年金可补充退休收入 购买年金必知15件事

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【大纪元2022年11月29日讯】(John Rampton撰文/大纪元记者曹茶礼编译)在当今不确定的金融环境中,有保障的退休收入尤其具有吸引力。如果你知道你退休之后的人生,每个月都会收到一张支票,那么股市波动或超支的威胁就不那么令人担心了。

等等,你没有社会保险吗?如果是这样的话,那可能不足以支付你的所有费用。只有不到三分之一(31%)的美国退休族依靠固定福利退休金计划。

基于以上的情况,美国教师保险与年金协会-大学退休股票基金(TIAA)的一项调查,发现有储蓄退休金的在职人员中有69%将终身保障收入列为他们两大优先事项之一,就不足为奇了。

但是,如果你不够幸运,无法从雇主那里获得有保障的退休收入呢?嗯,你可能想考虑年金。即使你有退休金计划,年金也可以补充你的退休收入,这样你就可以享受无压力的黄金岁月。

想要过舒适无忧的退休生活,年金可以贴补退休金跟社会保险的不足。(Shutterstock)

但是,为了节省时间和金钱,在购买年金之前,你需要知道以下15件事。

1. 年金是如何运作的?

购买年金通常是一笔缴付。然后,在未来某个时间点开始领取。例如,你可以在一段固定的时间内(例如领20年或余生)按月、季度或年度领取,也可以选择一次性领取。

根据你选择的年金类型,还可以将请领年金的方式设定为只要你的配偶活着就可以继续领。某些类型的年金允许受益人在年金拥有人没有领完所有的给付之前死亡时能继承剩余的年金。此外,一些年金会根据通货膨胀调整支付方式。

2. 最常见的年金类型是什么?

多数人会用到的主要是以下四种年金:

. 递延收益年金(Deferred income annuities):购买这类年金,你会收到一份终身给付计划,该计划使用你已缴的保费来生成未来有担保的终身给付。

. 即期年金(Immediate annuities):你收到的给付可能是终生的,也可能是只有某一段期间。

. 固定递延年金(Fixed deferred annuities):在开始领取年金之前,你有固定的年金回报率,保证到时你能够领取你的年金。

. 可变年金(Variable annuities):允许退休金计划的长期金融产品(你的年金保险单)在市场上进行投资。如果市场上涨,可变年金有增值的潜力,但当市场下跌时,可能会亏损。

3. 我的钱是如何投资的?

如果你购买的是固定年金,不用担心你的投资或回报。在合同期限内,给付不会有变动。

可变年金的情况就不一样了。你的回报主要取决于你的投资选择及其表现。简而言之,如果你的投资表现不佳,那么你的回报也会不佳,反之亦然。

指数股票年金怎么样?投资特定指数如标准普尔500指数,则根据指数决定你的回报。

年金的概念。(Shutterstock)

4. 年金是否需纳税?

年金通常是延税的。你的年金收入可以延迟到你提领时才需纳税。由于延迟领取,那时你处于较低的纳税等级,比如你已退休,就有可能获得较优的税率。

请记住,合同衍生出来的收益在你提款时都需纳税。另一种选择是将你的合同年金化(分期领取)后再领取。如果你的年金合同中有利息收入,那么这一部分利息需要纳税。

还需要注意的是,如果你在59岁半之前提取年金,可能会受到税务处罚,通常是美国国税局10%的罚款。但你可能有资格豁免。任何关于年金的决定都应该与独立的税务、法律或财务专家讨论。

5. 这不全是关于退休金

“每个人都认为年金是退休族的收入来源,但它也可以成为你的武器库中一个有用的税赋规划工具,”凯文·努斯(Kevin Nuss)为吉卜林写道。

“年金的累积为退休储蓄提供了一个优惠的纳税方式,”他解释道。“你存了钱,你的年金收益在你领取之前都能延迟纳税。推迟缴税可以让你的储蓄有更长的时间复利累积。”

递延年金的积累阶段包括让你的钱增值一段时间,然后是支付阶段。随着你的钱一直在滚利息,直到你一次性或分期领取才需缴税,你就延长了缴税的时间。

你要领取年金时才要缴税,你可以决定何时领年金。递延年金的好处是你可以掌握何时缴税。因为退休后领款可能处于较低的纳税等级。

努斯表示:“与一个完全应税的账户所获得的收益相比,你推迟缴纳所得税,你的年金复利滚的时间越长,你的收益就越大”。“没有税赋的拖累,你的钱可以一直增值,直到你需要它。”

6. 年金还有其它缴税优惠吗?

