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加國央行降息 為何銀行按揭利率反升?

受疫情衝擊,加拿大央行降利息,但銀行按揭并沒有下降。(Shutterstock)
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【大紀元2020年04月06日訊】(大紀元記者李平多倫多報導)中共病毒(武漢肺炎,新冠肺炎)疫情肆虐下,各國央行紛紛降息,有些甚至減至幾乎零利率,目的是刺激經濟。奇怪的是,加拿大央行連續幾次降息後,各大銀行按揭利率並未下降多少,有些甚至不減反升。

按揭利率升1~2個百分點

據CBC報導,CanWise Financial按揭經濟公司總裁、Ratehub網站聯合創辦人利爾德(James Laird)表示,一般央行一個月內降息1.5個百分點(150個基點)時,銀行按揭利率都會下調。最近央行降息後,銀行按揭利率的確下降了,但1、2週前,按揭利率又開始上升,每天都有銀行稱要上調利率1、2個百分點。

按揭利率上下浮動有多個因素影響,其中一個是銀行本身借貸成本。銀行發放給按揭人的貸款,多通過銀行之間拆借而來,然後通過拆借利率和按揭利率兩者利率差來賺取利潤。

銀行根據央行基本利率設置各自的優惠利率,然後再根據優惠利率設置浮動利率,因此浮動利率受央行基本利率浮動最大。幾週前,各銀行浮動利率都是優惠利率減掉整整1個百分點,但此後,各銀行優惠利率雖與央行基本利率同步,但額外的優惠折扣完全蒸發。

恐懼心理作祟

利爾德認為,這種現象和股市暴跌與政府匆匆宣布封城封國一樣,都是因為恐懼。銀行擔心,如成千上百萬的人失業,失業率飆升,設置按揭利率時就會考慮新發放按揭貸款可能出來的違約拖欠概率。

他說,經濟前景明朗時,銀行多樂意下調利率儘量多地占取市場份額,現在情況變了,按揭違約拖欠風險高了,銀行就會選擇多賺點利率差。好在是,目前利率市場所受衝擊還不太大,幾週前,市場上最低的按揭利率在2~2.5%之間,現在微升至2.5%~3%之間。

但Cannect按揭經紀扎菲瑞斯(Marcus Tzaferis)表示,銀行這麼做是為了賺錢。即使銀行借貸利率微高於央行基本利率,銀行借貸成本與其5年固定按揭利率之間利率差仍高達250個基本點,對於他們來說,利潤還是相當高。

扎菲瑞斯說,5年固定按揭利率不受央行基本利率影響,主要受債市行情影響。因疫情影響,本月加拿大5年政府債券收益幾乎抄底至0.37%,目前也僅徘徊在0.5%左右。銀行雖需支付債券收益信貸利差,信貸利差也有可能拉大,銀行利潤率仍會拉大。目前多數固定利率都在3%左右。

形勢明朗後利率會恢復正常

利爾德舉例說,假設疫情危機前,10%首付貸款50萬元,按揭利率2.6%,月供相當於2,102元。假設央行降息3次後銀行按揭利率也隨之下調,月供會減至1,769元,相當於每個月能省333元,一年能省3,996元。

扎菲瑞斯認為,多數首次買家較謹慎,多選擇固定利率,央行深知這一點,紛紛利用這一機會誘使人們鎖定利潤大的5年固定利率。今後利率下調了,客戶想毀約罰款就是成千上萬元。

專家表示,病毒疫情帶來的衰退有可能是突然一下子,猛烈但不持久,至於持續多久說法不一。利爾德和扎菲瑞斯均認為,目前這一情況不會永遠持續。銀行現在上調利率,是因為和多數人一樣對未來不確定性充滿恐懼。一旦形勢明朗,市場信心恢復,銀行又會恢復正常,開始下調利率。

責任編輯:文芳

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