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加国央行降息 为何银行按揭利率反升?

受疫情冲击,加拿大央行降利息,但银行按揭并没有下降。(Shutterstock)
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【大纪元2020年04月06日讯】(大纪元记者李平多伦多报导)中共病毒(武汉肺炎,新冠肺炎)疫情肆虐下,各国央行纷纷降息,有些甚至减至几乎零利率,目的是刺激经济。奇怪的是,加拿大央行连续几次降息后,各大银行按揭利率并未下降多少,有些甚至不减反升。

按揭利率升1~2个百分点

据CBC报导,CanWise Financial按揭经济公司总裁、Ratehub网站联合创办人利尔德(James Laird)表示,一般央行一个月内降息1.5个百分点(150个基点)时,银行按揭利率都会下调。最近央行降息后,银行按揭利率的确下降了,但1、2周前,按揭利率又开始上升,每天都有银行称要上调利率1、2个百分点。

按揭利率上下浮动有多个因素影响,其中一个是银行本身借贷成本。银行发放给按揭人的贷款,多通过银行之间拆借而来,然后通过拆借利率和按揭利率两者利率差来赚取利润。

银行根据央行基本利率设置各自的优惠利率,然后再根据优惠利率设置浮动利率,因此浮动利率受央行基本利率浮动最大。几周前,各银行浮动利率都是优惠利率减掉整整1个百分点,但此后,各银行优惠利率虽与央行基本利率同步,但额外的优惠折扣完全蒸发。

恐惧心理作祟

利尔德认为,这种现象和股市暴跌与政府匆匆宣布封城封国一样,都是因为恐惧。银行担心,如成千上百万的人失业,失业率飙升,设置按揭利率时就会考虑新发放按揭贷款可能出来的违约拖欠概率。

他说,经济前景明朗时,银行多乐意下调利率尽量多地占取市场份额,现在情况变了,按揭违约拖欠风险高了,银行就会选择多赚点利率差。好在是,目前利率市场所受冲击还不太大,几周前,市场上最低的按揭利率在2~2.5%之间,现在微升至2.5%~3%之间。

但Cannect按揭经纪扎菲瑞斯(Marcus Tzaferis)表示,银行这么做是为了赚钱。即使银行借贷利率微高于央行基本利率,银行借贷成本与其5年固定按揭利率之间利率差仍高达250个基本点,对于他们来说,利润还是相当高。

扎菲瑞斯说,5年固定按揭利率不受央行基本利率影响,主要受债市行情影响。因疫情影响,本月加拿大5年政府债券收益几乎抄底至0.37%,目前也仅徘徊在0.5%左右。银行虽需支付债券收益信贷利差,信贷利差也有可能拉大,银行利润率仍会拉大。目前多数固定利率都在3%左右。

形势明朗后利率会恢复正常

利尔德举例说,假设疫情危机前,10%首付贷款50万元,按揭利率2.6%,月供相当于2,102元。假设央行降息3次后银行按揭利率也随之下调,月供会减至1,769元,相当于每个月能省333元,一年能省3,996元。

扎菲瑞斯认为,多数首次买家较谨慎,多选择固定利率,央行深知这一点,纷纷利用这一机会诱使人们锁定利润大的5年固定利率。今后利率下调了,客户想毁约罚款就是成千上万元。

专家表示,病毒疫情带来的衰退有可能是突然一下子,猛烈但不持久,至于持续多久说法不一。利尔德和扎菲瑞斯均认为,目前这一情况不会永远持续。银行现在上调利率,是因为和多数人一样对未来不确定性充满恐惧。一旦形势明朗,市场信心恢复,银行又会恢复正常,开始下调利率。

责任编辑:文芳

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