想要了解年金和缴税的关系相当复杂。例如,用于购买合格年金(qualified annuit)的钱必须是还没有缴过税的(税前的钱);而非合格年金(non-qualified annuity))是用已经缴过税的钱(税后的钱)购买的。

用税后的钱去购买免税的年金是公认的基础。因此,如果你拥有一份非合格年金(译注:如用ROTH IRA或ROTH 401K账户的钱去投资年金),你就不必缴两次税。如此不管哪一种情况,排除比率决定了你还需缴多少税。此外,年金的本金、有效期和利息也包括在内。

然而,还有许多没有利用到的税赋优惠,例如:;

长期护理的纳税优惠:长期护理保险费的给付(含本金和利息)通常免税。
配偶继承年金:如果你给配偶留下年金,无论是合格的还是不合格年金,继承时都无需缴税。

展期:个人退休账户(IRA)、退休计划401(k)、403(b)和退休金给付可以转换为合格年金,免税。(译注:但年金提领时还是要缴税)

扣除额:合格年金的供款可依国税局(IRS)规定的限额扣除。此外,合格年金与其它IRA、401(k)、403(b)或符合条件的退休金计划一样,受相同的扣除额约束。

使用QLAC(合格长寿年金合同,qualified longevity annuity contract)配合RMD(展期最小提取金额,Required Minimum Distributions):QLAC是合格的长寿年金,只要它符合国税局的要求。在85岁之前,你可以展期25%的RMD,从而减少联邦税。你从IRA账户中提取的钱需纳税,而QLAC的收入是100%需纳税。长寿年金合同(QLAC)还可以让你以IRA账户的25%供款(提拨),或一生13万5千美元,以较少者为准。

(译注:规定从72岁开始必须自IRA账户提领退休金,所提领的退休金需纳税。如果不想这么早开始提领跟缴税,可以将账户中25%的钱(不超过13万5千美元)购买QLAC,延迟至85岁再提领,一方面减少缴税,一方面延长退休金的年限。)

7.年金有哪些费用?

根据购买的年金类型支付不同的费用,无论是固定年金还是可变年金。决定这些费用的因素是什么?基本上,这取决于你签署合同时条款的意图。

指数年金则完全不同,年金的回报限于参与率、利差和上限等因素。

无论您拥有何种类型的年金,您可以预估以下费用:

即期年金的费用:标准费用不适用于即期年金。然而,如果费用有优惠,年金拥有人可以降低给付金额。对于一次缴费的即期年金也是带有佣金的。
递延年金的费用:如果给年金拥有人费用优惠,你会看到你的收入分配中有扣一项费用。这些年金还附带佣金。

固定年金的费用:这些费用是通过降低利率来支付的。

固定指数年金的费用:对于这种类型,费用将以年金附加费的形式出现,根据你的选项决定。例如,你可以增加死亡抚恤金,一年的费用很容易达到保单价值的1.75%。

可变年金的费用:就年金类型而言,可变年金的费用可能是最昂贵的。由于费用与有变数的产品相关,您不得不支付更多的钱。为什么?因为它不是保险,是投资。

除了了解上述费用外,以下是与年金相关的一些费用。同样,这些不应该被“隐藏”,应该在合同中说明。

行政年费
佣金
基金管理
投资费用比率
死亡和费用风险费用(M&E)
退保费用
税赋机会成本
承保

8. 所有年金都有高额费用吗?

简短的回答,不是。

可以从投资公司购买年金,无需负担佣金或退保费。与保险公司出售的传统年金不同,这些直销年金不涉及保险代理人。没有代理人,不需要付佣金。

这种年金也称为空载年金(no-load annuities)。

投资百科(Investopedia)的朱莉娅·卡根(Julia Kagan)解释道:“空载年金是一种退休投资,收取的费用和支出低于一般年金所需的费用。”。投资人每月收到的给付基于投资人管理的账户所回报的。”

卡根补充道:“基于佣金的经纪人或规划师不会出售空载年金,因为没有佣金可拿。空载年金由一些金融机构和保险公司直接出售。”

哪些公司出售低成本年金?这些公司包括美国人寿(Ameritas Life)、嘉信理财公司(Schwab)、美国教师保险与年金协会-大学退休股票基金(TIAA-CREF)、T罗普莱斯集团公司(T.Rowe Price)和先锋集团(Vanguard)。

9. 年金有供款限制吗?

与其它退休金工具(主要是401(k),IRA)不同,年金没有供款限制。因此,每月缴纳多少都可以。请注意,保险业者通常不建议你将超过50%的流动资产投资于年金。

如果你知道快快逃离那些建议你将大部分资金投入一家公司或产品的人,那是最好的。大多数时候,他们这样做是为了自己的利益,而不是为了你的利益。

10. 如何使我的年金多样化?

