【大纪元2013年05月31日讯】【作者简介：庄龄女士，财经专栏作家及高资产客户私人投资顾问。累积三十年以上投资专业经验，投资领域跨越股票、基金、房地产、期货、年金、及私人投资市场。专业重点在：财经行情、尖端投资市场分析、及客户投资规划。
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碰到接近退休年纪的朋友，总免不了谈到社会退休福利。不论多少，或靠不靠得住，或你是否享有双层国籍，这是目前这里有的制度，也是兢兢业业工作、付税二、三十年来才赚得的特权。
讲到社会退休福利，我们最常问的是，“什么是开始领取退休福利最有利的年龄？”答案是，没有大众统一的“标准最佳年龄”；最终其实是看你个人的选择。申请福利要基于您个人和家庭情况而定，我希望下面的资料能帮助您决定如何最佳利用社会退休福利以配合您的退休计划。
个人决定因素
那种选择较好：早点开始领取福利虽然每月数额较小，或等待到每月付款更大虽然年龄较高，能领的年限较短？答案是看个人，取决于多项因素，例如(一)您当前的现金需求，(二)你的健康和家族寿命历史，(三)您退休后是否打算继续工作，(四)你是否有其他退休收入来源，(五)预计未来的财务需求和义务，当然还有 (六)若延后开始领，未来的社会退休福利会是多少，等等。希望你能仔细权衡所有因素，并考虑自己的情况，才来作这重要决定。
开始领取福利的年龄决定每月福利款数
活到平均寿命的人会收到大约相同数量的终身福利，不论你选择任何年龄开始领取福利，在62岁，满退休年龄65岁，或70岁之间，差异在每月给付金额。它的计算是根据您的退休年龄和有多长年度须领取。虽然每年有小幅度的生活成本调整，或你继续工作付税可能获得更高的退休福利，基本上，一旦开始领，获得的福利金额将是你余生的每月福利。
比方说，您正式的退休年龄是66岁，你每月的福利，在这个年龄开始是1000元。如果你选择62岁提前开始领取得，你每月的款数将永久性地减少25％至750美元，因为您将有较长的一段时间来领取福利。
如果您选择延后开始领取福利到70岁，你会增加你每月的福利金额到1320美元。在这个例子中，和65岁开始领比较下，等到70岁的退休福利金额增加率是32％。
退休期可能比你想像的长
考虑退休时，一定要长期计划。我们当中许多人将活得比“平均”的退休人更长。依照社会福利局的精算统计，男性平均寿命是83，女性是85。每4个65岁的老人有三人不会活到90岁，每10个65岁的老人只有一人可能会活过95岁。不过，只要活着，社会退休福利将继续不断地提供生活保障，不用担心如果超级长寿可能导致退休收入来源完全断绝。
你的决定会影响你的家人
除了个人退休福利外，配偶也可享有配偶福利，基于你的工作记录（如果配偶在退休年龄前开始领，福利也将被减少）。如果你在配偶之前过世，他可以享有遗属抚恤福利，基于对你的工作记录，特别是如果你一生的收入记录超过你的配偶的。配偶福利和遗属抚恤福利都是按照你开始领取福利的早晚来计算。如果等到满退休年龄，你可拿到较高款额。如果你的尚存配偶也等到满退休年龄再开始领，也会收到同样的好处，可收到全额。
未满18岁或者如果22岁之前开始有残疾的孩子，也有资格领取福利。若他们要享有这福利，你必须得同时也在领受才可。
你可以继续工作
当达到您的退休年龄，只要你想，您仍然可以工作和赚取收入，同时也享用您全额的社会退休福利金。如果你尚未满退休年龄，若你的收入超过一定金额，你的福利金将被斟酌扣留一些。当你满退休年龄时，您的利益金额将重新计算。之前被保留下的福利金将在日后支付给你，使您每月领受金额较高。退休后的工作收入仍然有助于增加你的社会退休福利总额。此外，只要你继续工作，社会福利局就会定期检验你的记录来看您每年额外的工作收入是否提高你每月的该有的利益。
不要忘了医疗保险
无论您打算何时开始领退休福利，切记：在满65岁之前三个月登记国家医疗保险(Medicare)。否则，您的Medicare医疗保险以及处方药务都可能被耽搁，甚至致使保费较贵。
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