【大纪元2018年04月22日讯】文：Amanda Wu・湾区理财顾问
随着现代医术的不断进步，美国人的平均寿命越来越长，活到八、九十岁甚至100岁已不稀奇。但是活得长而又活得有品质，才是我们追求的，如果现代人活到100岁，大家最关心的问题是：我们辛苦赚了一辈子的钱够花吗？万一生病需要照顾，要花很多钱，我们的退休生活会不会受影响？
退休金、年金够支付长期护理吗？
很多人会把手上的钱通过购买年金，保证每个月的收入，但如果因为生病需要照顾而增加支出，单有年金够吗？你买的年金是最适合你的吗？你已有的人寿保险无法顾及到长期护理这怎么办？难到辛苦几十年赚来几十万就只是为了存在银行等老来为了长期护理吗？挣钱就为了请保姆照顾自己生活还有什么意义？
各位读者，假设您今天有50万退休金存在银行，您可能都不敢花这个钱，因为您要省吃简用，把这50万留作日后的长期护理。假设请个人到家里照顾，可能一个月要花费几千元或上万元。50万的存款大约可以让你被照顾50个月，等于5年就花光了。
湾区理财，过一个有品质的退休生活
如果今天我把50万存款其中的10万元，存入长期护理账户，这10万就可以帮我衍生出一个比本金多5至10倍的杠杆，即50万至100万元的长期护理储备金，甚至是终生的长期护理金。当我没有用到这笔钱，我的10万元存款还在我的账户里。当我需要长期护理，我就有几十万，甚至终生的杠杆资金来解决养老的问题。这样，我剩余在银行的40万退休金，就可以花得比较放心，让自己的退休生活过得比较有品质和尊严。
最近在华人社区讨论很多的话题是：如何规划长期护理？据官方统计，平均70%的美国人在走之前要用到长期护理，而很多人并不知道传统的Medicare医疗保险并不保障超过100天的长期护理，而身边有人需要长期护理的都知道，长期护理统常要3～5年的时间，包括中风、癌症及老人痴呆症等等，都会需要长期护理。而长期护理费用，平均每月在5千～1万美元，如果长期护理拖5年到10年，将花费30万到90万不等，就等于花掉一栋房子和毕生的积蓄来付长期护理支出。
记住，由于失去自顾能力本身并非一种疾病，所以当需要别人照顾起居饮食的时候，情况已经离开了健康保险的保障范围了。假如没有长期护理保险的保障，这些额外的开支便有可能抽空的个人资产，或者让子女背上沉重的财务负担。如何能用很少的钱保障我们的退休生活，而不会因此陷入困境？
两种新型的长期护理保险
很多人意识到要购买长期护理保险但又犹豫，因为传统的长期护理保险像定期人寿保险一样，如果用不到保费就白缴了，如果中间退保也损失保费。年龄大保费也不便宜，进退两难。
不过，现在有这样的产品，一次性存入，本金退出无罚款，比本金高出5～10 倍的长期护理，无需收据报销，无需专款专用。最重要是理赔可自由支配，无需一定用在长期护理项目上。即使您用理赔金来买车、旅游也可以。如果没有用到长期护理，钱就像存在银行里一样，可以完全退出无罚款；死亡时，又可以给您一笔高于本金的人寿保险。总的来说，无论要退出，或死亡，还是需要长期护理，受保人都没有吃亏。
另外，还有一种长期护理，可双人拥有，而且保障终生无上限。夫妻或兄弟、姐妹、朋友都可以合为一个单位一起买。假如每月支付给每位受保人的长期护理金是5千美元，两位受保人加起来是每月1万元支付终生。如果离世又没有用到长期护理保险，则家人可得到人寿保险赔偿。客户如果去海外生活也可以用这个保险。此计划可以一次性或分期缴保费，还可以用401 K或IRA的钱来缴保费（适用于60岁以上）。目前美国仅有一家提供双人共用终生长期护理险，也是全美唯一一家可以用401 K、IRA的钱来买的长期护理险。
以下是我归纳的长期护理保险的几个特色：
•可用401 K、IRA 购买
•本金可随时退出无罚款，可选择无需收据报销，无需专款专用，理赔金可自由支配（花在非长期护理项目也可）
•可双人拥有，夫妻或兄弟或姐妹可共用同一个保险
•终生长期护理金，金额每年增长，有通货膨胀保障
•简易审批程序，无需体检
•可以在家中被照顾
•可以在海外使用
•亚健康人士也可以接受（糖尿病、癌症、心脏病、慢性疾病者也可；中风、脑退化者也有适合的计划，欢迎来电咨询）
记住，即时你没有流动现金，此计划接受401 K、IRA rollover。自雇人士或W2的上班族也可能通过购买此计划得到抵税的好处。欢迎来电索取简介。
本公司致力研究市场上各种退休理财产品，以服务不同年龄层的客人为目标，寻找最新的理财专案。我们还会根据客户不同的财务状况和背景，帮助他们选择最适合的计划，并确保计划的适宜性和保险公司的稳定性。详情请咨询全美多家保险公司的理财顾问Amanda Wu，电话：408-460-8623。办公室在Cupertino。
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本文刊载于旧金山4月14日理财版
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