【大纪元2021年04月08日讯】文：余亨之・大纪元
保险理财产品要“货比三家”，非专业人士很难做到。不同经纪的保单，看起来放钱方式是一样的，可是20年后，有的客户就可能少了一万多的收入。目前保单多数都含有长期护理险，可是在实际理赔时，有的保单会有额外费用；有的必须人在美国才支付理赔费；有的理赔费直接给医护人员，保单受益人拿不到⋯⋯湾区保险理财经纪Linda Ye，近二十年来帮助成百上千的客人避开保险误区，让他们的保单利益最大化。
湾区保险：谁能拿到全额的长期护理费？
湾区保险经纪Linda，经常碰到客人拿着别的公司保单跟她抱怨说：我这长期护理险，为什么理赔时有这么多限制呢？Linda这时就会指着保单条款下面、毫不起眼的小字，说：买金融产品不能只看表面的条款，要看下面的小字，细节非常重要。不同的长期护理险之间的差异很大，主要有四大区别。
一、额外费用。有的保单虽然包括了长期护理险，但是每年申请人还必须额外缴纳费用。
二、申请人拿不到理赔费。有的保单上的长期护理条款规定：申请人必须在看护中心治疗，或者在有执照的医护人员照看下，保险公司才支付理赔费用，而且钱直接给护理中心或护理人员，保单受益人拿不到这笔钱。比如护理公司收了一万元长期护理费，可是保单受益人一分钱也拿不到。
三、保单执行因地区而异。有的保单规定，申请人只有在美国才能领取理赔费；如果申请人在大陆发生重大疾病，则享受不到理赔费用，或者只能享受一半的理赔费，因为中国大陆生活水平低。
四、无额外费用，全额理赔。保险经纪Linda为客户办理的长期护理险：1、不收额外费用；2、钱直接给保单受益人；3、无论在美国、中国大陆或者其它国家，都是全额理赔，不打折扣。而且还不用保单申请人提供医生诊断书的英文翻译，这对英文不太好的华人，真是省了很大的麻烦；4、长期护理费：最多每年领取死亡理赔额的24%。比如一百万保单，第一年可拿24万；第二年，可拿76万的24%……；5、重大疾病，每种疾病最多提供5万护理费。
湾区保险经纪：如何发现隐藏费用
华人喜欢货比三家，即使购买理财产品也一样。经常有客人拿着别的公司的保单问Linda：你看看我这份保单怎么样？我能不能拿到更多的钱？Linda通常当着客人的面，把那家公司的保单翻到某某页，让客人看看自己在第20年、第30年时能领取的现金额。
结果客人发现：同样的存款额度、存款年限、存款方式，Linda办理的保单，在第20年、第30年时能领取的现金额，要比其它公司的保单多出一万多元。Linda告诉客人“保险公司或多或少，会有一些隐藏费用的。”目前，Linda的客人都学会人如何发现保单的隐藏费用了。
湾区理财：为高三学生做计划，申请到两万多助学金
Linda有不少客人临到孩子快上大学时，才来找她帮忙申请助学金，搞得她挺被动。有一个客人的孩子过了暑假就要高四了，此时申请助学金已经晚了，无论他家的存款，还是上一年的报税表，都显示孩子无法获得助学金。
Linda连忙给客人夫妻俩做了一套行之有效的申请计划。后来，客人孩子考上了UC-Davis，每年能拿到两万多助学金，而且第一学期还拿到了1万多元利息很低的贷款。这两万多，可是税后的钱，如果孩子家庭要支付这笔钱，至少一年要多挣3万美金。Linda建议孩子做助学金计划，至少提前3年，越早计划，助学金获得的机会越多。
湾区车保：有房有车的高资产家庭，需要保护伞
一旦发生驾车撞人事故，保险公司会第一时间会问保险经纪：你的客人有没有办理伞险？如果办理了伞险，保险公司会请优秀的律师把理赔费降到最低；如果没办，那后果就相当严重。
Linda听一位车祸律师讲：律师可以查到驾车人的收入、银行存款数、家庭资产等，按那个估价总值来起诉。那个律师有一位客人，在圣荷西被车撞得挺严重，要挂尿袋。律师查到撞人司机的车保险只有50万，他除了自住房，还有出租房，但是他没有买伞险。所以，律师就直接奔他的资产去打官司了。保险公司给他50万理赔费后就不管了，他得自己去请律师，他哪有那么多钱请到出色的律师呢？通常撞人的理赔费会高达百万，对方律师都是狮子大开口的。
Linda很注重伞险，凡是在湾区有房子的客人，她都会建议客人买一份一百万的伞险，把车子、房子保障起来。去年，她的一位客人开车，在旧金山把一个行人碰了一下。这个客人很紧张，因为他有自住房，有许多退休金，还有商业楼的投资。
好在Linda给他办了一份一百万的车保险，另外又给他办了一百万的伞险，他一共有200万的人体受伤保险。因此，保险公司非常重视，请了一流的律师打官司，最后只赔偿对方50万。Linda的那个客户，没动一分钱家产。
Linda还有一位客人晚上开车，稀里糊涂的在红绿灯前把一个人撞死了，对方律师索要170万理赔费。他吓坏了，他刚退休，有出租房，有一大堆资产。所幸的是，Linda也帮他买了100万的车险和100万的伞险。保险公司请了顶级律师打官司，最后保险公司只支付给对方60万的和解费。
