着手制定危机处理计划，表明银行破产已经进入实质阶段。
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（责任编辑：刘晓真）
