未雨绸缪规划退休 六大风险需要规避

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【大纪元2022年07月05日讯】(大纪元记者盛元洛杉矶报导)随着美国婴儿潮一代人渐渐变老,以及来美打拼移民接近退休的年龄,关于退休的话题已成为许多人关注的热点。由于目前大部分人对退休知识相知甚少,本报记者采访了洛县注册社安福利分析师、金融理财专家艾冬女士。

艾冬介绍了人们面临退休的诸多困惑以及退休面临的主要风险,希望人们能及早规划,规避风险

退休诸多问题萦绕 不知如何获解

艾冬说,目前大部分人对自己的退休基本没有概念,也没有详细规划,这些人包含了老年人和青壮年。有些退休规划和到老时能拿到多少钱,是从青壮年工作时期就起着决定因素的。

人们存在的困惑首先是,不知道要存多少钱才能退休以及什么时候应该退休。也不知道自己的社安金退休后能拿到多少?不知道社安金是否需要缴税?怎样才有资格拿到医疗保险?医疗保险中是否包括了长期的护理计划(Long Term Care)?

其次是,在单位雇主提供的401K退休金计划,是选择401K还是Roth 401K账户?选了账户,应该存最大的额度还是最小的额度?存进去的钱,福利在什么地方?多大的年龄可以拿这笔钱?提前拿是否会有罚款,罚多少?还有,什么时候必须拿这些钱,不拿会有多少罚款?

从存钱的角度,艾冬说,人们不知怎样去投资以及所投资的市场风险有多大?市场上有多少规避风险的策略和可以使用的工具等等。她介绍,目前许多华人是靠买理财产品或保险产品去投资,但没有一个系统的考虑。她说人们需要去获取退休的相关知识,“因为没有人会比你更关心你口袋里的钱”。

退休面临6大风险 需及早考虑

艾冬说,退休主要面临6大风险,规避风险应未雨绸缪。

第一是市场风险。例如现在的股票起伏不定,怎样去规避。

第二是寿命风险。如果活得时间太长,钱不够用怎么办?现在人们寿命在逐渐增加,80岁已不算高龄。如果活到100岁钱是否会够用?

第三是生病风险。要考虑生病了谁来照顾的问题。许多人以为长期护理可以永远覆盖。其实它只能覆盖最长100天的期限,平均只有21天。那么,100天之外的护理费用从哪里出?而且这笔护理费有多高?

第四是通胀的风险。以目前市场的起伏情况看,首要保障自己存的退休钱很安全。如果目前每月消费4000美元,赶上通货膨胀,退休后的月消费可能需6000美元才能与目前生活质量齐平。

第五是税的风险。如果不做好税务规划,退休时有可能要缴很多税金。需要知道合理避税的方法。

第六是富裕家庭所留遗产的风险。富裕家庭,如果自己的退休金没有用完,可以传给子女。但按照新税法,留给子女的退休钱,子女必须在10年内将父母留存的退休钱全部取出。应知道取出时要缴多少税金。如果规划不好,可能许多钱会给了“山姆大叔”。

社安金怎样算 缺口怎样补

艾冬介绍,在美国要想退休,必须缴税积够40个点。每人每年最多只能积4个点。这就表明一个人至少要工作10年才能积够40个点。有了40个点,才可以拿社安金。

全额社安金的多少,与工作年限及工作收入有关。社安金是以个人一生中35年收入做计算基础。若未达35年,只工作了25年,其余10年将以零计算。

假设某人在美国工作35年后退休,总收入为294万美元。此人的月平均收入指数(Average Indexed Monthly Earnings,简称AIME),是用294万美元除以35年,再除以12个月,即得到7000美元。

根据美国社安局的计算公式,以896美元与5399美元作为两项标准指数基本上适用于每一个人。

美国的社安金每年都会根据生活的消费而做出一些调整。每年大约平均上调2%多一点。

社安金的实际收入数额是不高的。假如每月消费6000美元,社安金能拿到1500美元,剩下的4500美元缺口怎样去弥补?是用出租房屋补,还是用401K退休金补,抑或是去抚养一堆孩子补?

艾冬说,毕竟美国是一个资本运作的社会,退休存在的风险应及早有效规避,临渴掘井的做法是会影响晚年生活质量的。◇

责任编辑:李欣

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