作为投资组合的一部分,年金很重要。为什么?年金可以保护你的钱免受市场波动、通货膨胀、纳税甚至医疗费用的影响。然而,要做到这一点,你需要通过以下方式让你的年金多样化:

分散投保公司:假设你想投资50万美元购买年金。明智的做法是将资金分散到两三家公司。这将有助于降低每个公司可能有的特定风险。

年金类型多样化:你也可以选择搭配不同类型的年金,这样鸡蛋就不会放在同一个篮子里。例如,短期多年期保证年金(MYGA)可以与长期指数年金配对。

计入方法(Crediting method):采用计入方法让你投资的指数年金多样化。使用这种方法,你可以找到无论市场状况如何都表现良好的指数年金。然后,通过平均分配,你可以平均化你的回报。

投资指数年金:指数年金可以让你根据指数进行多样化投资。
当谈到指数年金时,你不希望你的所有合约都一次到期。实现这一目标的最佳方法是全年购买多份合同。通过这样做,你可以在不同的时间点锁定你的收益。

保证与非保证年金:您可以同时购买“保证”和“非保证”年金。此外,还可以同时购买固定年金和指数年金。

11. 年金的给付是多少?

吉卜林格(Kiplinger)的桑德拉布洛克(Sandra Block)表示:“即使在今天的低利率环境下,一个65岁的老人也可以购买一份年金,在他的余生中,每年获得超过初始投资6%的给付”。“这是因为你的给付来自利息收益和你的本金,而且你与其他客户共同承担风险”。

当然,年金的给付将因以下因素而异:;

单人和双人:布洛克建议:“如果你购买的是即期年金,那么如果你购买的是单人终身版的年金,你将获得最高的年度给付。即使你的配偶还活着,你死后就停止给付”。“但是,如果你的配偶正指望着这笔收入,那么最好还是接受较低的给付,这样他(她)的余生还有钱可领。”

男性和女性:由于预期男性的寿命较短,男性的即期年金给付通常较高。

老年投保人和年轻投保人:随着年龄的增长,你的给付会增加,因为你的预期寿命较短。

12. 年金可以更换吗?

可以,受惠于1035转换条款,你可以更改年金。但是,你为什么要这么做?

选择年金时要考虑很多因素。除了权衡合格和非合格年金的优势和风险外,你还必须选择正确的类型。之后,你还必须选择投资回报(ROI)最高的合同。

显然,你可能错了。例如,假设购买每年增长5%的可变年金。不幸的是,在你购买后,你的购买价值每年下降3%。为什么?基金业绩可能会波动。因此,历史业绩不能保证未来的结果。

年金和其它退休基金的目的是提供长期收入。但这是否意味着你应该持有一支表现不佳的基金,以避免提前解约的惩罚?

谢天谢地,不是这样的。

使用1035转换条款,你可以在账户之间转移资金。你可以根据《税法》中的特别规定进行此操作。提取后,将资金转移到另一个退休账户,而不会引发税务事件或对提取的处罚。

13. 如何降低风险?逐步年金化

年金的机会成本是年金最主要的一个缺点。这意味着一旦市场利率上升,一旦年金利率被锁定,你就会错过良机。一些人试图用利率来计算购买年金的时间,因为年金利率基于10年期国债利率。

虽然未来利率可能会上升,但没人能预测何时。到头来,你除了等待什么也没做。

市场提供比年金更好的利率,这是反对的另一个理由。显然年金并不是为了战胜市场而设计的,请一定记住,年金并不是为市场而存在的。

降低机会成本的一种方法是逐步年金化。realdeallretirement.com的编辑沃尔特·厄普德格拉夫(Walter Updegrave)表示,例如,你可以先拿出5万美元,然后再把剩下的钱投进去,而不是一次性拿出10万美元。通过这种策略,你可以为自己争取时间,更好地了解自己实际需要的年金金额。

14. 年金是否受保护?

美国联邦存款保险公司(FDIC)不承保年金,但年金受到国家的监管和保护。所有的州都有非营利性担保组织,保险公司必须加入这些组织成为会员。如果会员公司破产,由担保组织支付赔偿。

在50个州,组织为每个公司每个客户承保至少25万美元的保险。然而,在华盛顿特区,年金的保障最高可达30万美元,而在波多黎各,年金的保障最高可达10万美元。

年金有不同的类型,你可以为自己选择合适的类型。(Shutterstock)

15. 年金有受益人吗?

如果你的年金合同有死亡抚恤条款,你可以指定一个或多个受益人。主受益人将可逐次领完年金给付或一次性的给付。

你可以指定任何人为受益人。此外,继承年金跟一般收入一样需要纳税。年金专家肖恩·普卢默(Shawn Plummer)表示,虽然这不是百分之百可以避免的,但这种情况是有办法可以缓解的。

配偶存续:遗属配偶可以保存年金,不用立即缴税。

奖金年金:遗产可以再投资于保费红利递延年金。保费红利递延年金可以弥补应付税款。

升级版的死亡抚恤:在世的年金所有人现在可以购买具有更大死亡抚恤的年金,用来抵消未来死亡时受益人的税款。

共同给付:如果遗属配偶选择共同给付,年金给付将持续到年金持有人的余生。如果合同是ROTH IRA(罗斯个人退休账户年金),年金给付是免税的。

原文:Annuities: 15 Things You Must Know to Save You Time and Money刊登于Due网站。

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责任编辑:茉莉

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