其实，一百万伞险的保费并不多。如果您驾车行驶状况良好，一年只要支付$300左右的保费。
Linda有一位女客人，夫妇俩的工作单位福利很好，工作二十多年了，他们的养老金很丰厚，各自都有75万的保险，还有投资房。这位女客人，有一天跟Linda短信聊天，说她每年给上大学的儿子1.5万元压岁钱，还可以避税。
湾区理财：买百万保单，胜过给孩子压岁钱
Linda建议她，用这笔钱给孩子买一份100万的保单，只要每年给孩子存1.6万左右，5年总共存入7.5万，第6年就不用再存钱了。这笔钱是活着就能用的，孩子在结婚或者买房时，都可以从账户上把钱领取出来，而且是免税的。女客人听了，欣然同意。
湾区理财经纪：50万退休金，如何越拿越多
Linda有一位62岁的客人，他有50万退休金，这笔钱加上他的社安金，根本不够夫妻两人的养老的生活。Linda把他的50万放到年金里，等到他68岁退休时，他第一年可领取五万多；（考虑到通货膨胀）第二年、第三年能拿六万多。一直拿到80岁，就全部拿光了，此时他的年金账户为零。
如果他活超过80岁，在81岁时他每年可拿7万（因为有通货膨胀的损失，就要补偿）。到86岁，每年可拿7.7万；活到92岁时，每年可拿9.1万。这样他从68岁到92岁，24年他一共拿了一百七十多万。只要活着就有钱拿，而且越拿越多，直到120岁。
湾区理财：家庭主妇小金库，多出4-5倍存款
Linda的一位客户是家庭主妇，先生比较疼爱她，每年给她5万元自用。后来她听取Linda的建议，每年拿出一部分钱做理财。她54岁那年，一次性存9万到年金里。等她63岁时，每年能拿1.6万；70岁时每年拿1.8万； 84岁时，每年拿2.6万。从63岁到84岁，她一共可拿45万，是她投资9万成本的5倍。
另外，她还买了35万人寿保单，5年总共存入8.4万。等到她70岁时，每年拿1.3万；再加上每年的年金收入1.8万（70岁时），和先生一半的退休金，她从70岁时，每年可拿五万多，不需要先生再另外给钱了。
湾区保险理财：客制化保单，够用就好
Linda不希望保险成为客户的负担。她认为保费不在多少，关键是要保够。也就是说，客人买的保险要能保障他的退休生活，或者遇到天灾人祸，保险的理赔费能挽回客人的损失。
对大多数人来说，房屋可能是他一生中最大的投资，有没有够用的保险和可靠的理赔服务是非常重要的。许多人买房屋保险时，虽然可能每年省100元、十年省1000元的保费，可是一旦遭遇灾难，房子毁了，如果获得的理赔费不够房屋重建，那不是损失惨重吗？
另外，能否找到一个可信度高的、理赔过程比较人性化的保险公司也很重要。Linda代理的保险公司理赔快，而且在处理理赔事件时比较人性化。像遇到纳帕大火那样的不可抗力的大灾难，该家保险公司无需保险受益人提供房屋和个人财产毁坏的相片或其它证据，直接按保单支付理赔。
在退休计划方面，Linda为不同的客人量身打造理财方案，主要有以下几种。
一、19岁男大学生，办一份100万的保单，5年内共存入7. 5万。到 60岁时，他的现金储蓄达43万。
二、20岁女职员，办一份100万的保单，5年内只需存入6. 3万。到 60岁时，她的现金储蓄达38万。
三、42岁妇女，办一份50万的保单，每月存530元，存25年。到 70岁时，她拥有的现金储蓄达32万。她每年还可领取至少2.6万的退休金。
四、48岁男公务员，办一份75万保单，5年内共投19. 9万。到 70岁时，他的现金储蓄为35万，他每年可取退休金至少2万8千元。
五、旧保单换新保单。53岁白领女子，办93万保单，只需从50万旧保单中转21. 5万现金。另外，她的旧保单原来每年要交2万保费，换成新保单就不用每年再交钱了。到70岁时，她的现金储蓄达50万，每年可取退休金至少4万。
六、旧保单换新保单。21岁男子办理100万新保单，从50万旧保单中转7. 1万现金。到60岁时，他的现金储蓄达32万。
现在的人工作不稳定，很多人没有太多钱买保险。但是，目前有不少年轻人在Linda这里办理“小额定期保单”，每个月只需要交几十元钱，还可以享有长期护理。有一个很实在的好处：趁着现在年轻健康办理了，以后可以直接转成终身保险。
中国人讲：“人不理财，财不理你”。为了自己未来的美好退休生活，为了把爱留给家庭未来，不妨与Linda联系一下吧。她会给你先科普一下，在美国生活你需要了解哪些金融知识工具，然后再给你和家人定制一份利益最大化的保单。#
湾区保险经纪Linda Ye
电话：408-899-9681
邮箱：lindayeusa@gmail.com
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本文刊载于旧金山4月3日地产版
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责任编辑：李曜宇
