文|徐翊绫 (Ameriprise Financial公司资深理财规划师)
财务自由，通俗的讲就是无论近期还是长期都不缺钱花，即使一定时间内不工作，仍有持续的收入进账，足够生活开销和退休所需。可以说这是每个人的梦想，但要实现这个梦想需要一个前提，就是务必现在就开始做好全方位的资产管理规划。美国已有7%的人实现财务自由，他们的理念和方法是可以学习借鉴的。
中国人经常讲：“富不过三代”，而西方社会有很多家族的资产可以代代继承下来，实现可持续的经营和财富积累。这与投资理念的差异和掌握理财知识的多寡有直接关系。笔者深知华人的勤劳与艰辛，可是在理财方面多有欠缺。为此，笔者愿意将多年的理财规划经验公开出来，与读者分享，希望华人朋友同样实现个人与家庭的“财务自由”，并世代保持下去。
理财规划师扮演“管家”的角色
西方有一定资产的人，通常都会聘请一位专业的理财规划师打理自己和家庭的资产，甚至不止一位，而是两位协力合作。理财规划师在职能上相当于中国以前富户人家的“管家”，对全家人的一切营收和消费开支等做全面、科学而精细的管理。不同的是，现代西方的理财规划师是经过专业学习训练的，就像注册会计师、律师，可以同时服务于多个客人。
专业的理财规划师在取得客人信任和受聘的第一时间，会给客人布置一份家庭作业，请客人填列清楚全部财产信息、资产/负债种类和内容、投资种类、投资计划、税务负担、节税方法等等。理财规划师会根据这些信息做全面的分析规划。
投资习惯：东方人和西方人的不同
根据笔者的观察，中国人投资领域比较单一，在美国也是如此，主要是两大类：现金存款和不动产。中国人格外信奉有土斯有财的理念，一说到投资多数首先想到的就是不动产，而且会把一半以上的资金投在房地产上。
寸土寸金的理念在西方也是行得通的，但西方人的投资选择面更广，资金分布比较均匀，房地产投资比例在总资产的30%以下，相反，股票、基金、债券等领域的投资比例比较高。
投资内容单一的缺点是抗风险能力弱，也不能充分运用好的节税方法。
税务理财：上流富人和普通人的不同
美国大部分富人的综合税率维持在15%-20%，是因为分散投资和充分运用了合法的节税方案。例如持有一年以上的股票投资所得税率为15%-20%，一年以内的为25%，比个人普通税率要低。
如果单一投资房产，租金属于普通收入，所得税率在30%以上。
投资规划：犹太人和中国人的不同
有这么一个故事，犹太人来到一个城镇，第一个人开了一家加油站，生意非常好。第二个犹太人想加完油人需要吃饭休息，就开了一家餐馆。第三个犹太人开了一家宾馆，以便行人夜间住宿，晚上的旅客多起来了，第四个犹太人就开了一家酒吧，第五个人开了一间杂货店，所有店的生意都很好。
换了一伙儿中国人，第一家加油站（足浴店/奶茶店）开起来了，生意兴隆。第二个中国人看到了，也开了一间加油站（足浴店/奶茶店）。紧接着，第三家、第四家……更多中国人来到这里开办加油站（足浴店/奶茶店），最终每一家的生意都变得糟糕。
不同人对故事有不同的解读。从投资规划的角度看，后者的失败是因为盲目照搬，而缺乏足够科学的规划。
下一期文章将进一步详细讲解理财规划的知识和方法，敬请期待。◇
